适度发展消费金融有助于拉动消费增长 ＂买买买＂需理性对待

本篇文章1726字，读完约4分钟

世界各地的鲜花购物、去京东买白条、银联信用卡……越来越多的消费者通过这些消费金融产品享受“先购物后付款”的便利。然而，在过去的一两年里，校园贷款混乱和非法套现消费贷款等负面消息时有发生。此外，一些消费者开始担心和怀疑消费金融，甚至认为它是一个祸害。消费金融真的这么糟糕吗？ 北京青年报记者在采访中发现，许多业内人士和专家已经达成共识，消费已经成为中国经济发展的主要驱动力，发展消费金融是消费高质量发展的有效支撑和保障。因此，我们应该理性、客观地对待消费金融。在坚持合规管理底线、加强风险防控的前提下，消费金融必将对经济发展起到积极的推动作用。

国家相继出台政策鼓励发展消费金融

最近几个月，国家相继出台了促销费政策，都提到了鼓励发展消费金融。8月18日，银监会在官方网站上发布了《关于进一步做好信贷工作提高服务实体经济质量和效率的通知》。通知明确指出，要积极发展消费金融，增强消费对经济的拉动作用。适应多样化、多层次的消费需求，提供和完善差异化的金融产品和服务。支持发展消费信贷，满足人民日益增长的改善生活的需求。

9月20日，国务院发布《关于完善促进消费体制机制进一步激发居民消费潜力的若干意见》，要求进一步增强金融在促进消费中的支撑作用，鼓励消费金融创新，规范消费信贷发展，把握保持居民合理杠杆水平与消费信贷合理增长的关系。

10月11日，国务院办公厅发布了《完善促进消费体制机制实施方案(2018-2020)》，要求优化促进居民消费的支持保障。要求在风险可控、业务可持续、居民杠杆水平保持合理的前提下，加快消费信贷管理模式和产品创新，加强对重点消费领域的支持，不断提高消费金融服务质量和效率。

消费金融在促进空消费增长方面发挥了巨大作用

消费是中国经济稳定运行的“垫脚石”，已成为推动经济增长的“主力军”。根据商务部的数据，自2015年以来，消费对中国经济增长的贡献率连续三年保持在50%以上。

在几天前的世界银行秋季年会上，中国人民银行行长易纲也表示，从宏观数据来看，消费对经济增长的贡献有所增加。今年上半年，最终消费支出对国内生产总值增长的贡献率为78%，比资本形成高47个百分点，同比增长14%。“在当前的gdp增长中，内需的贡献最大，消费在内需中的比重也最大。”

据业内人士介绍，在促进消费增长方面，消费金融取得了很大进展。民生信托消费金融总部副总裁李万全表示，消费金融一般是指为具有消费者属性的产品或服务提供金融服务，主要是以消费贷款的形式。

清华大学中国与世界经济研究中心发布的《2017年中国消费信贷市场研究》报告指出，消费金融将成为中国消费进一步增长和升级的起点，推动整体经济转型。该中心研究员张鹏表示，消费金融使金融产品和服务从政府和企业延伸到居民的日常消费，从居民的房地产、汽车和耐用品消费延伸到日常消费品、旅游、教育和文化等。这一变化使得消费金融逐渐成为连接中国巨大消费市场和供给的桥梁。

中国邮政消费金融有限公司总经理于洪勇也认为，消费金融能够有效促进居民个人消费升级。当人们对未来收入有稳定的预期时，他们不需要仅仅依靠当前收入或储蓄存款来消费，而是可以利用消费金融来提前消费，提高生活质量。此外，消费金融也满足了低端客户对更好生活的需求，可以促进他们消费结构从生存消费向发展消费的转型升级，从而提高他们的生活水平。

根据央行发布的信贷数据，自2015年以来，消费贷款已成为中国家庭贷款增长的主要原因，从2015年1月的15.7万亿元增加到2018年5月的33.9万亿元，增幅为116%。

随着消费贷款规模的迅速扩大，消费贷款结构正在逐步完善。从国际经验来看，抵押贷款和消费贷款在美国消费贷款中的比例分别约为48%和28%。总的来说，近五年来，中国75%的消费贷款是抵押贷款，约占16%。然而，自2017年以来，短期消费贷款增速迅速上升，而以住房贷款为主的中长期消费贷款增速大幅下降。目前，短期消费贷款占消费贷款总额的比重继续上升。

中国社会科学院金融研究所金融研究室主任曾刚预测，随着未来消费市场和金融产品的发展和升级，到2020年，中国消费信贷规模将超过12万亿元。

消费金融机构和消费者

需要提高对责任和风险的认识