增强风险保障功能 社会各界寄予保险业更多期待

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目前，保险业转型已初见成效，为社会提供风险保障的能力和水平不断提高。今年的政府工作报告提出加强保险业的风险保护功能，为保险业的下一次转型指明了明确的目标。保险业在继续推进自身转型、加速回归安全源头的同时，还需要社会各方面的协调与合作，进一步发挥保险业作为经济“减震器”和社会“稳定器”的作用。

今年的政府工作报告建议“加强保险业的风险保障功能”。对此，一些专家分析说，保险最重要的功能是保证，这将有助于保险业在国民经济中继续发挥作用。通过管理各行各业的风险，保护人民将有一个稳定的生活。近年来，在保险业转型的背景下，保险业的风险防范能力和水平都有所提高。这份政府工作报告中提出的要求无疑进一步明确了保险业下一步转型的目标和方向。

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风险保护水平稳步提高

正如专家所说，风险保护功能是保险的核心功能，保险业风险保护功能的表现在很大程度上反映在保险业为全社会提供的保险金额上。从直观的统计数据来看，保险业的风险防范水平正在稳步提高。

根据中国保监会披露的数据，2018年，保险业提供的保险金额为6897.04万亿元，同比增长66.23%。其中，财产保险公司保险金额5777.37万亿元，增长90.65%；今年，个人保险公司累计新增保险金额1119.67万亿元，增长0.10%。

具体而言，从保险覆盖面来看，汽车保险覆盖面为211.26万亿元，同比增长24.92%；责任保险覆盖866.14万亿元，增长244.04%；农业保险覆盖面3.46万亿元，增长24.23%；人寿保险累计新增保险金额30.00万亿元；医疗保险覆盖面797.80万亿元，增长50.02%；意外险覆盖3808.86万亿元，增长32.80%。

如果从另一个角度来看保险赔偿数据，不难得出保险业的风险保护水平有所提高的结论。数据显示，2018年，保险业赔款支出总额为12297.87亿元，同比增长9.99%。其中，财产保险业务赔付5897.32亿元，同比增长15.92%；健康保险业务赔款支付1744.34亿元，同比增长34.72%；意外伤害保险业务赔付267.7亿元，同比增长19.68%。

随着保险金额的稳步增长，一系列发挥保险风险保护作用的机制和制度正在加速建立和完善。巨灾保险就是其中之一。中国是自然灾害严重的国家之一，每年都遭受巨大损失。因此，有必要推进我国巨灾保险制度建设，确保巨灾风险。去年，台风山竹入侵广东等地，造成了巨大的经济损失，并引发了广东等地的巨灾指数保险。保险赔偿为救灾和灾后重建提供了重要支持，显示了保险作为经济“减震器”和社会“稳定器”的关键作用。同时，自去年以来，保险业以多种方式推广巨灾保险，为应对巨灾提供强有力的保险保障。例如，上海证券交易所推出了“银行保险渠道交易试点项目”，使地震巨灾保险实现了网上交易，从而扩展了巨灾保险的购买场景，有助于扩大中国巨灾保险产品的覆盖面。

增强支持功能并适应转型

事实上，在行业转型的背景下，《政府工作报告》提出的加强保险业风险保护功能，符合行业未来的发展方向，也是行业向高质量发展的应有之义。

近年来，保险业的转型取得了一些成绩。随着保费结构和缴费年限的逐步调整，产品结构的调整无疑将是下一阶段人身保险转型的重点。从目前来看，保底产品在人身保险业务中发挥的主导作用越来越大。近年来，健康保险作为长期保证产品的一个重要代表，利用了保险业转型所带来的形势。根据中国保监会发布的数据，2018年，健康保险业务原保费收入为5448.13亿元，同比增长24.12%，2017年增幅大大超过8.58%。

以正在经历大变革的新华保险为样本，2018年上半年，新华保险第一年保费收入占比63.1%，健康保险第一年保费收入占比55.5%，同比增长19.1个百分点。上半年，新华保险个人保险渠道保费收入541.39亿元，同比增长12.2%，重点发展个人保险渠道担保业务，尤其是去年第二季度，并加强续保管理。

在人身保险以担保产品为重点为公众提供更加有效的风险保障的同时，保险业也逐渐渗透到社会治理的各个方面，为应对经济社会发展和人民生产生活中的各种风险提供可靠的保险保障。保险业逐渐在食品安全、环境保护、社会保障等方面支持一个完善的“保护伞”。例如，中国财产保险公司在河北和山东实施了保险索赔和无害化处理之间的联系机制，以解决长期存在的监管问题和《保护人民》中提到的食品安全问题；多家保险公司组建了医疗责任保险共保，为解决医患纠纷做出了巨大贡献。随着保险业向高质量发展转型的加速和国家治理现代化水平的提高，我相信保险业在未来的社会治理中能够发挥更大的风险保护作用。

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