“以房养老”全面扩围还需提质

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经过4年的试点，进展缓慢。住房反向抵押贷款养老保险应根据不同城市、不同类型和不同需求向全国推广。

近日，中国银行业监督管理委员会发布文件，在全国范围内推进养老住房反向抵押贷款保险，这意味着“住房养老”保险从试点正式推向全国。

所谓“户对户养老”保险，具体是指老年人将拥有独立产权的房屋抵押给保险公司，保险公司每月提供养老金，使老年人仍然可以住在自己的房子里，保险公司可以在他们死后处理房地产。

“家庭养老”保险始于2014年7月，并在北京、上海、广州、武汉等城市试点。在过去的四年里，中国只有一家保险公司，幸福人寿保险，开展了这项业务。日前，记者从幸福人寿保险公司了解到，截至7月底，其产品“方来宝”已覆盖139个订单(99户)，签约201个订单(141户)。

在试点项目的四年中，一家保险公司开始营业，参与的家庭不到100户，这个数字确实不能令人满意。专业人士建议，在“家庭养老”保险扩展到全国后，应根据不同的城市、类型和需求，丰富和完善养老计划。

现状:大部分参与者是城市贫困老年人

记者从“房来宝”产品的参与者处了解到，购买反向抵押养老保险的老年人大多生活贫困。

"一生的积蓄，几次手术后所剩无几."和妻子住在广州的金峰(化名)说:“我们是空的老巢。养老金只够满足基本生活。每月买药真让人受不了。”在深入了解保单和保险产品后，金峰夫妇决定购买“户对户养老”保险，这样他们每个月就可以收到1万元的保险金，除了生活费还有一些结余。“现在生活中没有烦恼，我们可以每天看书，养花，夏天出去度假。”金峰说他对现在的生活很满意。

82岁的张乐平(化名)独自居住在北京石景山，他最近用自己150平方米的房子购买了“家庭养老”保险。

此前，依靠养老金生活的张乐平面临着巨大的经济压力。在高温的日子里，她承受不起空的调调，而且风扇也不愿意在年久失修后更换它。

“今年北京的夏天特别热。在最热的日子里，我只能在附近的银行大厅里乘凉。”许多人建议张奶奶应该把她住的大房子改成小房子。多余的钱可以让她过上更好的生活，但张奶奶觉得这是她父母留下的房子，她不能卖掉自己的房子。

在购买了“家庭养老”保险后，张灿奶奶每月可获得1万多元。以前，由于腿脚不便，她不能乘坐公共交通工具。现在她出去工作时“敢打车”。

与老人相比，孩子的反对意见更强烈。根据华中师范大学的调查数据，武汉23%的老年人明确表示不接受“敬老院”，98.67%的孩子不同意父母的“敬老院”。

分析:多种因素导致进展缓慢

在过去的四年里，为什么市场对“家庭养老”保险反应如此冷淡？

与先交钱后享受保障的传统保险模式不同，“以房养老”保险是一种反向抵押贷款。除了房屋抵押贷款，被保险人可以在不支付其他费用的情况下获得保险利益，这对保险公司来说是一个很大的考验，因为他们损失了这部分现金流入，同时又有很多费用。

中国保监会重大决策专家咨询委员会委员郑炳文表示，多数保险公司面临多重风险和不确定性，如长寿风险、市场风险、利率风险和政策风险，影响了保险公司参与项目的积极性。

幸福人寿保险公司住房反向抵押贷款养老保险试点工作领导小组副高级经理陈雷对记者表示:“在实施这一产品之前，我们做了大量的调查和数据分析，但在操作中仍存在许多意想不到的困难。这是一个打破传统观念的新事物，根深蒂固的传统思维意味着它的发展不会一帆风顺。在未来，该产品的全面推广将需要大量的研究和分析。我希望更多的业内同仁共同探索，携手共进。”

受传统观念的限制，大多数老年人宁愿把他们的房子留给后代，为他们的生活提供保障。住在北京崇文门的郭女士在接受记者采访时说，“我很快就要60岁了。”我住的房子的环境和位置都不错。只要我的积蓄能维持我的生活，我会尽可能把房子留给我的孩子。”

此外，与一线城市相比，中小城市住房价值较低，保险金相对较少，影响了老年人参与的积极性。

现居长沙的蒋(音译)女士通过咨询得知，如果她用自己名下价值30万元的房子购买了“家庭养老”保险，她每个月只能拿到1000元左右的保险金。“这不够我们老两口每月的伙食费。购买这种产品将无助于生活。”

事实上，依靠房地产养老有三种模式:出售老年住房、出租老年住房和反向抵押贷款。三种模式利弊的权衡必然会影响老年人的选择。对于拥有两套住房或大面积住房的房主，他们会考虑出售房屋或为老年人换房，并实现闲置房地产。对于想实现“所有本金”的老年人来说，可以考虑为老年人租房，他们在收取租金的同时仍然可以保有房产。