“小钱”撬动大保障 医保个人账户焕发生机

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说到医疗保险个人账户，人们往往会得到“医疗保险卡里的钱”的印象，但这笔钱不能随意消费，只能用来购买医疗药品。许多人，尤其是年轻人，已经在他们的账户上积累了很多钱，但是他们不知道如何正确使用它。近年来，为了振兴医疗保险卡个人账户，我国出台了许多政策文件，鼓励普通百姓用个人账户购买商业健康保险。

我国职工个人账户来源于个人和单位缴纳的基本医疗保险费用。所有雇员的个人缴款都包括在他们的个人账户中，而雇主支付的保险费的一小部分记入他们的个人账户，大部分记入医疗保险统筹基金账户。这种“统一核算”的模式不仅保证了90年代中期职工从公费医疗到医疗保险的顺利过渡，而且提高了当时职工参加保险的意识，有效地减轻了财务和企业负担。

然而，随着全民健康保险时代的到来，个人账户也不可避免地出现了问题，以及大量的资金无法得到振兴。根据国家医疗保险局发布的最新数据，2018年，中国职工基本医疗保险个人账户累计高达7144.42亿元。此前，上海市卫生计生委主任闫曾以自己的基本医疗保险账户为例:“上海在1994年实施了个人账户统筹。”我很少去看医生。我个人账户的余额大约在3万到4万元之间。20年后，它来了。事实上，它的意义很小。”

“个人账户本身是一种强制性的风险自留储蓄，而不是互助互济的医疗保险。”中国劳动科学院的赵斌博士认为。虽然个人账户中的资金数额很大，但平均每人只有2000元左右，这对于大病费用来说基本上是九牛一毛。因此，如何摆脱个人账户的低效状态，让钱活起来，需要从政策和制度上进行优化和重构，特别是扩大个人账户资金的适用范围。在这种情况下，为个人账户购买商业健康保险的政策应运而生。

据统计，自2012年以来，辽宁、江苏、上海、云南、浙江等10多个省出台了鼓励个人账户购买商业健康保险的文件，30多家商业保险公司参与其中，通过成本杠杆解决了大病医疗费用高的问题，成为惠民的热门项目。经过几年的发展，不仅相关的安全产品越来越丰富，而且随着电子社会保障卡的推出和互联网的发展，客户参与保险、就医和报销的体验也逐渐提高，员工购买个人账户商业健康保险的意愿也大大增强。

以辽宁省沈阳市为例，个人账户余额可购买的百万元医疗保险产品“电子保险合同”在当地广受好评。最低保费为126元，它可以引发200万保险金额的保护，甚至可以购买未成年子女。社会保障报销后，被保险人的剩余费用不仅可以免费报销，而且报销范围不限于社会保障目录。自上市以来，已有1万名沈阳市民选择了这项补充担保。

“电子担保的意义不仅在于盘活账户资金，还在于实现商业保险与社会保障的无缝衔接。”推出该创新产品的泰康养老保险股份有限公司相关负责人表示，该产品是市场上第一款真正意义上的无健康提示的住院医疗保险产品。同时，与腾讯小额保险合作，通过多种渠道实现网上和网下购买。在理赔方面，如果客户在申请保险时改善了个人信息，在理赔时就不需要提交理赔材料，实现了快速理赔。

据了解，上海实行个人账户购买商业健康保险政策一年多以来，已有10多万人利用个人账户近1亿元的盈余资金购买商业健康保险，续保率高达85%，尤其受到年轻人的欢迎，成为完善多层次保障体系的措施之一。一些专家预测，未来有可能扩大个人账户商业健康保险的覆盖面，甚至与长期保险产品相结合。