乐钱深耕农业供应链金融 试水吉林人参“融通仓”业务

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以农业供应链金融为业务发展方向的网上贷款平台乐谦，最近围绕人参加工贸易推出了一系列“融资和仓储”业务。一方面为急需资金的人参贸易商筹集了人参收购和加工贸易所需的资金，另一方面通过仓单质押提高了乐茜用户贷款资金的灵活性和安全性，为乐茜用户提供了安全可靠的投资渠道。

所谓“金融与仓库”业务，“金融”指的是金融，“通信”指的是物流，“仓库”指的是仓储；金融、通信和仓储的结合是一项创新的金融业务，它综合管理物流、信息流和资金流。其目的是利用资本流动来盘活库存或物流中的资产，提高资产的利用效率。

以乐茜项目“吉林抚松参商马某参质押贷款”为例，借款人马某有一只成品干参，市场价值约172万元，但考虑到其加工贸易能力，仍需购买43万元水参原料(干参是由水参加工而成，约3公斤水参可加工成1公斤干参)，其生产效率可最大化。然而，在这个时候，它还没有达到干人参交易的高峰期，并直接出售干人参付款。

因此，马某将其加工后的干人参质押给乐茜指定的抚松当地仓库(该仓库向乐茜开具仓单，根据乐茜的指示管理库存，并将仓库钥匙交给乐茜业务经理)。通过乐茜平台，他向乐茜用户募集了所需的43万元资金(其中20万元以个人名义，23万元以公司名义)。两天后，通过乐茜平台，马某得到了所需资金，并立即开始工作。

四个月后，随着后续资金的到位，马在乐茜平台上归还了贷款。乐茜收到货款后，将钥匙退还给仓库，并指示仓库解除货物质押。随后，马某继续通过市场出售他原来的库存以获取利润。

在这个“金融仓库”项目中，“仓库”是核心的风险控制手段。乐茜选择吉林抚松作为项目扩建和货物(干人参)质押储存的核心区域，主要是考虑到抚松当地市场有大量的人参加工和贸易商。当项目面临风险时，可以迅速处置质押品，通过当地人参市场提取资金；同时，抚松当地仓库也有与金融机构合作参与“融资仓库”业务的经验，在协助管理仓储和处置质押品方面有丰富的经验。

在本项目中，乐茜风险管理团队不仅在“金融仓库”业务中采取常规风险控制措施，还整合了多种保险产品，为乐茜的资金出借人提供了多种保障:如干参质押，投保“阳光财产保险有限公司”财产综合保险，借款人及借款企业法定代表人需投保借款人人身意外伤害保险。上述保险范围可分别涵盖项目的全部本金和利息，受益人为贷款基金。

据了解，乐茜平台成立于2014年2月，已经平稳运行了4年零6个月。该公司的产品主要集中在“小分散”的农业种植者贷款和农业供应链金融项目，也有“汽车贷款”和“房屋贷款”等小城市业务。

乐前平台成立以来，乐前团队始终将“风险管理”放在平台运营的首位，将“合法性、安全性、透明性”作为平台的一贯理念，坚持不做资金池，不做期限错配，不做任何形式的现有产品或有合理财务计划的产品。所有项目都是一对一的“松散投标”，投资期限与借款人的实际使用期限相匹配，其中农业项目是通过农业用地转让的。

自银监会、工信部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布《点对点贷款信息中介业务活动管理暂行办法》以来，乐谦积极接受合规，按照监管要求建立客户资金银行存管系统，选择王新银行作为唯一存管银行。乐茜用户的信息安全和资金流由存管银行监控，在合规性、安全性和透明度方面，该平台是业内最好的。乐谦拥有完整的网络信息安全保护体系，获得公安部批准发布的“国家信息系统安全等级保护三级记录”，在信息安全方面达到国内“非银行机构”最高水平。同时，平台用户的投资合同已经在国家电子合同备案平台上“通过第三方认证”。通过应用“高级加密+数字签名+时间戳”等信息技术，充分保证了用户合同第三方认证的安全性。另外，乐茜已通过国家高新技术企业认证，进入高新技术企业行列。