乐信CEO肖文杰：从“智能”走向“智慧” 金融科技进入中场战事

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9月6日，世界顶级金融技术峰会“2018朗迪中国峰会”在上海开幕。首席执行官肖在主旨演讲中表示，金融科技行业已进入“中场大战”，“智能金融”将成为必然选择。

“智能金融”和“智能金融”的区别只有一个词，但它反映了金融科技行业发展趋势的深刻变化。”肖表示，过去人们在谈论“智能金融”时，更多关注的是技术创新，而“智能金融”的内涵明显更丰富。除了技术创新，更重要的是利用新技术为用户、金融机构和实体经济服务。

智能金融:用新技术服务金融机构

过去一年，金融科技行业经历了一场优胜劣汰的大洗牌，领先平台纷纷赴美上市，不合规平台被迫转型。作为一家金融技术公司，乐心通过将人工智能应用于互联网消费金融中的客户获取、风险控制和资产匹配，为100多家金融机构和近3000万用户提供服务，从而在金融技术的上半年赢得了一席之地。

“进入中场后，金融技术公司越来越意识到，投资和大规模增长的时代已经结束。在行业竞争越来越激烈、监管政策越来越完善的背景下，金融科技公司只使用创新技术。为了给金融机构和用户创造价值，我们最终会赢。”萧对说道。作为一家技术驱动型公司，自五年前成立以来，乐心每年约三分之一的运营支出都投资于金融技术，而且这一比例还在逐年增加。2017年，乐心在R&D的投资达到2.35亿英镑。2018年上半年，该项投资达到1.46亿元，同比增长45%。

乐心是首批将人工智能应用于整个消费金融链的金融技术公司之一，如客户获取、风险控制和资产匹配。乐心自主开发的大数据智能风险控制引擎“鹰眼”(Eagle Eye)和微金融资产处理技术平台“虫洞”(Eagle)等多项应用，确保了乐心与主要金融机构在用户、场景和技术方面的深度合作。

在消费金融业务的核心风险控制环节，乐心的“鹰眼”引擎采用无监督学习大数据的方法评估用户的还款能力、还款意愿和稳定性，并自动完成即时预警、拦截、分析和部署等功能。目前，发动机有7500多个风控制模型数据变量，可实现98%的订单，无需人工干预，二级反馈结果；它每天处理数百万份订单，并极大地提高了其反欺诈和资产管理能力。

肖具体介绍了“鹰眼”引擎的四个最新应用:地址聚类反欺诈、用户风险肖像知识地图、自动资产质量分析和还款能力估计。

“地址聚类(lbs)反欺诈系统可以通过机器学习算法对用户ip和交付地址等信息进行转换和聚类，并将它们表示在地图上，以实时量化风险指标。”肖表示，通过这种方法，黑中介的欺诈识别准确率可提高200%，每天可避免数十起单一欺诈案件。

“用户风险肖像知识地图”可以基于用户的授权建立一个庞大的关系网络，如wifi、设备、银行卡、身份证等。当新用户进入欺诈者的关系网络时，系统可以实时发送警报，以识别潜在的欺诈行为。

自动资产质量分析和用户“还款能力估计模型”利用群体肖像、传统数据模型和人工智能算法来估计用户的还款能力，从而实现准确的授信和精细化操作。据肖介绍，误差在1000元以内的模型准确率可达80%。

智能金融的目的是帮助实体经济

“应用智能金融的直接结果是带来稳健和出色的风险表现。在此基础上，乐心通过创新迭代和产出为金融机构和用户创造了价值，金融技术今年已进入收获期。”萧对说道。

据财务报告显示，乐心180多天的坏账核销率基本保持在2%以下，低于国内特许消费金融机构的平均水平。2018年第二季度，乐心实现金融科技收入2.32亿元，同比增长339%，创历史新高。在过去的一年里，乐心为其合作伙伴推出了总计240亿元的优质资产。

未来智能金融将走向何方？肖文杰认为，合规仍然是根本，服务实体经济是根本方向。

特别是在消费金融领域，他认为，在未来一两年，随着内需地位的日益重要，消费金融作为拉动内需的重要工具，将有效帮助中国消费升级。“智能金融的作用是通过技术手段弥补消费者金融服务的不足，帮助金融机构更好地接触消费者，设计更好的产品和服务。”萧对说道。

乐心通过金融与消费相结合，深度培育消费场景，直接服务居民日常消费升级。乐心的舞台音乐商城专注于年轻的优质消费阶段，累计交易额近1000亿元人民币。2018年第二季度，分期音乐商城交易量同比增长53.8%，远高于在线零售市场30%的年均增长率。