车险“报行合一”来袭 欲打破业内恶性循环

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随着监管的发展，“报告与银行一体化”措施相继实施，将促进汽车保险业的健康发展。

近日，一位知情人士告诉《国际金融新闻》记者，自8月1日以来，“报银结合”的措施已陆续实施。这一监管举措将促进由大中型保险公司支持的汽车保险业的健康发展。

监管当局决心整顿

7月20日，中国保险监督管理委员会发布了《关于规范商业汽车保险费率有关要求的通知》(以下简称《通知》)。《通知》要求，除广西、陕西、青海以外的所有地区，所有财产保险公司在提交商业汽车保险费率计划时，不得进行任何形式的不正当竞争；有必要提交新车业务费率折扣系数的平均使用情况；应提交手续费的价值范围和使用规则；最初的商业汽车保险产品最迟可销售到9月30日。

同时，通知中明确规定，手续费是指保险中介机构和个人代理(营销人员)支付的所有费用，包括手续费、服务费、推广费、工资、业绩、奖金、佣金等。

这是中国银行业监督管理委员会首次明确要求保险公司保证商业车险的手续费率，这也显示了中国银监会整顿商业车险行业价格竞争混乱局面的决心。一位知情人士向《国际金融新闻》记者透露，九大财产保险公司已明确从8月1日开始“报银一体化”，其他财产保险公司将在未来半个月继续推进。

此外，与预期不同的是，中小保险公司并没有强烈抱怨，因为这降低了它们自身的价格优势。上述业内人士进一步表示，长期的价格战实际上让中小保险公司非常疲惫，大多数“报银一体化”企业都非常支持。

保险费佣金的恶性循环

至于《通知》为何产生，有必要谈谈行业内恶性的价格竞争。汽车保险行业的保费佣金恶性循环由来已久。由于市场上的产品没有明显的差异，同质化严重，中小保险公司既没有大保险公司的品牌效应，也没有这么多资源做增值服务。为了获得市场份额，中小保险公司只能以价格为优势，这导致了行业内不公平竞争的开始。中小型保险公司利用高额手续费向投保人返还现金或优惠券作为吸引消费者的竞争条件。

然而，这并没有给中小保险公司带来利润，而是形成了一个恶性循环。由于产品本身缺乏竞争力，在资金通过现金回流流出后，没有能力提高产品质量。因此，如果你想长期吸引投保人，你只能返还更多的现金。最后，中小保险公司和大保险公司之间的手续费率差距越来越大。大型保险公司一般在20%至25%之间，而一些中小型保险公司的手续费率高达30%甚至40%。

一家大型保险公司的员工向《国际金融新闻》的记者透露，“普通车型的年保费约为3000元，公司不得不提供其他增值服务，外加返利。与过去相比，现在保单的利润下降了。大约30%。”

监管的有效性已经开始显现

事实上，在这一大动作之前，监管就已经在行动了。今年5月，下发了《关于提交商业汽车保险自主定价改革试点地区费率方案有关要求的通知》，3月，下发了《关于商业汽车保险费率调整和管理有关问题的通知》。受监管政策的影响，龚先生对记者说:“以前的车险已经直接收回现金，今年已经没有了。”只提供停车优惠券、洗车优惠券和交通卡等折扣。”

中小保险公司的费率将得到控制，佣金返还将减少。上述从业人员告诉记者:“这是大保险公司的最爱，但中小保险公司正面临严重的问题，他们的生存是令人担忧的。”一家小型保险公司的员工向《国际金融新闻》记者透露，产品的整体价格优势确实会被削弱，压力是实实在在的。不过，从长远来看，这可能是一件好事，因为原有的盈利模式不能长期维持，而小保险公司所规定的手续费率上限也高于大保险公司，空仍有一定的生存空间。如果不加监管，价格的恶性竞争对中小保险公司来说也是一种“慢性死亡”，没有长期利润可赚。通过这种方式，它可以迫使企业认真开发他们的产品，并专注于产品差异化。

此外，该员工进一步透露，这次报道的是整体利率，公司将在过去向关键市场倾斜更多资金。从消费者的角度来看，我们还是可以通过多方比较得到一定的折扣。

首都经济贸易大学保险系的年朱郭教授在接受《国际金融新闻》记者采访时表示，中小保险公司只有走差异化发展之路，才能与大公司竞争，否则业务问题只会越来越大，利润微乎其微。