保单贷款利率低、放款快？这些问题你要注意

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谈到贷款，人们通常会想到银行，而不是保险公司；

当谈到贷款抵押时，人们通常会想到房地产、汽车等。首先，不是保险单。

然而，随着装修季节的到来，政策性贷款已经解决了一些人的迫切需求。刚结婚的江就是这样。

面对数十万的装修费用，存款很少的小江很担心。在浏览了各种贷款产品后，姜看中了“保单贷款”。他告诉《国家商报》记者:“与网上贷款的高利率不同，保单的利率相对较低，只需要给保险公司出具保单就行了，这适合像我这样没有房地产或其他资产抵押的人。”

那么，政策性贷款的门槛和成本真的很低吗？《商业日报》的一名记者发现，事情可能不像姜听说的那么简单。

●并非所有类型的保险都可以贷款

一家合资人寿保险公司的代理人告诉《国家商业日报》，保单贷款是将被保险人持有的保单抵押给保险公司，所借的钱实际上是保单中包含的现金价值。一般来说，所谓现金价值是指被保险人退保或保险公司解除保险合同时保险公司退还给被保险人的金额。

需要注意的是，由于贷款金额实际上是保单的现金价值，保险期限短、现金价值少的医疗保险、意外保险等产品不能通过保单进行贷款。一般来说，人寿保险、股息和年金长期保险都有较高的现金价值，所以它们都可以申请贷款。但是，此类产品在第一个保单年度甚至前几个保单年度的现金价值非常低或为零，因此将有一个“在投保一段时间或支付一定次数后申请保单贷款”的要求。

《国家商报》记者查阅了一家寿险公司的年金保险(分红)合同条款，发现“保单贷款”的相关内容已经单独列出，即如果主保险合同在主保险合同有效期内累计现金价值，可以申请贷款。经审批后，将提供贷款。

但合同条款明确规定，最大可贷金额为当时主保险合同现金价值的80%，贷款期限不得超过6个月。

根据上述代理，如果你向保险公司申请保单贷款，贷款金额的上限基本上是当时保单现金价值的70%~80%。

“办理时，被保险人需要出示保险单、身份证明和银行卡等资料。政策性贷款的贷款期限相对较短，手续相对简单，贷款速度相对较快，更适合有短期资金周转需求的人群。”她说:比如说，如果一张保单当前的现金价值是10万元，贷款人最多可以向保险公司借8万元，贷款期限是6个月。6个月后，如果债务人逾期，保险公司将使用保单的现金价值抵消8万元和6个月期间产生的利息。

●保单贷款期限不影响索赔

目前，国内个人政策性质押贷款业务仍处于初步发展阶段。尤其是大多数人很少听说“用保单向保险公司申请贷款”，有些消费者甚至担心申请贷款后会影响保单的效力。

《国家商报》记者从一家大型保险公司了解到，在贷款期间，保险合同不会中断，保险公司仍会照常理赔，但理赔会提前扣除借款和利息。如果涉及分红，在贷款后，分红的金额仍将按照原值计算，不受贷款的影响。但是，对于那些有保费豁免的保险产品，如果已经发生了保费豁免，保单就不能再申请质押贷款。

关于政策性贷款的成本，以前述年金保险(分红)为例，保险合同中规定政策性贷款的贷款利率为中国人民银行同期公布的一年期贷款利率的上限+0.5%，以保险公司每月第一个工作日公布的贷款利率为准。

据《国家商报》记者报道，目前，保险公司公布的政策性贷款利率约为6%。例如，中国人寿执行的政策性贷款基准年利率为5.5%；北大方正人寿保单贷款的年利率为5%。招商信诺人寿保险(2019年上半年)披露的保单借款利率在5.25%至7%之间。

上述保险代理人建议，如果保险合同中没有规定具体的贷款利率，申请人应注意保险公司出具的贷款合同，其中应注明实际贷款利率(保单质押率)。

●一些人被骗去了政策性贷款

据了解，保险公司只接受申请人的索赔申请贷款，无论被保险人是否与申请人是同一个人，申请人都需要出面。另外，为了防止道德风险，如果被保险人和被保险人不是同一个人，被保险人在申请贷款时应签字确认。

由于保单贷款的申请过程相对简单，被保险人应特别注意保护个人信息。《全国商报》记者注意到，此前，江西南昌曾发生保险推销员以投保人名义申请保单贷款和套取资金的案例。

具体来说，保险业务员通过窃取被保险人的保单信息、银行账户密码和身份证办理保单贷款，卷走了30多位客户近百万的资产。