大连农商银行不良贷款率飙升拨备碰红

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“不利年份”仍急需加强风险管控。大连农村商业银行的不良贷款率飙升，准备金出现赤字

不到一年时间，大连农村商业银行不良贷款率翻了一番，拨备覆盖率大幅下降近一半。同时，本行实际实现利润3.64亿元，比2017年全年增长近34%

3月11日，大连农村商业银行股份有限公司(以下简称“大连农村商业银行”)在上海清算所官方网站上公布了2019年银行间存单发行计划(以下简称“发行计划”)。

根据发行计划，截至2018年9月，大连农村商业银行不良贷款率已从2017年底的4.95%飙升至9.95%。同时，拨备覆盖率从2017年底的103.86%迅速降至56.02%，远低于银监会要求的120%至150%的监管红线。

大连农村商业银行在《发行计划》中也表示，造成这一现象的主要原因之一是自然灾害的影响，并计划通过增资扩股的方式，在2019年将不良贷款率锁定在5%，拨备覆盖率提高到100%以上。

涉农贷款坏账频繁发生，资产质量严重下降

大连农村商业银行成立于2012年6月29日。是在原大连农村信用合作联社及其所辖8个县级支行的基础上，由符合发起人条件的法人和自然人共同设立的股份制金融企业。这是东北地区第一家进行整体重组的农村商业银行。

大连农村商业银行在《发行计划》中披露，2018年9月末不良贷款率回升，拨备率下降，主要原因如下:

一是涉农贷款占不良贷款的比重较大，贷款主要投向涉农企业和小微企业。截至2018年9月底，大连农村商业银行涉农贷款余额约为337亿元，约占贷款总额的62%。其中不良贷款余额约54亿元，涉农贷款余额约37亿元，占近69%；

其次，地区经济低迷间接影响信贷资产质量。近年来，受区域经济持续下行趋势的影响，信用风险违约事件频繁发生，区域大额风险事件频繁发生。东北特钢集团风险事件、大型机床违约破产事件等诸多区域性风险事件加剧了资产质量的恶化。由于东北特钢、大型机床等大户违约，大连农村商业银行2017年和2018年不良贷款增加约6亿元。

鉴于涉农贷款不良率不断上升，大连农村商业银行在其《发行计划》中解释称，其主要受近两年大连自然灾害频发的影响。

大连农村商业银行在《分配方案》中称，仅2018年就遭受了两次重大自然灾害:夏季持续高温导致大连大量圈养海参等海产品死亡并被拒绝；秋季之后，非洲猪瘟疫情对大连普兰店和瓦房店地区的生猪养殖产生了很大的不利影响，2018年生猪屠宰率降至零。因此，当年海产品和生猪的不良贷款增加了3.4亿元。

急需“输血”，加强风险控制

关于涉农贷款的风险，大连农村商业银行在《发行计划》中解释说:“我行涉农贷款客户处于农、林、牧、渔业产业链的末端，生产技术简单，易受自然灾害影响，抗风险能力弱，涉农贷款不良率较高。”

在这方面，一位从事风险管理超过10年的银行内部人士告诉投资者。银行实际上可以考虑通过要求农业相关企业和个人购买保险来应对自然风险。然而，以大连农村商业银行为例，不良贷款率在一年内上升如此之快，这在很大程度上反映了银行管理和风险控制方面的问题。

事实上，大连农村商业银行因为贷后管理不到位等问题，已经收到了大连银监局的多次罚款。

2月21日，据银监会披露，大连农村商业银行因“贷款实际使用控制不严、贷后管理不到位，导致部分贷款资金被用于偿还银行贷款利息、掩盖贷款风险”被罚款50万元，数名责任人也受到处罚。

3月12日，大连银监局开具的罚单显示，大连农村商业银行因贷款实际使用不严格、贷后管理不到位等问题被罚款50万元，导致部分贷款与合同用途不符，贷款资金被退回借款人。

2017年12月29日，我行因贷款实际使用控制不严，贷后管理不到位，导致贷款资金被挪用，挪用到我行存款，部分贷款资金用于偿还我行贷款利息，也被罚款20万元。

上述银行内部人士对此进行了分析，并表示银行不允许类似行为。银行内部员工的动机实际上是粉饰和夸大经营业绩，但这无疑大大增加了银行的经营风险。

Investor.com还指出，尽管大连农村商业银行的不良贷款率和拨备覆盖率有所下降，但该行同期实际盈利3.64亿元，比2017年全年增长近34%。

为了尽快摆脱困境，大连农村商业银行在其发行计划中表示，2018年11月，聘请了一家会计师事务所启动了净资产评估专项审计程序。2019年，主要股东将优先增资扩股，以主要可持续资本作为书面承诺的补充，以确保原股东的控制权。在市政府的帮助下，将选择合格的机构战略投资者，并按一定比例单独处置，用于购买不良资产。

Investor.com还要求大连农村商业银行对上述问题进行核实，但截至3月25日，仍未收到回复。