银监系统两天开出62张罚单

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房地产市场调控政策依然严格，记者注意到，从11月1日到11月2日，仅两天内就有五家银行因非法进入房地产市场而被罚款。央行近日发布的《中国金融稳定报告(2018)》(以下简称《报告》)指出了高杠杆房地产开发模式的风险。分析师指出，目前楼市调控政策尚未放松，商业银行应加快消费信贷管理模式和产品创新，研究长期租赁公寓市场布局，以获得长期优质资产业务。

开罚单

五家银行向房地产市场非法输血

在房地产市场的高压监管下，仍有银行在冒险。自去年11月以来，银行监管系统仅在两天内就开出了62张罚单。记者注意到，从11月1日至2日，有5家银行因非法贷款流入房地产市场而被罚款。

11月1日，宣城银监分局连续对两家银行进行了6次罚款，所有违法案件都指向房地产业务。其中，安徽广德农村商业银行因住房抵押贷款个人贷款资金首付被罚款30万元；江苏省吴江农村商业银行广德支行被宣城银监分局罚款90万元，其中挪用个人消费贷款购房款罚款20万元。与此同时，两家银行的相关负责人也受到了相应的罚款或警告。

除了上述两家银行，11月2日，另外三家银行也在这一领域受到了处罚。根据行政处罚信息，中国建设银行深圳市分行被深圳银监局罚款80万元，违规行为之一是流动资金贷款通过第三方流入房地产项目。同日，深圳福田银座村银行被罚款180万元，并没收违法所得136248元。违法案件还包括信贷资金非法流入股市和楼市。此外，上海银监局当天对上海银行罚款50万元，并责令其改正。该行被罚款的原因是，在对一个资本不足的房地产项目进行合规审查时，该行未能尽职尽责。

苏宁金融研究所宏观经济中心主任黄智龙认为，随着中央银行持续下调RRR利率，银行可贷资金规模有所提高，银行间利率也有所下降。然而，实体经济依然相对低迷，优质资产短缺问题依然十分突出。房地产市场作为一项强抵押资产业务，许多银行仍然偏好这种业务，甚至违规进入房地产市场。

空·乔伊

央行关注楼市杠杆率

事实上，每当央行降低标准并放水时，总会有有利于房地产市场的声音。央行在10月初宣布的新一轮RRR降息也不例外。一些市场参与者认为，RRR降息给了房地产市场一个解渴的信号。

然而，这恐怕是空的喜悦。易居研究院智库中心研究主任严跃进表示，RRR房价下跌对房地产本身的影响并不直接，但人们会担心“房价是否会反弹”。与此同时，中介机构和其他机构将借此机会推测这种RRR减幅的影响。另外，房地产市场的融资需求仍然很强，因此各项政策的出台将会引起市场的广泛关注。

然而，实际上，监管者对房地产调控政策的态度并没有放松。央行在11月2日发布的《报告》中指出，近年来，房地产行业的高杠杆发展模式与房价过快上涨并存，房地产行业的风险加大。相关风险可能通过多种渠道影响金融体系，应引起高度重视。

报告称，房地产金融行业面临着信贷比例过高、部分居民违规购房、部分房地产企业负债率过高等风险。银行对房地产行业的信贷敞口也相对集中。截至2017年底，房地产贷款余额占各类贷款余额的26.8%。一旦房地产市场大幅波动，银行业将直接面临信贷风险。

转动轨道

法利租赁贷款市场

鉴于房地产市场的杠杆率，央行建议保持房地产金融政策的连续性和稳定性，防止房地产行业融资不当和过度，引入房地产市场健康发展的长效机制，加快建立“租购并举”的住房制度，推进“租购同权”，调整长期供求关系。同时，鼓励金融机构加快消费信贷管理模式和产品创新，加强风险管理，严厉打击挪用消费贷款和非法透支信用卡行为。

黄智龙认为，央行对房地产风险的重视也充分表明，监管部门对房地产调控的现行政策不会出现重大变化，尤其是居民债务风险和部分房企负债率过高的问题。严跃进还表示，这充分体现了房地产市场的稳定发展和无风险导向。对于房地产行业来说，近期要做好平衡，特别是在RRR减持的背景下，要控制资金的流向，防止非法进入房地产领域。

一些分析师指出，商业银行可以通过长期租赁公寓项目进入房地产市场。黄智龙认为，银行应该真正贯彻监管当局的精神，而不应该碰运气。同时，要坚决落实中央支持的住房供应新方向，支持长期租赁公寓相关业务的快速发展。一些银行也可以通过合规直接进入长期租赁公寓市场，获得长期高质量、现金流稳定的资产业务。