理财收益率向左房贷利率向右 房贷提前还款时间窗开启

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金融收益率对左抵押贷款利率和右抵押贷款提前还款时间窗口开放

金融回报率在左边，抵押贷款利率在右边——这是买家必须面对的日常生活。

对于许多买家来说，提前还贷或先理财往往是他们的“甜蜜烦恼”。如今，一方面，商业贷款利率几个月来一直在上升，另一方面，理财产品的收益率一直在下降，因此越来越多的买家开始挣扎。

对此，《证券日报》记者将近期按揭利息与银行理财产品的收益率进行了对比，并咨询了几家银行的账户经理以寻求建议。

抵押贷款利率超过银行理财收益

数据显示，上周银行理财产品的预期年化收益率为4.57%，达到去年10月以来的最低水平。“婴儿”产品七天的平均年回报率为3.08%，也降至2017年以来的最低水平。

荣360监测的数据显示，上周(9月14日至9月20日)共有2422种银行理财产品发行，比上年同期增加20种；平均预期年化收益率连续三周下降，达到去年10月初以来的最低水平。

从不同银行类型来看，外资银行理财产品的平均预期收益率为4.72%，排名第一；城市商业银行理财产品的平均预期收益率为4.70%，其次为:股份制银行理财产品的平均预期收益率为4.60%；农村信用社和农村合作银行理财产品的平均预期收益率为4.55%；农村商业银行理财产品平均预期收益率为4.50%；国有银行理财产品的平均预期收益率为4.40%。其中，外资银行的回报率不稳定，主要与它们发行的结构性理财产品的比例有关。

与此同时，在9月12日重启反向回购后，央行继续放水，并于9月17日再次操作mlf，一年投资2650亿元人民币。六天累计净投资5950亿元，市场利率持续下降。几乎所有时期的shibor利率都降至今年的最低水平，与年初和年中相比大幅下降。接近季度末时，银行间资金并不短缺，银行的金融收益率很难在9月最后一周的季度末反弹。

就“婴儿”产品而言，上周(9月14日-9月20日)74款网络婴儿产品的7天平均年化收益率为3.08%，较前期下降0.17个百分点，连续11周下降，为近两个月来的最大降幅，也是自2017年以来的最低收益率。

据《证券日报》记者计算，如果北京购房人是去年下半年获批的第一笔按揭贷款，执行利率比基准利率高5%，实际利率为5.145%；如果是近期批准的抵押贷款，执行利率比基准利率高10%，实际利率为5.39%。也就是说，如果没有长期的空时间表，在滚动理财的前提下，如果有多余的现金，投资银行理财产品的收益率就赶不上抵押贷款的利率。

住在北京朝阳区的李先生对《证券日报》记者说:“我以前一直在配置一些银行理财产品和p2p产品。今年，银行理财收益大幅下降，p2p也存在风险。作为回报，我的投资策略是保守的。我发现银行理财的利率太低了，甚至连抵押贷款的利率都没有可比性。我想在不久的将来提前偿还贷款。”

李先生不是一个案例。在北京工作的王女士告诉记者:“前一段时间，其他城市对偿还抵押贷款不到5年的客户收取违约金。我在两年内有更换的需要，恐怕北京届时也会推出类似的政策。另外，目前的财务收益率不高，而且我手中没有多少收入。考虑提前还款。”

北京朝阳区一家大型国有银行网点的账户经理告诉《证券日报》记者:“最近，有相当多的客户已经咨询并提前还款，但咨询后实际提前还款的客户并不多。”确实有很多客户看到投资收益相对较低，开始考虑提前还款。”

一些银行对提前还款收取费用

《证券日报》记者咨询了几家银行，了解到贷款人可能要为提前还款支付违约金。与此同时，记者了解到，各家银行的收费标准不同，甚至同一家银行的不同分支机构的业务也略有不同。

以一个大型国有行为为例，银行规定如果贷款提前偿还不到一年，将收取提前还款金额的5%作为违约金。一年后提前还款的，不收取违约金，提前还款金额必须是1万元的整数倍。

一家股份制银行规定，如果贷款提前偿还不足一年，将收取最多六个月的罚息(根据提前还款日的贷款利率计算)。如果贷款在一年后提前偿还，将不收取任何罚款。

一些银行有更详细的规定。例如，一家大型国有银行规定贷款提前偿还时间不到一年，提前还款金额的3%作为违约金收取；贷款提前1 -2年偿还，收取提前还款金额的2%；如果贷款提前2 -3年偿还，将收取预付款金额的1%。

外国银行规定，如果贷款在发放后1 -2年内提前偿还(全部一次性偿还)，银行将收取本金的2%(最低2万元)作为违约金；如果提前2 -3年还款，银行将收取本金的1%(最低1万元)作为违约金；3年后，没有违约赔偿金；若提前部分还款:贷款后1 -2年内，银行将对还款金额收取2个月的利息作为违约金(最低4000元)；两年后，将不会有处罚。

一般来说，商业银行收取违约金的期限不超过3年(还款期)，此后违约金将被取消或逐步减少。