小额免密支付功能＂惹祸＂ 银行集体承诺完善服务

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3月22日，多家银行在同一天发出通知信:针对央视“3.15晚会”就小型无密功能的开通和关闭提出的问题，多家银行表示将尽快提供更多的关闭和恢复开通渠道，为持卡人提供更便捷的服务。

免税最高支付限额为3000元

据《证券日报》记者介绍，目前，银行对小额无秘密支付的功能有不同的限制。例如，邮政储蓄银行规定，持卡人在中国境内的指定商户使用具有“闪付”功能的金融ic卡或支持“银联手机闪付”的移动设备进行1000元以下的“闪付”交易时，无需密码和签名即可完成支付，拥有少量保密豁免和签证豁免的借记卡和信用卡累计金额为1000元。

中国工商银行对少量机密豁免和签证豁免的单一限额为3000元。农业银行小规模免检签证日累计金额为3000元，交通银行信用卡小规模免检签证日累计金额为3000元。超过此金额后，交易将失败。

与大型国有银行相比，股份制银行无秘密支付的上限一般为3000元。招商银行规定小额借记卡每天累计金额为2000元，信用卡每天累计金额为3000元。

平安银行根据不同账户级别对小额保密豁免有不同的限额:云端支付份额交易限额的网上和线下小额保密豁免交易。一类户不超过1000元(含)，单卡单日不超过3000元(含)；二类户单日不得超过人民币500元(含)，单卡不得超过人民币500元(含)。

事实上，银行的小额免密支付替代了银联钱包的nfc支付，即银联芯片卡电子现金账户的flash支付功能，即在持卡人的银行卡上设立一个小额电子现金账户，账户金额一般不超过1000元，以保证持卡人的财务安全。

基于Nfc的手机近场支付吸引了众多关注。然而，由于渗透率低和对手机供应商的依赖，它从未被市场认可。小额保密免费支付的出现挤压了nfc的巨大市场份额，自2017年以来，许多银行已经暂停了电子现金账户功能。

兴业银行曾宣布，由于电子现金具有匿名、不挂失、不取款、不销户、不付深市等特点，银联ic卡的电子现金流通和取款功能将从2017年8月30日起默认关闭。届时，现有无余额电子现金账户的流通和取款功能将被关闭，新发卡将统一关闭。随后，许多银行相继跟进并关闭了该业务。

近日，招商银行还宣布，从2019年3月25日18: 00起，停止银联借记卡电子现金账户的存、开业务。建议使用“一瞬”、“一网通支付”等产品，享受更便捷、更安全的支付体验。

改善和关闭业务渠道

小额保密免付费受到“3.15方”批评的原因之一是，客户在不知情的情况下开设了业务，很难关闭。作为回应，许多银行迅速做出反应，并于3月22日在银行官方网站上发布了一封关于小规模保密支付业务的公告信。

农业银行解释说，小额保密豁免和签证豁免是基于ic卡技术的服务。ic卡技术的安全性已经在业界得到实践和广泛认可，在各种支付方式中欺诈率最低。因此，作为银联ic卡的功能之一，该功能在卡打开时同步打开。如果不需要“少量保密豁免和签证豁免”，借记卡客户可以在网点或通过手机银行、网上银行和电话银行关闭，信用卡客户可以通过拨打客户服务热线关闭。

工行宣布借记卡持卡人可通过营业网点和网上银行关闭或恢复该功能，并可从4月15日起通过客服电话关闭该功能；信用卡持有人可以通过客服电话、发卡机构的营业网点、网上银行和手机银行关闭或恢复该功能。

据《证券日报》记者报道，目前，大多数银行可以在网点、手机银行和网上银行开设或关闭业务。一些银行还开通了电话客服功能，关闭少量机密信息，比以前更加方便。一些银行表示，将尽快提供更丰富的关闭和恢复开通渠道，为持卡人提供更便捷的服务。

此外，各银行还与中国银联共同建立了“全额风险补偿”担保机制。经核实确认后，普通卡客户发生的双免盗窃损失可以全额支付。

记者打电话给几家银行的客服，了解到各家银行的付款时间不一样，一般在7个工作日之内，有些银行最短只需要3个工作日。

此外，一些银行最近更新了快速支付协议，这可能会受到小额无秘密支付挑战的影响。例如，招商银行不断更新《招商银行信用卡快速支付服务网上服务协议》和《手持生活平台服务协议》。更新后的协议包括持卡人同意在使用支付宝快速支付服务时，将信用卡绑定到本次登录的支付宝账户，以便本次及以后进行支付，并同意由招商银行对姓名、信用卡号、手机号等进行校对和验证。支付宝(中国)网络技术有限公司收集并转发给银行，持卡人在使用本服务期间填写。