破题信用消费 传统银行竞跑消费金融市场

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随着中国经济的快速发展和消费升级的深入推进，消费金融正经历着巨大的发展。站在消费金融的风口浪尖上，信用卡业务作为银行业争夺消费金融市场的利器，实现了持续快速发展，成为零售银行业务的主力军。

目前，零售业的转型已经进入了智能升级的后半期，传统的信用卡业务也进入了转型升级的关键时期。“近年来，各种消费金融机构迅速崛起，消费金融市场呈现出蓬勃发展的格局。同质化竞争日益激烈，单一规模扩张的优势不复存在。采取由“科技”战略驱动的差异化发展战略是实现规模和质量的关键。”近日，广发银行信用卡中心总裁林德铭表示。

差异化战略提高了质量和增长率

目前，银行、消费金融公司、互联网金融机构等。积极参与消费金融市场，银行作为消费金融参与者的主力军，在资本层面、资产层面和情景层面都加强了发展和布局。

以广发银行为例，率先推出符合国际标准的国内信用卡。近年来，广发信用卡大力渗透各种消费客户获取场景，推动信用卡在金融+交通、金融+餐饮、金融+娱乐等领域的发展。通过细分各种消费场景中的产品和服务，形成了一个完整的消费链，涵盖了顾客生活中的重要场景，如装饰、婚姻、出国、学习、买车等。

在林德铭看来，与互联网金融相比，银行获取客户的能力相对较弱。然而，银行拥有庞大的高质量数据、卓越的风险管理能力和广泛的用户基础，这也为满足消费者的个人需求提供了基础。

据了解，广发信用卡始终坚持差异化的市场发展战略，以获得规模和效益的全面提升。在差异化战略中，差异化客户的定位是基础。林德铭认为，互联网和大数据时代的信用卡客户主要以年轻客户、个性化需求和消费场景为特征，25-35岁人群是信用卡的主要消费者。广发信用卡早就确立了年轻的发展战略。从产品设计到发卡、营销和服务，它关注年轻人的需求。

信用消费正在围绕消费需求重构一种新的产业生态逻辑。一方面，从“信用-场景-人”的迭代到“人-场景-信用”的迭代，当信用不再是核心优势时，用场景来吸引客户就显得尤为重要；另一方面，移动支付为信用卡场景提供了一个契机，移动支付应能促进信用消费，并通过虚拟信用卡和无卡支付技术进一步刺激信用消费行为。

然而，随着消费者需求的日益多样化，单一权利和功能的卡产品越来越难以满足各种需求。广发信用卡着眼于不断变化的市场需求，率先提出“去产品化”的概念，打破行业管理，采用“一卡+个性化权利平台”的新产品模式。整个产品管理理念从卡产品功能维护转变为卡权利获取和组合管理，通过建立权利平台更好地满足客户多样化和个性化的需求。同时，海外消费市场也是广发信用卡差异化战略布局的重要组成部分。近年来，广发信用卡积极响应国家金融开放政策，通过金融创新和技术授权提升海外消费体验。例如，创建全卡免费外汇交易服务费；同时，我们可以洞察消费趋势，打造海外消费的子品牌“诗与距离”。不久前，广发信用卡和亚马逊率先推出国内优质会员信用卡，进一步帮助海外消费升级。

截至今年上半年，广发信用卡已发行超过6250万张卡，位居股份制商业银行前列。用卡率达到74.5%。信贷余额超过4300亿元，总收入228.5亿元。据估计，今年的总收入将接近500亿元。

金融技术推动全面转型

在大数据、云计算和人工智能等信息技术的推动下，作为零售银行业务起点和主力军的传统信用卡业务也进入了转型升级的关键时期。

近年来，广发信用卡加强了在金融技术领域的布局，实现了人工智能、大数据等新技术在客户服务、资产管理、风险管理、客户洞察等领域的应用。通过人工智能技术，它深入探索客户细分需求，创新产品和服务。通过在风险控制反欺诈模型中应用大数据和人工智能，异常交易的拦截速度缩短到了毫秒级，第一次拦截的准确率比前一次提高了4倍。数据显示，截至2017年底，广发信用卡新增损失率为1.07%，低于同业平均水平，风险管理能力处于同业前列。

林德铭介绍，近年来，广发信用卡不断深化信息化和大数据技术在风险管理中的应用。通过数据挖掘和大数据分析，将审批、授信、额度调整和归集等业务活动与大数据有机结合，准确评估风险，提高决策效率。广发信用卡可以利用人脸识别、大数据、虚拟信用卡等技术实现快速卡处理。客户填写完申请材料后，3分钟内即可快速得到审批结果，并通过绑定应用直接消费虚拟卡。