猫腻多！中介租房分期贷实际年化费率接近13%

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每年暑假都是租房的高峰期，很多应届毕业生都被“一人三房”和“一人六房”的租房方式难住了。然而，多个分期付款平台提供的分期付款租赁将租金改为按月支付，大大缓解了租金压力。

然而，租赁分期付款的实际利率并不像各种平台上宣传的那样漂亮。《证券日报》记者咨询了几个分期付款平台，计算出几个平台的年化利率接近13%，通常远远高于个人向银行申请信用贷款的年利率。

多个网上借贷平台离线出租理财产品

去年，《证券日报》记者关注了网上贷款平台的租金理财产品。几个平台上都有类似的项目。该项目描述为“本项目是借款人一次性使用资金支付租金并按期偿还本息的项目”，还款来源为“个人收入”。此类项目的年回报率大多在6%至10%之间。

最近，记者再次查询了几个网上借贷平台，发现这些产品大部分已经下线。

一家金融平台的客服人员在咨询《证券日报》记者时表示:“我们公司的这种产品已经在今年4月下线了。如果你是投资者，你可以选择其他类型的项目。投资；如果你是借款人，你可以咨询其他公司。”

随着许多网上贷款平台纷纷推出租赁理财产品，房屋租赁企业的“租赁贷款”业务逐渐成为热点。据了解，目前，紫有、我爱我家蛋壳公寓、58桐城等房屋租赁公司已经与第三方金融平台合作，提供“分期付款租赁”服务。

年租房率接近13%

《证券日报》记者从free官方网站了解到，该平台支持租户选择五种支付方式:月支付、季支付、半年度支付、年度支付和免费分期付款。

其中，免费分期付款是由免费第三方推出的一种月理财产品，实现了年租金和免费服务费的分期付款。根据官方网站，首付款为“月租+月折后服务费+定金”，后续月付款为“月租+服务费+上月手续费”。同时，如果您自由选择分期付款，您可以享受年度服务费30%的优惠。

《证券日报》记者致电客服询问分期租金的计算方法。一位自由管家说:“以月租3000元为例，选择季度付款方式，第一次签约需要支付15600元(一付三+全年)。服务费3600元，随后每季度支付9000元；如果您选择免费登台，每年的服务费为2520元，第一次签约的费用为6210元(一次付费+一个月的服务费)，之后每月的费用为3411.27元。”

上述两种支付方式的差额首次接近10，000元，这确实减轻了许多租户的压力，尤其是年轻人进入工作场所的压力。然而，选择免费分期付款后，尽管服务费减少了30%，但一年后房客仍需多付1133.97元。

据官方网站介绍，分期付款费率为6.27%，共11期。与市场上的其他贷款产品相比，这个利率乍一看并不高。但问题是，按照分期还款的方式，手续费是根据初始本金计算的，而在今年，租房者实际上每月都还本金，而不是12个月的本金。

以月租费3000元为例，租户选择分期出租，贷款总额35310元，按(3000+2520/12)×11计算，分期付款费用为2213.97元。

由于租户每月使用的本金不断减少，实际平均每月使用的本金应为17，655元。

因此，该期贷款实际利率约为12.54%(2213.97/17655)。但是，目前市场上很多平台都提供租赁贷款服务，宣传率在4%到7%之间。从表面上看，“第一个月低利率、小负担”已经成为许多人选择分期租房的一个重要原因。

值得一提的是，对于租户来说，如果信用信息良好，个人向银行申请信用贷款的年利率一般为6%-8%，低于大多数租赁平台。

出租或转租的惩罚不能太轻

除了实际利率，违约赔偿金对租户来说也是一笔很大的开支。违约金主要包括两种类型:一是逾期费用；二是对承租人中途退租或转租的处罚。

《证券日报》记者查阅了多个平台的逾期规则，了解到一些平台的日逾期费为贷款总额的0.05%，而其他平台的日逾期费为月还款额的1%。

记者致电某平台客服了解到，如果租户因个人原因当月未能支付资金，平台将在逾期后通知租户，逾期超过7天合同将终止。

一些租户表示，目前大多数银行为类似的信用卡还款提供还款提醒、时间和容忍度服务，通过各种租赁分期付款平台提醒租户还款在技术上并不困难。

此外，根据租赁分期付款协议，承租人中途退租或转租被视为违约，违约金按总租金的5%-10%收取。

值得一提的是，一旦承租人选择分期付款租赁，如果有临时变更要收回租金，他应该向房地产中介支付一个月的租金作为违约金，同时也要向房地产中介合作的第三方金融平台支付违约金。