网络借贷平台监管迎来新进展 平台分化加剧

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p2p点对点借贷平台的注册已经引起了业界的广泛关注，目前正经历着新的进展。据悉，监管部门正在征求对网上贷款备案细则的意见。根据目前的计划，一些省市将作为试点地区先备案。在总结试点经验的基础上，按照防范重大风险的三年总体时限，2020年将在全国范围内完成现有网上贷款机构的注册工作。

在业内许多人看来，网上贷款备案细则的出台将是继合规检查和《关于做好网上贷款机构分类处置和风险防范工作的意见》之后的又一重大举措，这不仅将促进合规平台的后续备案工作，也将保护贷款人的权益，促进行业风险的有序清理。

该行业将继续调整

“网上贷款备案细则将推动网上贷款行业在备案方面迈出实质性的一步，这也意味着在不久的将来将重新启动备案程序。加快行业清算和合规平台备案将大大增强市场信心。”网上贷款房屋协会会长张说。

自2016年8月《关于实施对等贷款信息中介业务活动管理暂行办法的通知》首次提出网上贷款行业应实行备案登记制度以来，行业备案一直处于无限期延长状态。相应地，网上贷款行业的繁荣程度持续下降，问题事件时有发生。据不完全统计，截至今年3月底，已关闭和有问题的平台累计达到5595个；最近，个别头平台爆发风险事件，再次给行业带来巨大影响。

值得注意的是，根据目前的计划，网上贷款机构需要支付“一书两金”，其中“一书”是指注册资本实收情况；“两个基金”是一般风险准备金和贷款人的风险补偿。“这在一定程度上表明了网上贷款机构风险事件爆发后赎回资金的来源。”据专家介绍，一般风险准备金用于提前支付网上贷款机构自身造成的损失(如发布虚假信息、未按要求披露信息、网上贷款机构自筹资金等)。)。贷款人风险补偿用于弥补借款人存在信用风险，不能按约定偿还贷款人资金时贷款人本金的损失。

“对于大多数中小型平台来说，这是一个残酷的淘汰。”荣360数据研究所分析师艾表示，只有这“一本书两金”，才能让许多财力薄弱的中小平台走出国门。她认为，面对行业的“寒冬”，融资渠道和资金都在萎缩，平台很难引入股东来筹集资金。今年前三个月，只有一两家网上贷款机构获得了风险资本。

小平台不容乐观

值得注意的是，目前的方案提出，网上贷款机构根据其业务范围可以分为单一的省级区域经营和全国性经营。未来将会出现大量单一的省级区域运营机构，而区域运营机构只能在该区域提供资金匹配服务。“这无疑将大大缩小风险范围，而贷款限额将进一步减少贷款损失。”网上贷款房屋研究所的研究员王春英说。

在许多业内人士看来，网上贷款备案规定将进一步加剧行业分化。对于在全国范围内运营的网上贷款机构，它们不受贷款人和借款人的地域限制，潜在的业务范围非常广泛；相反，在单个省级区域运营的网上贷款机构只能匹配本地资金为本地借款人服务，业务量和范围大大缩小。国家试点机构的发展前景远高于区域机构。

同时，张表示，单个省级区域运营机构所在地新增配套业务的贷款人和借款人必须与网上贷款机构保持同一个省级区域，这可能会引发平台迁移浪潮，只有在该区域运营的平台才会重新考虑备案地点。

此外，对于无法完成备案的平台，他们还可以引导机构转型为网上小额贷款、消费金融公司或其他获得许可的金融机构。但是，艾认为，除了继续备案和整改，如果平台没有绝对的资源优势，改造意义不大。背景力量不足、规模较小的网上贷款平台普遍运营能力较弱，综合抗风险能力较差，盈利能力不乐观。

根据荣360数据研究所的重点监测数据，截至今年3月底，全国正常运行的网上贷款平台有1047个，其中注册资金不足5000万元的至少有300个，未清余额不足1亿元的有245个，有的暂停招标，有的甚至成为“僵尸平台”(三个月内没有新的招标)。

加强投资者保护

为了更好地保护投资者，根据目前的计划，同一网上贷款平台的贷款人之间的债权转让次数不应超过3次，不同网上贷款平台的贷款人不得转让债权；网上贷款机构不得开展自动招标和其他委托招标业务；自然人贷款人在同一网上贷款机构的贷款余额不得超过20万元，在不同网上贷款机构的贷款余额合计不得超过50万元。

“这是为了将网上贷款的风险控制在一定范围内，减少风险事件对贷款人的危害。”张对说，但是有些详细的要求需要进一步解释。以贷款人身份认证方式为例，对于单个省级区域网上贷款机构，新增匹配业务的贷款人和借款人必须与网上贷款机构保持同一个省级，确认贷款人身份的方式需要进一步明确，如参考身份证号码、手机号码归属、登录ip等。