金李：大数据信用信息为基础 形成小微企业的虚拟担保品

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摄影/陶然

近两年来，小微民营企业的融资问题备受关注。其中，由于担保不足，对小型和微型企业的贷款既昂贵又困难。如何解决这个问题？全国政协委员、北京大学光华管理学院副院长李晶在提案中提出，数字化企业信用信息可以成为重要的“虚拟抵押品”，可以提高企业的还款意愿，形成更有效的信用惩戒机制，从而更好地解决好小微企业未来的融资难和成本高的问题。

具体来说，李晶在建议中提出，小微民营科技企业融资难、融资难的问题可以从三个方面解决。

首先，政府应该引导和动员社会力量，建立一个以大数据为支撑的小微企业信息共享平台。鼓励有条件的地方政府率先尝试并支持建立这样的基础设施，以便在小微企业之间共享大数据信息。将来条件成熟时，可以在全国推广。该平台收集了所有与企业相关的公共部门信息，包括水、电、气、社保的就业情况，以及政府部门掌握的大量其他数据，然后以市场为导向，获取各商业机构掌握的交易、支付、物流、房屋租赁等环节产生的其他数据，最终形成一个类似公共图书馆的共享机制。金融机构可以通过合理支付获取所有相关信息，也可以委托具有数据处理能力的分析机构对小微企业的风险信用信息进行提炼和分析。该平台的建立可以有效提高信贷数据收集和整理的规模经济性，并在此基础上形成系统的大数据分析和描述，对企业未来经营状况形成更准确的判断，大力支持金融机构向优秀小微企业放贷。

二是基于大数据信用信息，形成小微企业的“虚拟抵押品”。由于抵押品不足，对小型和微型企业的贷款既昂贵又困难。我们还通过其他各种渠道解决了这个问题，例如利用知识产权作为抵押。但总的来说，这还不够。如果有足够的抵押品，金融机构就不用太担心坏账，他们的意愿会大大增强，贷款效果会大大提高，尤其是坏账率会大幅下降。这可以为小型和微型企业提供更可持续的支持。

虽然小微企业现有的抵押品不足，但我们认为数字化的企业信用信息可以成为重要的“虚拟抵押品”，可以增加企业的还款意愿，形成更有效的信用惩戒机制。如果未来的小微企业负责人无法偿还，他的损失不仅在于他无法乘坐高铁和飞机，更严重的是，相关企业和责任人将被记录在信用信息中，这将通过任何其他渠道极大地影响未来的企业。资金获取的困难和资金的成本，所以我们将慢慢形成一种机制，把有偿还能力和偿还意愿的好企业从其他企业中分离出来，这样好的小微企业未来的融资困难和成本高的问题就可以得到更好的解决。

第三，制定民营小微科技企业优惠融资的长效评估机制，其功能应重于形式。归根结底，支持民营小微科技企业是为了增强信心、鼓励创新、刺激就业和刺激经济。所有大型民营企业和科技企业都是从小微企业起步的。但事实并非如此:并非所有小型和微型民营科技企业最终都能成长为参天大树。