网贷平台声明“代偿本息”，应向出借人承担责任

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案例要点

网上贷款平台提供者通过网页、广告或者其他媒体表示或者有其他证据证明其为贷款提供担保，贷款人要求网上贷款平台提供者承担担保责任的，人民法院应当予以支持。

案例摘要

张先生在一个点对点贷款平台上进行金融投资。在平台的介绍和担保下，张先生进行了三次投资，在网络平台仅偿还了两次投资后，剩余的本金和利息没有按期支付。

张先生向法院提交了公证书及其发票、理财账户历史明细清单、网上打印件等证据，要求点对点贷款平台偿还贷款本金12.79万元及相应利息，并承担本案公证费2200元及诉讼费。

判断原因

经审理，本院认为本案争议的焦点是，同业拆借公司是否应当对张先生所贷出的资金承担担保责任。作为贷款人，张先生通过网络平台与平台提供的借款人形成贷款关系。网络平台在其网站上声明，如借款人未能按期归还贷款，第三方担保机构将及时偿还本息，并保证资金100%安全。

这种说法很容易影响贷款人的投资决策和意向表达，因此贷款人认为平台为其债权提供担保就足够了。还应承认，贷款人张先生与网络平台已就担保合同达成一致。

在诉讼中，双方确认张先生通过网络平台向第三方出借资金时，无法直接确认实际借款人的真实身份信息，实际借款人的身份由网络平台进行审查。在这种情况下，张先生在贷款未及时偿还的情况下，起诉同业拆借平台履行承诺的担保义务是合适的。

因此，法院裁定网络平台应偿还本金和利息，并承担公证费和诉讼费。

法官提示

作为互联网上的新生事物，P2P借贷的发展面临着一系列的法律问题。除了在网络经济中享受资源共享的便利之外，与会者还应注意以下问题:

首先，选择具有合法资格和透明注册的点对点贷款平台。互联网上有大量的贷款平台，关于年化收益率、贷款效率和信贷利率的宣传也很猖獗。在选择网络平台时，借款人和贷款人应认真考虑和充分考虑，认真核对和核实网络平台的资质和注册信息，必须在平台上注册，注册信息透明合法。

此外，正式的点对点贷款平台不会建立私人基金池，而是会选择一个有影响力的第三方机构来托管或担保该账户。参与者在选择平台时应仔细筛选和判断。如果贷款利率或年化投资回报率过高，贷款人也应保持警惕，认真判断其真实性和可靠性。

第二，仔细阅读点对点借贷平台中的电子合同及相关政策条款。由于点对点借贷是以互联网为媒介的，所以点对点借贷的整个过程离不开电子数据的信息支持。贷款人和借款人在平台上登记账户信息、公布贷款需求和还款能力信用状况、匹配双方需求、签署电子贷款合同、交付和偿还资金的全过程都伴随着网站上的电子数据。

参与者在全面阅读并准确理解电子合同和协议后，应仔细检查电子合同和协议的政策和网站格式。电子合同中的贷款金额、贷款时间、利息、借款人身份信息、还款能力、担保方式等重要信息应引起参与者的重视。对于电子合同和证据，贷款人和借款人应妥善保管，必要时拍摄截图，以处理可能出现的冲突和纠纷。

第三，理性判断点对点借贷平台的角色和责任。从法律关系的角度来看，点对点借贷平台具有多重角色。通过阅读网站上的政策条款和电子数据，我们可以判断平台的总体性质:一是纯粹的中介平台，只在平台上为贷款人和借款人提供贷款匹配服务；二是债权转让的受让人。当借款人未能在期限内偿还贷款时，点对点贷款平台将利用其风险准备金偿还贷款人，然后将贷款人的债权转让给借款人；三是承担担保责任。

依法，点对点借贷平台提供者通过网页、广告或其他媒体表示或有其他证据证明其为借贷提供担保，且贷款人要求网络平台提供者承担担保责任的，人民法院应予支持。在阅读了网站上的相关政策后，贷款人和借款人应意识到点对点贷款平台的责任，并在发生纠纷时，使用法律武器及时维护自己的合法权益。(海淀法院网)