定期寿险成中小险企新战场 消费者须防雷区

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随着网络保险及相关技术的成熟和保险理念的深化，短期健康保险已经成为中小保险公司突围的新武器，竞争也逐渐升温

近年来，保险行业出现了“定期寿险”的趋势，许多中小型寿险公司竞相购买定期寿险。在此之前，精算师购买的大多数产品都“飞进了普通人的家里”？

据《投资者新闻》不完全统计，近20家寿险公司正在销售“定期寿险”相关产品，行业龙头平安人寿最近在其互联网频道上发布了小安定期寿险。

禁止销售全民保险的政策没有放松的迹象。在这种背景下，中小保险公司更难突破。继短期健康保险产品热卖之后，保险意识不断增强，定期寿险成为下一个竞争的战场。

生活将迎来“春天”

定期人寿保险是指以被保险人死亡为给付保险金条件，保险期间为固定年限的人寿保险。它提供一个固定的保护期，如10年、20年或直到被保险人达到一定年龄。定期人寿保险的最大优势在于，它可以承保由事故或疾病引起的各种死亡责任，并能提供最完整的死亡保险保障。

数据显示，在欧美成熟的保险市场，定期寿险一般是一种入门级的保险，其市场份额一般在10%到40%之间。虽然中国已经发展成为世界第二大保险市场，但由于保险理念和销售渠道的限制，定期寿险的普及率很低，仅占整体市场份额不到1%。

健康保险商品运营部负责人李和表示，对于投保人来说，“大病保险”是治病救人，而人寿保险是死亡后补偿。在避免生与死的文化观念下，市场接受定期寿险。学位不高；其次，许多严重疾病保护产品可能包括终身保护或类似的终身保护。例如，终身保护下的一些产品的现金价值与整个人寿保险产品的现金价值相当，购买大病保险然后单独购买其他人寿保险产品的可能性降低。

然而，随着网络保险及相关技术的成熟和保险理念的深化，定期寿险已经成为行业的新宠，目前已成为近20家保险公司的标准。许多受访者告诉投资者，未来将有更多的保险公司推出定期寿险。

差异化发展道路

超低门槛、极具成本效益的费率和便捷的保险方式是当前定期寿险的共同特征。

《投资者新闻》发现，与许多高市场暴露的产品相比，目前的定期寿险产品健康要求相对宽松，产品的免责条款也有不同程度的放宽。体检免检保险范围在50万元至200万元之间，等候期基本分为90天和180天。

同质产品不断涌现，尤其是行业龙头企业平安人寿的进入。对于中小保险公司来说，只有通过寻求差异化竞争才能获得足够的生存空空间。

以中荷人寿的顾家宝为例，从现场出发，以按揭家庭为主要目标客户群体，普通家庭的家庭支柱面临的最大风险就是按揭，解决贷款人死后的按揭问题已经成为很多人关注的问题。不同于一般规律，你年龄越大，你的保费越高。顾佳宝是一家递减的定期寿险公司，每年都要偿还抵押贷款，欠银行的钱也在逐年减少。所以对该产品的简单理解是保险金额会随着时间的变化而逐渐减少，并且可以与我们承担的抵押达成一致，这就解决了上述问题。

相互寿险中的定期寿险也吸引了人们的注意力。最近，小伞保险和梅辛人寿互助保险联合发布了擎天柱定期寿险2.0。购买保险的用户可能会得到额外的爱情援助。如果他们对理赔结果不满意，他们有机会通过“陪审团”制度互相帮助进行上诉。这是人寿保险首次在网络保险中被提起。

梅辛互惠人寿保险公司总经理胡汉告诉《投资者报》，梅辛的爱情救助基金系统提取了保费中的一部分储蓄，给那些难以支付赔偿金的个人或家庭以关爱，给消费者带来人文关怀。

虽然很多公司说“不会有价格战”，但在类似产品的背景下，很多保险公司已经做了足够多的产品价格方面的文章，咨询了定期寿险，大部分都会有低于行业价格的宣传词。记者按照“50万保额，20年支付，20年保障”的标准计算保费，发现30岁男性的保费区间为715-1275元，而同龄女性的保费区间为270-960元。

消费者可以“逛商店”

市场上有很多种定期寿险。消费者应该如何选择？

李和说，网上销售的优势之一是“货比三家”。如果身体非常健康，没有异常情况，建议购买保险范围较高、费率较低的人寿保险产品。当然，你也可以选择保险公司。对于定期寿险或终身寿险，建议根据您自己的综合保障或财力平衡选择；如果健康状况有异常，建议投保健康信息比产品宽松的产品，因为网上寿险产品的健康信息是不同的，有些可能比较宽松。健康不正常的人可以关注健康信息少、没有职业限制、免责条款少的产品。