民营银行再出发

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如果我们关注2018年有关私人银行的信息，不难发现“更换教练”是一个高频词汇。今年，17家私人银行中有7家的董事长或行长发生了变化。

与此同时，2018年民营银行的建立速度也大幅放缓。2017年，私人银行相继开业，但2018年几乎没有新成员加入，这让银行业质疑私人银行的前景。

直到2018年底，中央经济工作会议明确将发展民营银行列为2019年经济工作的重点之一，民营银行再次让人们充满了遐想。

抱有很高的希望

2015年1月4日，国务院总理李克强访问了深圳前海伟忠银行。在众目睽睽之下，李克强总理在电脑前按下了回车键，卡车司机徐军立即获得了3.5万元的贷款。无担保和无担保，伟忠银行第一笔贷款业务通过人脸识别技术和大数据信用评级完成。

细心的人可能会发现，伟忠银行的金融牌照就在电脑的左侧不远的地方。这一金融许可证意味着中国第一家私人网上银行正式诞生。

其含义是双重的。一方面，作为中国第一家网上银行，伟忠银行没有营业网点，也没有营业柜台，未来将完全依靠互联网为目标客户提供服务，这是一种前所未有的银行形式。另一方面，伟忠银行是银监会自2014年以来批准的五家试点民营银行中的第一家。

当天，李克强总理还对伟忠银行的员工说了这样一句话:你应该在互联网金融领域寻找出路，为普惠金融、小额贷款公司和小微银行的发展提供经验，降低成本，让小微客户受益，这也可以迫使传统金融加快改革。

伟忠银行员工反应热烈。此时此刻，私人银行模式下的金融创新备受期待。

政策水平也保持快速上升。几个月后，为了进一步鼓励和引导民间资本进入银行业，促进民营银行持续健康发展，原银监会正式发布了《关于促进民营银行发展的指导意见》，标志着民营银行收购工作的常态化。

该文件确定了民间资本发起设立私人银行的五项原则，其中之一是要求私人银行具有“差异化的市场定位和具体战略”。此外，监管当局还为“差异化市场定位”给出了具体方向，将市场定位在传统金融机构难以覆盖的地方，即为实体经济，特别是中小企业、“三农”和社区，以及大众创业和创新提供更有针对性和更便捷的金融服务。

设立私人银行的门槛并没有阻止对获得银行执照感兴趣的私营企业，筹建私人银行的热潮也没有减弱。然而，近年来，建立私人银行的步伐已经放缓。截至目前，中国已有17家民营银行获准开业，其中辽宁振兴银行是最新一家，开业时间应可追溯至2017年11月。

原中国银监会城市银行司司长凌干在银行业例行记者会上表示，设立民营银行不搞“计划生育”，将继续按照“一家成熟、一家成立、不赶一家”的原则，积极稳妥地促进民营银行的正常发展。

凌干表示，民营银行应充分发挥灵活机制和决策优势，运用新的体制机制、新的业务模式和新的技术手段，解决传统金融机构无法或不愿解决的问题，填补空金融服务的空白，有效缓解“融资贵、融资难”等突出问题。

由此可见，监管当局在批准私人银行时，并不是单纯地寻求增加机构的数量，而是更加注重私人银行在增加金融服务有效供给方面的质量和效率。

创建“特定战略”

在实现“差异化市场定位”的同时，还必须增加金融服务的有效供给。私人银行的“具体战略”非常关键。私人银行背后的股东通常在其“特定战略”中扮演着至关重要的角色。

以浙江电商银行为例，电商银行依托大股东阿里的资源，在电商领域融入了电商交易的各种场景，开辟了交易环节、物流环节和资金需求。由于商家在电子商务平台上开店，网上商户银行可以提供从进货、营销、仓储物流、收款和现金管理等全方位的金融服务。

针对小微企业资金需求频率高、金额小的特点，网上招商银行还利用阿里的大数据资源和技术进行批量自动授信，实现了“310”服务体验(即3分钟申请、1秒贷款、0次人工干预)，满足了小微客户对取款和支付效率的要求。据了解，网上商业银行每笔贷款的平均运营成本只有2.3元，其中2元是计算和存储硬件等技术的投入成本。

根据网上商业银行2017年年报数据，截至报告期末，共向571万小微运营商提供了贷款服务。

相对而言，股东资源相对稀缺的民营银行将寻求合作作为自身“特定战略”的重要组成部分。