网贷新规“175号文”来了 逾期金额超10%列入高风险

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记者朱丹丹北京报道

《关于做好网上贷款机构分类处置和风险防范工作的意见》(以下简称“175号文件”)引起了业界的高度关注。

1月21日，《中国时报》记者从网上银行获得了上述“175号文件”的全文。

根据上述文件，在摸清辖区内p2p网上借贷机构基础的基础上，各地根据风险状况(已脱险和未脱险)进行分类，并定义了一一对应的分类和处置方案，首次给出了高风险机构的定义。

对此，网上贷款家园研究所所长张指出，“175号文件”对p2p网上贷款平台进行了明确细致的划分，《p2p点对点贷款风险专项整治工作实施方案》、《关于做好p2p点对点贷款风险专项整治验收工作的通知》等文件对“分类处置”进行了补充。 这也表明监管部门在互联网风险专项整治中对p2p网上借贷平台的实际情况进行了深入的探索，分类的数量也反映了现状

同时，《175号文件》还指出，“要积极引导部分机构转型为网络小额贷款公司、贷款援助机构或转用特许资产管理机构等。”。

对此，中国社会科学院金融研究所法律与金融研究室副主任尹振涛认为，允许有条件的合规机构转型为网上小额贷款和助贷机构，“必须认识到，网上小额贷款不再是信息中介，而是信用中介。”这是官方首次为p2p网上贷款转型打开信用中介的大门。这一个值得期待。”

此外，广州互联网金融协会会长、广州电子贷款总裁宋芳也承认，从这份文件来看，目前监管的重点是“准确拆弹和风险清理”，离备案阶段还很远。

项目逾期金额占10%以上

纳入高风险机构

在过去的两年里，网上贷款平台的处置引起了广泛关注。

“坚持以撤销机构为主要工作方向。除了一些严格遵守规定的经营机构外，其余机构都可以撤退，他们应该关闭海关，加大整顿工作的力度和速度。”上述“175号文件”指出，“稳步有序推进风险处置，分类政策，突出重点，准确拆弹，行业清理有序可控。”

记者注意到，上述文件提出对p2p网上贷款机构的风险状况进行有效分类，并定义了一对一的分类和处置方案。

具体来说，它分为两类:有保险的机构和无保险的机构。其中，参保机构主要分为注册机构和未参保机构；未注册机构分为恶意退出机构和主动退出机构；未参保机构按照股票业务规模进行分类，包括僵尸机构、小机构和大机构。同时，明确界定和处置僵尸机构；已经备案的机构显然专注于追逐损失和稳定贷款人的情绪；对于难民营中的高风险机构，提出了“双重下调”和“四个不准确”。

“目前，行业自律检查已经进入最后阶段。通过这一轮现场合规检查，当地监管机构对行业整体风险状况有了更清晰的认识。因此，从文件中可以看出，国家网上贷款整治办公室对网上贷款机构进行了明确分类，“绘制风险图，明确任务清单”，并针对各种风险情况给出了具体的监管措施。”宋芳说。

特别值得注意的是，上述文件也首次给出了高风险机构的定义。

“175号文件”提出，符合以下特征之一的高风险机构被列为高风险机构:存在自我膨胀、虚假标准或资本流动不明确；项目逾期金额占10%以上；有许多负面的公众意见和来信来访，他们拒绝配合整改要求；合规检查发现存在“一票否决”。

对此，张指出，“175号文件”重申了《营地高风险机构管理控制指引》对股票规模和投资者数量的严格控制，并落实了“双下调”要求；然而，逾期金额超过10%的未保险机构被归类为“高风险”机构。根据中国互联网金融协会的计算公式(逾期金额与未偿金额之比)，如果贷款余额下降过快，逾期率可能会上升到10%以上，这将成为一个高风险平台，给平台的持续运行带来挑战。

据网上贷款房屋不完全统计，截至2019年1月21日，2018年12月有13家网上贷款机构逾期率超过10%。

部分正常运行p2p

可转换网络小额贷款、贷款支持机构等。

同时，“175号文件”还明确了正常经营机构的工作指引，即在坚决清理非法业务、不留隐患的同时，积极引导部分机构转型为网络小额贷款公司、贷款援助机构或转用特许资产管理机构等。

“鼓励正常经营机构转型为网络小额贷款、助贷机构或转制为特许资产管理机构，表明监管部门希望网上贷款机构充分发挥自身优势，突出主业，积极转型，实现可持续发展，打造网络小额贷款公司。进入门槛高，对主要发起人、注册资本和高级管理团队要求高；一些网上贷款平台侧重于资产方面，一些侧重于资本方面，转化为贷款机构或流失给特许资产管理公司，可以在不触及资金或资金不足的情况下发挥其优势，发挥特许机构识别风险和控制风险的作用。帮助网上贷款机构合规运营的能力。”宋芳说。