网贷平台“爆雷”为何存管银行免责？

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最近，网上贷款机构经历了频繁的问题。中国银行业协会首席法律顾问卜祥瑞表示，同业拆借是一种民商事活动，必须遵守法律。其中，“银行资金存管”的存在已成为网上贷款机构遵守监管的一个硬杠杆，但值得注意的是，存管银行并不为p2p提供银行信用背书。

如何厘清网上贷款机构和基金存管银行的责任界限？他们之间有什么法律关系？根据法律法规，他们应该承担什么责任？当借款人在点对点贷款中违约时，贷款人如何依法解决纠纷？对于这些备受关注的问题，卜祥瑞给出了详细的回答。

Q1:网上贷款机构的资金银行存管机构是什么？

A1:所谓“网上贷款机构资金银行存管”，是指根据监管要求，网上贷款机构需要分别管理客户资金和自有资金，银行业金融机构实施客户资金第三方存管，防止网上贷款机构随意挪用客户资金。

Q2:哪些银行可以作为资金的存管银行？

a2:2017年2月，原中国银行业监督管理委员会发布的《关于印发<同业拆借资金存管业务指引>的通知》，要求同业拆借资金的存管银行应为符合条件的商业银行。目前，包括大型银行、股份制银行和城市商业银行在内的商业银行具备开展网上贷款资金存管业务的条件和资格。

问题3:基金托管银行应该承担什么责任？

答3:卜祥瑞表示，根据监管要求，存管银行负责管理和监督贷款人和借款人之间资金账户的开立和使用，并根据合同对贷款人和借款人的资金进行存款、转账、记账和监管。“即存管银行对存管专用账户内的资金履行安全保管责任，并对实名开户、履行合同约定和贷款交易指令的表面一致性承担正式审计责任。”卜祥瑞说。

Q4:网上贷款机构应该承担什么责任？

A4:根据监管要求，网上贷款机构应对贷款人和借款人的资格、信息的真实性、融资项目的真实性和合法性进行必要的审核；依法履行客户身份识别、可疑交易报告、客户身份数据和交易记录保存等反洗钱和反恐融资义务。

应特别关注由网上贷款机构的蓄意欺诈、数据伪造或数据错误造成的业务风险和损失。

问题5:如果网上贷款机构违反法律法规怎么办？

A5:根据监管要求，同业拆借中的信息中介违反了同业拆借的法律法规和相关监管要求。相关法律法规有处罚规定的，按其规定进行处罚；相关法律法规未规定处罚的，工商注册地地方金融监管部门可以采取监督谈话、出具警示函、责令改正、通报批评、记录违法违规行为和不履行公开承诺等监管措施，并予以公布、警告、处以3万元以下罚款以及其他依法可以采取的处罚；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

此外，同业拆借中的信息中介机构违法从事非法融资活动或弄虚作假的，按照相关法律法规和工作机制进行处理；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

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