是什么挡住了小微企业融资大门

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今年以来，针对小微企业的政策暖风频频:有针对性的RRR减息，小微贷款利息收入免征增值税，加强金融机构小微贷款评估，一系列政策剑指“融资难”。

暖风带来快乐的变化。根据中国人民银行武汉分行的最新数据，第三季度末，小微企业贷款余额增长12.2%，比第二季度末高1.2个百分点，小微企业融资成本下降18个基点。

融资环境有所改善，但总体而言，小微企业金融服务仍然不强。9月，省统计局对10个市县330家小微企业融资情况进行了专项调查。结果显示，近40%的企业存在资金短缺，55.5%的企业报告存在融资困难问题；在申请银行贷款的小微企业中，只有9.7%能得到全额贷款，38.9%的企业是空手。

是什么阻碍了小微企业的融资？金融部门如何更有效地帮助小微企业？《湖北日报》的全媒体记者最近对此展开了调查。

申请贷款时，只有10%的企业全额贷款

“为小微企业提供的融资产品全线可达100万元，融资成本低，资金可循环使用。”10月31日，记者在武昌中北路一栋办公楼的电梯里看到，中国农业银行小额金融产品的视频广告引起了人们的关注。

今年，许多银行推出了面向小微企业的创新产品。然而，融资难、融资贵仍然是许多小微企业的强烈呼声。

“通过许多银行后，他们无法从银行获得贷款，因为他们没有抵押品。”位于光谷的武汉某电器公司总经理王先生表示，该公司年销售额约为1000万元，是典型的贸易型小微企业。公司代表的电器产品主要销往大型工业企业，上下游资金压力巨大。最后，只抵押了个人住房，从银行获得了100万元贷款，利率提高了50%。

王先生出了什么事不是一个案子。据中国人民银行武汉分行测算，全省小微企业贷款覆盖率约为10%，约90%的小微企业没有从金融机构获得融资。

融资困难主要表现为:银行贷款门槛高、环节多、金额小、融资成本高、融资渠道窄、企业资产无担保等。在采访中，小微企业主普遍反映银行审批条件越来越严格，审批时间越来越长。

统计显示，38.9%有贷款需求并选择银行贷款的企业未能获得贷款，30.3%有小额贷款，21.1%有大部分贷款，只有9.7%有全额贷款。

银行有困难，小微企业有“三高”

为什么小微企业融资仍然是一个“大问题”？症结在哪里？

“对银行来说，小微企业有‘三高’，即高风险、高运营成本和高管理难度。”我省一家股份制银行的相关负责人表示，该行也有困难，甚至有“贷款恐惧症”。

高风险表现在不良贷款上。根据银监部门的数据，截至9月底，我省小微企业不良贷款占全省不良贷款的44.25%；不良贷款率为2.68%，比全省平均水平高出1.13个百分点。

银行的投入和产出反映了高昂的运营成本。在传统的贷款模式下，当银行贷款200万元时，与贷款2000万元相比，人工成本是相似的，但收益是不同的。

从贷前调查和贷后管理的角度来看，由于许多小微企业的金融体系不完善，银行难以管理。

在融资方面，小微企业有其固有的缺陷。据调查分析，省统计局表示，小微企业的土地和工厂大多是租来的，难以满足银行贷款抵押的要求；二是内部管理制度和财务制度不健全，银行难以获取信用信息；此外，一些企业的不诚实行为使得银行不愿意放贷，从而形成了一个坏钱赶走好钱的恶性循环。

担保公司是小微企业融资和信用增级的重要机构。然而，近年来，全省担保公司的担保和赔偿能力明显下降，大量民营担保公司倒闭或倒闭，而国有担保公司承包业务或提高门槛，缺乏为小微企业提供担保的意愿。

中国人民银行武汉分行表示，小微企业生命周期短、公司治理结构不完善、财务管理不规范、抗风险能力弱的现象依然普遍存在。一些金融机构热衷于将金融资源用于大型企业和大型项目，而在小微企业的金融服务中，往往雷声大雨点小。

整合数据破解银企信息不对称

抛开抵押品和创新金融产品，最重要的是企业数据和信用信息的支持。

目前，银行获取小微企业信息的渠道仍然相对有限。汉口银行相关人士表示，一些与信贷审批和管理密切相关的信息，如企业融资、无形债务、实际控制人的家庭资产等，银行很难快速掌握。

鉴于小微企业信息获取困难，我省部分银行机构建议，中国人民银行、工商、税务、法院等部门的信息应互联共享，银行应通过一个端口连接，以便银行更方便、更准确地掌握企业的经营状况和信用信息。