警惕首付贷换“马甲”

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市场上仍有金融机构将首付贷款换成“背心”，通过个人消费贷款和个人信用贷款来再现市场

为控制个人住房贷款和房地产开发贷款的杠杆率，防止金融风险过度集中在房地产市场，应坚决堵塞首付款“背心”的漏洞

个人贷款需要首付才能买房子。然而，房价太高了，如果我付不起首付，我该怎么办？一些金融机构推出了“首付贷款”来满足这一市场需求。毫无疑问，“首付”增加了金融风险，扰乱了国家房地产调控政策，而这是监管当局所禁止的。然而，市场上仍有金融机构通过个人消费贷款和个人信用贷款，将首付贷款变成了“背心”，重新出现在市场上。

在具体业务中，贷款申请人可以通过几家银行的贷款设计获得约200万元的信贷。一位贷款服务公司的工作人员说:“客户突然需要几百万元，十有八九是用来买房的。我们的服务是让客户轻松提高购房首付款。每位客户最多可获得200万元的信用贷款，夫妻双方的金额可达400万元。我们帮助客户成功申请的主要方法是让时间发挥作用。现在，买房的时候，一般都是先付定金，首付在过户前一天支付。转账前有网上签约、面对面签约、发放贷款、复审、纳税、预约转账等步骤。您可以选择在面对面签约前申请信用贷款，复审后从信用贷款中取钱，这样首付款就不会被延迟，抵押贷款也不会受到影响。

鉴于首付贷款“背心”市场现象的再现，恒丰银行研究院执行董事董希淼认为，个人信贷资金非法进入房地产市场，加大了居民部门的杠杆作用，影响了房地产调控的效果，应坚决堵塞漏洞。“对于消费贷款，商业银行和消费金融公司应适当控制发放期限，例如，要少于5年，并要求客户提供消费使用证明。对于30万元以上的个人消费贷款，应执行“委托支付”的规定，贷款资金应按合同约定的用途支付给借款人的交易对象，以减少挪用风险。关注进入房地产市场的消费贷款不能只关注商业银行。各种贷款中介和p2p网上贷款平台不监控资金流，进入房地产市场的比例可能更高。要加大对各种非法贷款机构特别是其贷款业务的清理整顿力度，加强对贷款用途和资金流向的监管，依法打击。”董喜淼说道。他还认为，对于个人居民来说，他们应该合理借贷，并根据自己的经济能力控制杠杆。一般来说，每月还款支出应控制在家庭收入的一半以下，最好不超过三分之一。

数据显示，抵押贷款已成为国内银行贷款的重要组成部分，而住房相关贷款占银行贷款总额的40%以上。高集中度使得房地产泡沫不断聚集，给金融体系带来潜在风险。针对潜在风险，银监会将违反房地产行业政策作为“2018年银行业市场混乱整治重点”整改工作的重点之一，包括发放首付不符合规定的个人住房贷款；为了充当融资渠道或借贷渠道，它直接或间接地为各种机构发放首付贷款提供了便利；综合消费贷款、个人商业贷款、信用卡第一卡等购房资金都是重点调查对象。

金融应促进房地产市场稳定健康发展，防范和控制风险。控制个人住房贷款和房地产开发贷款的杠杆率，防止金融风险过度集中在房地产市场。首付“背心”的漏洞应该坚决堵塞。