“友邦保险”被点名背后 产品设计是否合理？

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在香港购买保险的热潮逐渐变得沉闷之后，起源于美国并在内地开设分支机构的友邦保险开始多元化其保险产品。但其昂贵的销售费用、大病保险的捆绑销售和产品设计是否比国有保险公司有优势？

1月10日，由于许多长期健康保险产品都采用浮动利率的管理方式，友邦保险被中国保监会以违反长期健康保险不得实行浮动利率的规定为由进行了点名。此前，友邦保险因“代理人欺骗投保人”被中国保监会罚款，保险公司有很多产品设计门道。在2019年之前，友邦保险的重大疾病保险因“甚至将轻微疾病归为一类”而受到批评。

价格“贵”吗？

友邦保险集团历史悠久，起源于美国，曾是美国国际集团(aig)的全资子公司，并被aig出售成为独立经营实体。该公司于2010年在香港证券交易所上市，并迅速发展壮大至内地子公司，在上海、广东、深圳、北京和江苏设有分支机构。它是亚太地区的一个主要人寿保险集团，覆盖亚太地区的18个市场，业务超过3200万项

据Investor.com研究员介绍，香港、大陆和台湾的友邦保险公司都属于友邦保险集团，是友邦保险集团的不同子公司。由于经济环境和投资渠道的不同，保险产品和监管当局也大不相同。也就是说，香港友邦保险和中国友邦保险实际上是独立运营的不同实体。一位知情人士向Investor.com研究员透露，公司名称没有太大区别。许多在广州购买友邦保险的客户错误地认为他们是在香港购买友邦保险。事实上，香港的保费、保单价值和产品种类与内地不同，而且由于内地受银行业监督管理委员会监管，一些监管要求也不同。

友邦保险中国的销售人员告诉投资者的研究员。在香港购买保险的热潮现在已经被冲淡了。随着监管的日益明确，外汇管制更加严格。友邦保险香港收购后，理赔所得款项不能一次性调回国内，这也给理赔带来一定困难。根据监管机构披露的数据，2018年前三季度，内地游客带来的新增写字楼溢价为341亿港元，同比下降15.8%。

在众多外资保险公司中，友邦保险具有明显的优势，历史悠久，不需要太担心偿付能力。保险代理人的一般高等教育总是让人放心。说到友邦保险，大多数人的第一反应是“贵”，第二反应是“高学历的销售人员”。在对友邦保险的同类型产品与同量的国有保险公司进行比较后，投资者网络的研究员发现，购买保险金额相同的保单，其保费是一样的，在友邦的大病保险中，赔付时间可以选择10年、19年和25年，按照19年赔付计算。例如，友邦保险的“友邦全有致真旗舰全民保险计划”，一个成年人从30岁开始。购买，保险金额为300，000元，支付期限为19年，那么您每年需要支付15，240元。该计划包含五种保险，即大病保险、丁大病保险，与领先的国有保险公司平安保险的同类型产品平安福2019相比，赔付期为20年，年保费为13923元。

声称有“隐患”

业内人士告诉《投资者》的研究员。com认为，在保险过程中，由于最大诚信原则，保险前的健康调查现在是以健康通知的形式进行，也就是说，在投保大病保险时，不需要进行体检，只需要询问是否有相关疾病，消费者就可以确认自己是否已经患病。“但事实上，大多数保险公司很久以前就与你的医疗保险卡有关联，所以只要你生病而没有报告，你在索赔时就会被骗。”。

根据投资者研究员的联系方式。大多数保险公司的代理人说“不建议消费者在投保前后进行体检”，因为“这会增加患病记录，导致无效订单”，所以如果消费者有“高血压”等相关指标，他们在投保时就会忘记这个问题，而且因为他们不能在投保前进行自我检查，在投保后会发现相关问题遭到拒绝。这种情况会增加无效保险单吗？投资者研究员。com询问了从业人员，从业人员表示，如果只有一小部分案例表明指标超标，就不属于“恶意疾病保险”,保险公司会顺利理赔。

大多数保险公司在营销渠道上采取多元化销售，如通过银行和互联网进行保险。投资者网络的研究人员了解到，友邦保险目前没有大力发展电话销售渠道，大部分都是线下营销人员，一些常规的意外保险在淘宝等平台上销售。在友邦保险中国的业务收入中，个人人寿保险所占比例最高。此外，其分红保险、万能保险和投资连结保险也有所增加。友邦保险中国2017年年报显示，退保保费较2016年有所增加，主要是个人健康保险和个人年金退保，员工费用大幅增加。2017年，员工工资和福利支出为10.41亿元，而2016年为8.78亿元。手续费和佣金支出也从2016年的33.51亿英镑变为40.97亿英镑，短期工资大幅降低。在其他业务成本中，其他费用在2016年翻了一番，其他综合收益大幅下降，从17.60亿元降至1514.65万元。员工开支的大幅增加是否意味着友邦保险对销售人员的需求也大幅增加，投资者网络的研究员向友邦保险中国发出了一封调查信。截至出版日期，(思维金融制作)