“以房养老”遇冷四年 为何还要在全国推行？

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你离真正的“对老年人有安全感和安全感”还有多远？

也许，这个距离正在逐渐缩短。

8月8日，中国保险监督管理委员会表示，从现在起，老年人住房反向抵押贷款养老保险将扩大到全国，商业养老保险供给方的结构改革将进一步深化，以满足老年人差异化、多样化的养老保障需求。

理想丰满，真实骨感

什么是“住房反向抵押养老保险”？

反向抵押养老保险也称为逐户养老保险。简单地说，老年人把他们的房子抵押给保险公司，但他们仍然有权拥有、使用和处置他们的房子，并每月从保险公司获得一定的保险金。老年人死亡后，保险公司可以将房屋抵押，抵押财产的处置所得将优先用于支付养老保险的相关费用。

事实上，住房养老保险是一种进口产品，由美国新泽西州劳里希尔的一家银行于20世纪80年代中期创立。与美国30多年的增长期相比，住房养老保险在中国试点仅4年。

2014年6月，原中国保监会发布《老年人住房反向抵押贷款养老保险试点指导意见》，提出在北京、上海、广州和武汉试点两年。

2016年7月，原中国保监会将试点时间延长至2018年6月30日，试点范围扩大至直辖市、省会(自治区首府)、计划单列市以及江苏、浙江、山东、广东等部分地级市。

去年7月，国务院发布《关于加快商业养老保险的若干意见》，要求大力发展反向抵押保险等老年商业保险，并提出支持商业保险机构开展反向抵押保险业务，建立房地产交易、登记、公证等机构绿色通道，降低收费标准，简化手续，提高服务效率。

在国家政策的不断支持下，住房养老保险似乎应该在中国形成“遍地开花”的良好局面。然而，事实并非如此。已经推出四年的住房养老保险也面临着“理想丰满、现实骨感”的尴尬。

据公开报道，截至今年6月，自开展家庭养老保险试点以来，许多保险机构已取得试点资格，但只有幸福人寿保险(Happy Life Insurance)已开始营业，完成承保手续的家庭不到100户。

“利基”有很多原因

中国老龄科学研究中心战略研究所副所长、副研究员王海涛在接受中国新闻社采访时表示，住房养老保险在中国市场“冷”有很多原因。

从老年人自身来看，他们主要受中国传统观念的影响。在中国传统文化的背景下，在建立家族企业、保护子孙后代的代际价值观的影响下，房地产作为一种重要的家庭财产，应该留给子孙后代，而不是为了满足自己的养老需求而轻易出售或抵押。与依靠住房养老保险相比，老年人更愿意相信传统的养老方式，把房产留给他们的子女，由他们来养老。

从市场角度来看，在房价上涨的经济环境下，老年人更愿意相信自己的房价会在持续上涨中下跌，而金融机构出于风险考虑对老年人房地产的评估价格往往低于市场交易价格，这也将影响老年人投保的积极性。

此外，住房养老保险中间环节存在各种风险，相关法律制度缺失，对被保险人和保险机构的法律保护仍然不足。

一些专家还指出，由于居家养老保险产品设计复杂，风险分散机制不完善，保险公司的经营是低利润的，不能调动保险公司的积极性，因此供给能力和意愿不足。这是住房养老保险试点不尽如人意，仍停留在“少数”阶段的原因之一。

采取多种措施刺激市场需求

根据国家老年人办公室的最新统计，2017年新增老年人人数首次超过1000万，60岁以上老年人达到2.4亿，占总人口的17.3%。据估计，到2020年，60岁以上的老年人人数将增加到大约2.55亿。

在一些省份，人口老龄化问题更加突出。60岁及以上的老年人占辽宁省总人口的近23%。今年7月，辽宁省提出实施逐步延迟退休政策，鼓励老年人才自主创业。

在一定程度上，日益严重的人口老龄化问题意味着住房养老保险的市场力量和意义。业内人士认为，在住房养老保险将在全国推广的背景下，随着经济社会转型和市场的不断培育，住房养老的市场需求将逐步显现，供给主体也将不断扩大。

具体来说，随着人口结构和家庭代际关系的变化，空巢老人的数量将继续增加；同时，现阶段养老保障水平有限，迫切需要拓展多元化的养老方式。此外，随着自有住房比例的增加，房地产的价值也随之上升。所有这些因素都将支撑住房养老保险市场的崛起。

王海涛告诉全国，这是一个直通车记者。激活住房养老保险市场，首先要规范和完善住房养老服务模式，提高其公信力；其次，要建立可视化的第三方监管体系，确保交易过程的公平合理；此外，要建立信用背书制度，有效保护老年人和保险机构的相关权益。

“这是通过住房来支持老年人的一个很好的尝试。目前，国家的经济和社会都在发展，我相信国家的养老保险制度将来会更加完善。”王海涛说。