在部长通道被点赞银行：用大数据解决小微融资痛点

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资料来源:证券日报

银行被誉为“部长级渠道”:用大数据解决小微企业融资难题

■我们的记者张伟丽冰

编者按:中国人民银行党委书记、中国保险监督管理委员会主席郭树清对全国人大“部级渠道”进行了命名和表扬，可以说是相关银行获得的“含金量”最高的荣誉之一。

在谈到“金融支持民营企业”时，郭树清说:“银行业做了很多探索:工商银行、建设银行等大银行近年来在利用互联网大数据方面取得了很大进展，而且速度也很快。贷款中，不良率仍保持在很低的水平，如建设银行仅为1%左右；中型银行做得很好，比如江苏银行，它也用大数据来做判断，不良率相对较低；也有网上商业银行、微型银行、网络小额贷款公司，他们在贷款方面做得很好，不良贷款率相对较低。今年，我们将进一步推广这些经验，并采取更多措施支持私营企业和小微企业的发展。”

《证券日报》随后与最受好评的银行进行了沟通，发现虽然每家银行在相关领域都有自己的特点，但最关键的共同因素是这些银行采用创新的方法为小微企业服务。

建设银行

向225万多家小微企业贷款7万多亿元

建行相关人士在接受《证券日报》采访时表示:“近年来，建行从服务大局的角度出发，关注人民群众的‘平安生活’和小微企业的‘平安工作’，借助新兴技术创新创造了服务普惠金融的‘建行模式’，着力解决小微企业融资难问题，为小微企业打开了金融活水的‘最后一公里’。”

“CCB模式”的有效性是显而易见的。截至2018年底，本行已向225万多家小微企业提供了7万多亿元的信贷支持。

具体来说，首先，中国建设银行从“大”数据中挖掘“小”信息。本行注重小微企业的特点和需求，利用大数据、互联网、云计算等新兴技术，创新普惠金融“五导向”模式，即批量客户获取、精确刻画、自动审批、智能风险控制和综合服务。实现“一分钟”融资、“一站式”服务、“一价”收费的“三个一”信用体验，有效解决小微问题。

中国建设银行内部挖潜与外部共享并重，依托“新一代”核心系统，实现小微企业与企业主信息的整合。同时，广泛连接税收、工商等外部公共信息，借助大数据准确分析小微企业的生产、经营和信用状况，更直观地“描绘”客户，建立小微企业融资“肯定列表”，解决信息不对称问题，促进批量精准服务。此外，中国建设银行实施智能风险管控，将风险底线嵌入系统，建立大数据客户选择和风险控制、系统风险消除模型化、智能预警和风险规避等全过程风险控制机制。

其次，建行的“大”银行深度介入“小”业务。中国建设银行凭借其庞大的客户群、多元化的业务领域和丰富的渠道网络优势，加大了普惠金融领域的力度，并不断扩大服务覆盖面。本行发挥了近2万家大企业客户的基石作用，将金融活水从“双大”(大行业、大企业)抽到小微企业，创新供应链网络银行服务，通过信用转换和交易信用提升，实现了产业链上下游小微企业的融资服务。2018年全年，通过网络供应链融资，服务了11000家小微企业，发放融资700亿元。此外，本行实施农村振兴战略，做好农村金融服务工作；整合和聚集资源，帮助“双创新”企业。

第三，中国建设银行从“小”善看“大”的含义。对于普惠金融，建行不仅仅停留在信贷服务上，而是不断丰富服务内涵，拓展服务外延。通过增强企业、同行和民生的权能，大力推进普惠金融，扩大其能力，提高其质量，降低其成本，从而为经济发展培育新的动能。

中国工商银行

将小微企业开户时间缩短至30分钟

工行表示，本行已将“便捷开户、公私联动、财务管理、理财理财理财、小微电子化管理”五大功能与小微企业的生产经营紧密结合，提供一站式综合金融服务。以便捷开户为例，借助大数据、云计算、人脸识别等金融技术，通过“网上预约、线下签约”的便捷开户新模式，客户只需去一次网点，30分钟内即可完成一站式开户和基本业务处理。

据了解，为深化普惠金融服务水平，工行根据小微企业运营特点量身打造了小额金融服务平台，为小微企业提供一站式网上综合金融服务。自2018年以来，该平台已为近70万家小微企业服务，其中43万家小微企业开通了企业结算账户，开户时间缩短至30分钟以内。

工行2018年第三季度的财务报告显示

不良贷款率低于行业平均水平。同时，工行小额信贷服务平台还围绕小微企业成长周期，提供了多种网上融资产品，包括纯信贷类的“快速贷款运营”、按揭质押类的“网上贷款沟通”、网上质押贷款、网上票据池质押融资等。其中，“网上贷款链接”通过建立全国性的抵押物数据库，智能评估抵押物的价值，实现网上一键式贷款，并随借随还。“网上质押贷款”和“网上票据池质押融资”支持定期存款、保底理财和企业票据质押融资。整个过程是在线处理，方便客户在线及时获得资金。