重疾险病种新定义要来了 甲状腺癌去留引关注

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最近，中国寿险业重大疾病经验发病率表的修订工作已经开始。《国家商报》记者了解到，业内讨论已久的甲状腺癌是否全额赔付问题，是在修订大病表时反复讨论的问题。

“由于医疗技术的发展，一些严重的疾病已经不再是人们最初在检出率和医疗费用方面认可的严重疾病。甲状腺癌是典型的代表。”在接受《国家商报》采访时，一位精算师表示:“患病客户可能受益于补偿，这也背离了大病给付产品的初衷，也将吸引更多选择反对的客户。”

在业内人士看来，随着医疗技术的发展，商业保险定期修订和调整大病或癌症的范围是合理的。由于港台地区大病保险的癌症保险范围一般不包括甲状腺癌，如果大陆保险市场也对此做出特别约定，这意味着这种商业保险红利将会消失。

一位保险行业人士认为:“新老客户之间的差别是不可避免的，但它不会影响客户获得保护的初衷。”《国家商报》记者从业内了解到，修订后的提案通过提高新疾病的成本和门槛，可以抑制诸如分裂疾病、扩大疾病范围等没有实际意义的混乱局面。

甲状腺癌保险的红利消失了吗？

根据世界卫生组织2014年发布的《世界癌症报告》，2012年中国甲状腺癌新发病例占世界新发病例的15.6%，死亡病例占13.8%。那一年，全球有298，000例甲状腺癌新病例和40，000例死亡。在女性最常见的恶性肿瘤中，甲状腺癌排名第八，而男性排名第十八。

“高检出率、低治疗成本”是甲状腺癌重大疾病争论的焦点。

众所周知，目前我国甲状腺癌的外科治疗费用相对低廉。对于常见的低度甲状腺癌，在医疗保险报销的情况下，约为10000元。具体的手术费用与肿瘤大小和淋巴结转移有关。同时，随着医疗技术的发展和人们健康意识的提高，甲状腺癌的检出率也在不断提高。研究表明，许多人在死前都患有甲状腺癌。

在业内人士看来，如果补偿标准与其他大病一致，就失去了保险经济补偿的意义，这与大病保险的内涵保障功能是相悖的。

“这是必然的发展趋势。目前，香港的大病保险一般将t1n0m0甲状腺癌列为轻症，只能支付基本保险金额的20%左右。”核保部门的一位人士告诉《国家商报》:“甲状腺癌的严重程度取决于病理分类。乳头状癌和滤泡状癌发现较早，治疗后影响确实很小，但如果是未分化癌或髓样癌，对未来生活仍有很大影响。”

因为在mainland China危重病保险产品之间没有具体的区别，只要诊断出甲状腺癌，就可以支付100%的保险。

据统计，在2018年保险公司理赔报告中，发病率最高的三大疾病基本上都是恶性肿瘤、心脑血管疾病。在恶性肿瘤中，甲状腺癌在许多保险公司中所占比例最高，一些保险公司支付了其甲状腺癌赔偿总额的40%。

一位保险公司人士坦言:“如果甲状腺癌可以排除重大疾病的范围，肯定会有助于整个行业理赔率的恶化，防止坏钱赶走好钱。”

对于消费者来说，这是否意味着甲状腺癌的商业保险红利消失了？据上述人士称，新老客户之间的差异是不可避免的，但这不会影响客户安全的初衷，所以监管会谨慎进行。例如，它可以在将来逐步实施，首先降低严重性和减少补偿比例，然后逐步调整相应的比率。据报道，如果消除甲状腺癌的重大疾病保障责任，新产品的保费将相应降低。

建议增加轻度疾病的定义

目前，各保险公司对重大疾病的认定是以现行的《重大疾病保险疾病定义使用规范》为依据的，涵盖范围应包括六种基本疾病:恶性肿瘤、急性心肌梗死、中风后遗症、冠状动脉旁路移植术、主要器官移植或造血干细胞移植、终末期肾病。

《国家商报》记者了解到，修订后的提案对重大疾病的严重程度进行了区分，最终体现在上述强制疾病范围的缩小上。在产品设计上，保险公司只能承保恶性肿瘤(严重)、急性心肌梗死、中风后遗症(严重)、冠状动脉旁路移植术、主要器官移植或造血干细胞移植以及终末期肾病。

除了上述强制性覆盖范围之外，还建议修改轻微疾病的定义，并扩大覆盖范围。

最典型的是上面提到的甲状腺癌。据报道，恶性肿瘤(轻度)包括tnm分期t1n0m0或更低的乳头状或滤泡状甲状腺癌。Tmn是一个国际肿瘤分期系统。T1n0m0表示肿瘤小于3 cm，未侵犯其他周围组织。N0表示没有外周淋巴结的侵袭和转移。M0表明没有远端转移。