重疾险保费、保障内容将调整：甲状腺癌或从重疾定义剔除

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编制严重疾病经验发病率表的基本目标包括行业标准定义的严重疾病总发病率表；核心重症单病种清单；核心轻微疾病总发病率表；重病死亡率表。

近日，记者获悉，银监会近日发布了《关于修订中国寿险业重大疾病经验费率表有关事项的通知》。根据最新进展，重性疾病定义的修订项目已率先开展，其中是否将早期甲状腺癌排除在重性疾病保险之外或将其列为轻性疾病责任成为关注的焦点。

2013年，原中国保监会组织全行业编制发布了《中国寿险业重大疾病经验发病表(2006-2010)》，用于产品定价和责任准备金评估，对近年来大病保险的快速发展起到了重要的推动作用。

然而，随着我国经济和社会的快速发展，医疗技术水平的不断提高，人们消费需求的日益多样化，越来越多的大病保险在疾病发生后并未终止，如大病赔付和死亡后保险金额的回收，这既满足了消费者对大病保护的实际需求，也给保险公司的产品开发和定价带来了一些麻烦。因此，危重症经历发生率表已不能有效满足各方面的需求，急需修订。

甲状腺癌或排除在严重疾病的定义之外

目前，作为一项“双生工程”，重性疾病定义的修订工作已经率先开展。大病定义修订项目总结了当前大病保险存在的问题，根据最新的医疗实践和相关数据对大病定义进行了修改和完善，并收集了中国人寿、平安人寿、太保人寿、新华人寿、泰康人寿、太平人寿、PICC人寿、PICC健康险、友邦保险等9家保险公司的数据。

考虑到大病经历发生率不同于大病定义修订的重点，除上述九家公司外，其他保险公司均须参与大病经历发生率的数据报告，包括所有一年以上的疾病保险产品及其配套的寿险产品；所有百万医疗保险产品(指社会保障目录以外的报销医疗保险、高保额医疗保险和药品保障医疗保险)。

3月18日，一家保险公司的精算师告诉《21世纪经济报道》:“在未来，大病保险的定义和分级标准将会改变。具体来说，它主要取决于家庭继承等。现在甲状腺问题对保险公司来说比较麻烦，所以主要涉及这部分。”

3月18日，明亚保险经纪公司高级业务总监李晓杰根据实际情况向《21世纪经济报道》记者表示:“经病理检查，甲状腺癌的临床诊断属于世界卫生组织《国际疾病及相关健康问题统计分类》(icd-10)中的恶性肿瘤范畴。早期甲状腺癌的治疗只需10000-20000元，治疗费用相对较低。香港对严重疾病的定义不包括早期甲状腺癌，而南韩和中国大陆是甲状腺癌的重灾区。”

3月18日，深圳市华博精算咨询有限公司创始合伙人王小波在接受《21世纪经济报道》采访时表示:“甲状腺相关癌症属于目前行业标准中严重疾病定义的癌症范围。然而，由于早期甲状腺癌的高发病率(t1n0m0级)，癌症的赔偿水平已经大大提高，使得保险公司苦不堪言。从发达国家和地区的情况来看，由于早期甲状腺癌的治愈率较高，治疗费用低于其他严重疾病，且对客户的盈利能力影响不大，所以近年来，早期甲状腺癌(t1n0m0级)已从严重疾病的定义中去除，并被列为轻症。甚至早期前列腺癌(t1a/t1b级)也有类似的治疗。”

在具体操作方法上，王小波认为:“在修订我国行业中的重症定义标准时，可以借鉴上述方法，将早期甲状腺癌归类为轻症，适当放宽其他重症的苛刻定义，保持整体发病率。稳定，只适用于未来的新业务，以避免损害消费者权益。”

在谈到对消费者权益的影响时，李晓杰坦言，“能按大病索赔当然是好事。如果早期甲状腺癌被排除在外或被列为未来的轻微责任，它可以降低保险公司的索赔成本，并以较低的保费为投保人带来好处。关键取决于保险费降低了多少。如果保费没有降低或减少，对客户来说就没有成本效益。因此，应该辩证地看待这个问题。”

18日，一位不愿透露姓名的保险公司负责人向《21世纪经济报道》记者坦言:“随着医疗技术的发展，对严重疾病的定义进行修改是合理和必要的。甲状腺癌等疾病的高检出率和低治疗成本已不再是传统意义上的严重疾病，这也是对其他客户的公平体现，可以降低逆向选择的风险。从目前的市场环境来看，如果早期甲状腺癌被排除在外或被列为轻度负债，相应的重大疾病保险的保费也将降低。”

一家人身保险公司的产品部门的一位人士告诉《21世纪经济报道》:“修订危重病的定义是为了使危重病保险更加规范，优化对保护范围的解释，减少索赔纠纷。”

“随着大病经历发生率表修订工作的完成，将为今后大病保险的发展提供更多的科学支持。大病经验的发生越科学合理，越有利于保护消费者权益。”王小波强调。

多次付款准确定价的累计数据