新一轮费改后竟出现“白菜价” 车险行业或迎来洗牌

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第三轮商业票价改革已经正式启动，越来越多的公司正在试点地区独立实施新的规则和定价。

《21世纪经济报道》记者了解到,“白菜价格”汽车保险产品已经出现在试点地区。阳光财产保险公司陕西分公司出具的车险保单显示，包括一年50万第三方责任险和车载责任险在内的车险产品只需178元。

"这几乎是以前价格的一半。"上海的一位汽车保险官员告诉记者。

经过2015年的试点改革、2016年的全面推进和2017年的第二次收费改革，商业车险费率改革又进入了一个新的阶段，其步伐并不令人不快。

“方向越来越市场化，汽车保险产品的定价权逐渐移交给公司自主决定。未来，不同客户的车险定价将会越来越差异化，优质客户将会越来越便宜，经常冒险的客户的产品将会越来越贵。甚至拒绝保险。”一位来自财产保险公司的人士告诉《21世纪经济报道》。

这一理念的改革背景是，汽车保险业由于产品形式简单、容易模仿而处于同质化竞争之中，价格战硝烟弥漫，汽车保险业务处于严重亏损状态。监管改革的目的是通过改革迫使保险公司实现准确定价，推动市场从“成本战争”和“价格战”转向以产品和服务为核心的良性竞争，实现保险业的可持续发展。

汽车保险产品出现差异化

4月11日，原中国保监会正式下发文件，商业车险自主定价改革试点得到确认。第一批试点是广西、陕西、青海三省，各保险公司可自行确定自主系数的调整范围。

随后，改革试点工作逐步加快。9月中旬，商业车险自主定价改革新产品体系将正式启动，越来越多的保险公司获准在试点地区开展业务。截至目前，PICC、CPIC、平安、天安、都邦、北部湾、阳光等多家财产保险公司相继开业。

广西保监局的试点改革公告显示，商用车保险自主定价试点改革将对大多数车主带来三方面的影响:消费者选择范围更广，公司自主定价，同一辆车在不同公司定价不同，消费者选择空房；风险与价格更加匹配，“低风险、低价格”的效果将更加突出；消费者保护水平更高。在同等保费的情况下，消费者可以享受到更高的保护和服务。

这体现了商业票价的改变是为了让消费者受益，但对于保险公司和整个行业来说，这意味着“更高技术”的竞争。

据《21世纪经济报道》记者报道，收费改革前，由于空的自主定价狭窄，汽车保险产品同质化问题突出。公司仅仅依靠风险的数量来区分好的和坏的业务，并且一般没有精确定价的概念；收费改革后，精确定价成为一个不可回避的话题，各公司独立开发或引进咨询独立定价系统。

在原有模式下，车险是财产保险中最重要的部分。多年来，保险公司为了抢占市场而牺牲利润，整个行业陷入了一场成本战争。根据今年上市公司半年度报告披露的数据，平安财险手续费及佣金支出同比增长61.6%，保费收入占比同比增长6.3个百分点，达到21.7%；CPIC财产保险业务手续费及佣金支出同比增长57%，保险收入占比同比增长5.7个百分点，达到21.5%。

“大公司可以走规模路线，但中小型公司无法加入这种竞争。整个行业可能会进入新一轮的洗牌。”一家中小型财产保险公司在接受《21世纪经济报道》采访时表示，在看到上述“包心菜价”汽车保险政策后，他表示，“即使是快递费用，成本也不够，根本做不到。”

汽车保险还是进入微利时代

从监管的角度看，一方面推动收费改革，逐步放开保险公司的定价权，另一方面，整顿行业混乱的决心也很大。不仅专门下发了《中国保险监督管理委员会关于整顿机动车辆保险市场混乱的通知》，而且在新一轮改革的过程中，首次明确要求保险公司上报车险手续费率。

一家大型财产保险公司的人士向《21世纪经济报道》记者指出，在改革和监管的背景下，未来汽车保险业的格局将是大公司按规模实现微利，而小公司必须走专业化和精细化的道路。

一位保险行业分析师向《21世纪经济报道》表示，第三阶段的商用车保险费率改革将推动相关地区商用车保费下降，进一步稀释车险利润，困扰行业多年的“价格战”有望得到遏制，消费者关注的焦点也将从“价格”转向服务和用户体验。

值得一提的是，许多业内人士指出，收费改革可能有利于网络保险。“从客户的角度来看，网络保险公司拥有更好的产品思维和大数据优势。对于互联网保险来说，费用变化可能是一个在角落里超越的机会。轻资产和互联网公司扁平化的优势可能会得到强调。”中安保险汽车保险集团负责人表示。