买理财 风险评级别走过场

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去银行开户时，工作人员经常要求客户填写一份风险评级表，上面有三四十个问题，这些问题大多与投资偏好有关，比如他们以前有什么投资经历，以及投资策略是倾向于保守还是激进。大多数投资者会仔细填写，但一些银行会为客户填写，以示“关怀”服务，只要客户签字。

尽管这一操作不符合规定，但许多投资者还是默认了，因为普通银行经营的金融产品很少遭受损失。然而，随着资产管理新规定的逐步落地，刚性赎回被打破，财务管理不再保证资本和收入，这使得曾经的“鸡肋”财务管理评价不再草率。对于每一个投资者来说，是时候重新认识银行财务管理的风险评级了。

代表银行填写的风险评估

今年3月，长沙市居民尹先生到北京银行星沙支行开户。“开户时，他们的工作人员问我目的。我说，这主要是储蓄，也将购买理财产品。”尹先生告诉接待他的员工，他通常会做一些稳定的投资。"过了一会儿，工作人员给了我一份评估表."尹先生没想到的是，这张表格已经填好了。好的，“我仔细看了一下，上面所有的选项都选了b。”当时，工作人员向他解释说，这次评估的结果将是稳健的，这将有利于将来向他介绍相关产品。

“这种方式让顾客省事，但毕竟它与真正的金钱有关。是不是太不精确了？”尹先生说，银行现在在竞争服务，但有些服务确实是不可替代的。

这种情况并不是单一的，许多投资者在记者的考察访问中也遇到过类似的情况。“一些银行在机器上进行评估，而且有时间限制。这些问题没有被仔细研究过。我将选择工作人员让我选择的那一个。”

“走过场”是否符合规定？记者了解到，根据原银监会发布的《商业银行理财产品销售管理办法》，商业银行应在客户首次购买理财产品前，在银行网点评估其风险承受能力。风险评估需要再次进行一年以上。

客观评价，准确描绘投资策略

新的资产管理规定给银行财务管理带来的最大变化是，金融产品不再保护资本和收益，这就要求投资者更加清晰、准确地认识自己，避免因评价偏差而导致的投资策略失误。

银行理财产品风险评级是指商业银行根据客户的年龄、财务状况、投资经历、投资目的、收益预期、风险偏好、流动性要求、风险意识和风险损失容忍度来评估客户的风险容忍度。

具体来说，银行理财产品一般根据风险大小分为五个等级:低风险(保守r1)、中低风险(审慎r2)、中风险(稳健r3)、中高风险(进取r4)和高风险(进取r5)，风险依次递增。其中，谨慎的投资者不能承担任何本金损失，积极的投资者可以承担所有风险。大多数投资者的风险评估结果是前三个，甚至是前两个。老年人等更保守的投资群体是第一类。

对于银行来说，这一评估结果是客户投资和财务管理的第一张肖像。“银行金融风险评级可以有效识别客户身份，了解商业银行自身的风险偏好和承受能力，从而合理制定金融产品结构。”周对说道。

理性地看待它，看到更多的风险而不是利益

科学合理的风险评估可以帮助投资者基于年龄、财务状况、投资经历等客观因素，通过投资偏好等主观因素，更好地了解自己的风险偏好和风险承受能力，树立正确合理的投资态度，避免不符合自身风险属性的投资行为。

然而，在过去一段时间里，一些银行对理财产品的风险警告实际上并不存在。据业内人士透露，银行理财产品的实际销售过程中存在误导投资者的情况，相关风险警示不到位。“一方面，银行有误导性的销售，例如向客户保证产品以最高的回报率支付；另一方面，顾客贪图方便，在购买产品时不注意各种提示。投资者应保持警惕，认真完成评估，并提高风险意识。”

在严格监管的背景下，随着资产管理新规定的逐步落地，银行风险评估的实施将更加规范和严格。例如，在风险评级过程中，商业银行在特殊区域实施“双重记录”，即在销售区域设立销售区域，并在销售区域组装电子系统，同时记录和录像自己的理财产品和代销产品的销售过程。同时，可以在醒目位置用粗体字提醒消费者，消费者可以通过信息查询平台、网站或其他媒体了解产品相关信息，并给出明确的风险警示。