让银行敢贷、愿贷，浙江银保监局出台“尽职免责”指导意见

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“尽职调查和豁免”问题是金融机构在为小微企业服务时面临的难题之一。如何调动资金流向小微企业的积极性，有效平衡风险成为当前政策的重点。

为建立“敢贷、肯贷、能贷”的长效机制，保监会建议商业银行尽快建立和完善对民营企业贷款的尽职豁免和容错纠错机制。然而，在实际操作规则的制定中，很难统一“尽职调查”的定义，而且银行之间也存在部分失衡。

“面对这种情况，我们结合省情，制定了尽职调查和豁免的相关指导意见，并已下发。”3月21日，浙江省银行业监督管理局党组书记鲍祖明在银监会举行的第207次银行业保险工作例行记者会上表示。

鲍祖明表示，浙江省已基本建立了民营企业和小微企业信用尽职调查豁免机制，豁免人员比例逐年增加。责任认定标准和配套制度也在不断完善，运行总体良好。

"银行业和金融机构之间确实存在部分失衡。"鲍祖明表示，为了应对贷款人员不愿向民营企业和小微企业贷款的问题，引导银行完善尽职调查和豁免规定，浙江省将从以下几个方面进行改进:

第一，正视问题，促进制度的完善和优化。督促各银行机构优化现有制度，使制度保障更加注重流程、实质和基层，并根据自身的制度特点和业务需求，发布更加详细、可实施的操作规则。

“现在我们的一些银行推出的豁免制度特别长。我认为，从操作层面来说，很容易混淆，在实际操作过程中，也很容易引起一些争论。”鲍祖明说。

第二，依靠数据，从人工控制提升到机器控制。引导银行机构运用大数据、人工智能等科技手段解决民营企业和小微企业信息不对称、管理成本高、风险控制难的问题，提高贷前客户准入、审批和贷后预警的科技水平和准确性，降低人工干预和操作风险及道德风险。

三是加强监管，促进制度有效实施。加强尽职豁免制度的宣传，及时总结部分银行的优秀做法，发现与基准的差异，并在行业内进行沟通和通报。同时，我们将开展政策执行情况检查，强化正激励和反惩罚，研究建立仲裁机制，为银行员工提供反映情况的渠道。例如，向行业协会和其他自律组织提出投诉，银行机构被迫通过第三方审查严格执行尽职调查豁免。

此外，在缓解民营企业小微融资困难的过程中，大银行扮演着“头鹅”的角色，相对较低的利率也导致一些区域性中小银行优质客户流失，成为地方金融监管面临的难题。

“大银行适应企业的需要。在积极降息的过程中，利率传导机制发挥了squid效应，在一定程度上影响了我国中小银行服务小微企业的能力。”鲍祖明说，“这种现象也是正常的。我认为这是一种以市场为导向的现象。”

鲍祖明表示，金融机构为企业提供综合服务，除了在融资价格上竞争外，还可以提供信息咨询服务，包括建立企业机制和现代管理建设，并通过融资以外的各种服务增加附加值，从而实现相对较好的效益，即差异化竞争。

记者了解到，目前很多小额金融服务都是由担保公司担保的，无论是政策性担保还是商业性担保，传统的做法是担保公司承担100%的风险。“近年来，浙江省已经分担了担保公司和银行机构的风险，这种机制已经广泛形成。”鲍祖明说。