消费金融公司遭遇“成长烦恼”

本篇文章2121字，读完约5分钟

随着政策支持力度的加大和市场消费升级的大趋势，消费金融公司迎来了大发展/0/0，其良好的业绩和成就也吸引着新来者。然而，行业的快速发展也伴随着“成长的阵痛”——传统的风险控制措施遭遇瓶颈，提升风险控制能力、加强风险控制创新是企业的必然选择。

光大银行近日宣布，将与CYTS等发起人共同成立北京阳光消费金融公司，注册资本10亿元。此外，中信集团、中信信托和金蝶国际的合资企业中信消费金融公司已获得监管机构的批准。

据披露的半年度报告显示，大部分消费金融公司的资产大幅增加，而兆联消费金融和兴业消费金融的净利润增长引人注目。

然而，行业的快速发展也伴随着越来越多的烦恼&传统的风险控制方法遭遇瓶颈，提升风险控制能力、加强风险控制创新是企业的必然选择。业内人士普遍认为，利用基于数据和技术驱动的方法来管理个人消费信贷业务中的各种风险将是消费金融风险控制领域未来的发展方向。

消费金融市场是巨大的

商业银行发起成立消费金融公司。一方面，他们可以利用其推广者的优势来获得准确的客户；一方面，它也可以利用其低资本成本

消费金融公司的扩张再次证实了业界对消费金融市场前景的认可。

从政策角度看，中国银监会近日在《关于进一步做好信贷工作提高服务实体经济质量和效率的通知》中明确提出，要积极发展消费金融，增强消费对经济的拉动作用。其中，有三个方面引起了市场的高度关注:一是提供和完善“差异化”的金融产品和服务，提出适应多元化多层次的消费需求；二是“支持发展消费信贷”，满足人民日益增长的改善生活的需求；三是“创新金融服务”，积极满足旅游、教育、文化、卫生、养老等升级消费的金融需求。

消费升级，尤其是旅游和医疗保健行业，是光大银行此次瞄准的市场机遇。据了解，光大银行已经与CYTS在信用卡领域展开合作。如果消费金融公司获准运营，他们将在旅游消费领域进行更多的探索，如未来的旅游分期产品。

从实际角度来看，实力较强的银行是消费金融公司。以招商银行和中国联通为例。截至今年6月底，公司收入和净利润分别达到30.4亿元和6.04亿元，同比分别增长32.3%和11.6%。上半年，兴业消费金融公司实现了“爆炸性”的业绩增长。截至今年6月底，公司净利润同比增长119.78%，上半年实现净利润2亿元，与2017年全年数据持平。

从机制上看，许多商业银行已经推出了“个人消费信贷”，这被视为提高零售利润水平的重要起点，那么为什么要成立消费金融公司呢？业内人士表示，在个人贷款业务中，商业银行更擅长抵押贷款、汽车贷款等业务，而消费信贷则侧重于满足3个月至1年的短期消费资金需求，如购买家电、服装、旅游、装修等，这种需求应该深入到消费场景中。

因此，商业银行发起成立消费金融公司。一方面，他们可以利用其推广人员的现场优势，实现准确的客户获取；一方面，它也可以发挥自身低资本成本的优势。因为根据监管要求，消费金融公司不得吸收公众存款，其资金来源主要是股东。此外，商业银行可以充分发挥消费金融公司作为独立法人的制度和制度优势，更加灵活高效地开展业务。

传统的风力控制遇到瓶颈

消费金融业面临的风险突出表现在两个方面:一是外部欺诈和信贷风险，导致逾期、欺诈性贷款和坏账压力；二是公司固有的合规风险和金融服务流程优化压力

行业的快速发展也伴随着“成长的烦恼”——传统的风险控制措施遭遇瓶颈，提升风险控制能力、加强风险控制创新是消费金融公司的必然选择。

目前，纯网上网络借贷已经成为许多消费金融公司的运营模式。在这种背景下，他们面临的风险突出表现在两个方面:一是外部欺诈和信用风险，造成逾期、贷款欺诈和坏账压力；二是内部合规风险和金融服务流程优化压力。

此外，以网络黑产品为主导的消费金融欺诈频繁发生，并已渗透到消费金融的营销、注册、借贷和支付等诸多环节。根据金融城和萨克研究所联合发布的《消费金融风险控制创新白皮书》，2017年，黑市产品从业人员超过150万，年产值1000亿元。其主要目标之一是消费者金融平台，该平台使用数据分析来开展金融业务。

面对上述问题，传统风控制方法的局限性日益突出。首先，消费金融业务中的欺诈与消费场景紧密结合，表现出跨境特征。然而，传统的风险控制手段信息维度单一，如依靠资产、现金流和专业属性来判断借款人的收入，却无法了解借款人在不同互联网场景下的行为信息。其次，互联网消费金融业务的客户基础正在下沉，交易频繁、实时、数据量大，风险行为也具有量小、频率高的特点。虽然传统的风险控制手段可以依靠离线签名来降低欺诈风险，但其便利性较低，无法应对高发生率和并发风险事件。第三，传统风险控制手段下的客户基础有限，信用信息不足的蓝领消费者被排除在外。据不完全统计，中国约有4亿信用“白户”不使用信用卡，也没有其他贷款记录。

风险控制创新再次开始

生物识别、机器学习和模型训练、大数据捕获和数据处理在行业中受到广泛重视，并有望得到深入挖掘和应用

随着金融技术的发展和应用，创新风险控制手段，重视“技术+数据”的风险管理已成为消费金融公司的共识。

具体而言，生物特征识别、机器学习和模型训练、大数据捕获和数据处理已经引起了业界的广泛关注，并有望得到深入挖掘和应用。