险企经营健康领域需巧借他山之石

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近年来，许多国内保险公司都“聚焦”在大健康领域，并展开了密集的规划和布局。例如，平安通过切入交通和支付两个方面，建立了一个“患者-提供者-支付者”的综合模型。在交通方面，平安医生通过提供医疗服务和健康管理服务来聚合交通，并通过高频健康管理服务来驱动低频医疗服务实现高活动性和高保留率。在支付方面，平安医疗保险技术通过与医疗卫生服务所有参与者的联系和协作，为医疗保险、商业保险、医疗卫生行业的上下游服务提供商乃至终端用户提供费用控制、账户管理等多种服务。

虽然从长远来看，中国健康保险行业无疑具有诱人的发展前景，但就目前情况来看，中国健康保险行业仍处于发展的初级阶段。相关数据显示，2017年，个人卫生支出占卫生总支出的比重从2013年的33.9%下降到28.8%，下降了5.1个百分点，为近20年来的最低水平。但是，与发达国家相比，目前我国居民的个人医疗费用负担仍然很重，商业保险的保障仍然不足。因此，如何借鉴国外保险公司的先进经验和成熟模式，进行健康布局，对于处于行业发展初期的国内保险公司来说，意义重大。

在保险公司近年来的布局实践中，通过并购建立医疗服务中心和医院，或者利用自身优势为行业的上下游参与者提供数据、服务和技术支持，是一种常见的策略。联合保险集团在这两方面的经验相信会给国内保险公司提供有益的启示。相关研究表明，联合健康集团的子公司optumhealth通过广泛的并购，已经发展成为一个高覆盖率的健康管理系统，并建立了包括门诊、护理中心和家庭服务在内的医疗保健系统，为用户提供健康管理服务。联合卫生的另一个子公司Optuminsight专注于技术、数据和分析。盈利模式是向医院、保险公司和其他客户提供数据管理和信息系统，以收取产品和服务费用，从而帮助他们提高运营效率、优化支付模式、评估治疗效果和降低合规成本。

在大健康大生态的布局过程中，我们尤其不应忽视科学技术的应用。据中国保险协会发布的数据，2018年上半年，健康保险仍是网络保险的热点，保费收入规模为54.1亿元，同比增长85.9%，约占网络寿险年累计保费规模的6.4%。从渠道的角度来看，互联网具有不受地域限制、接触范围广、高效透明地传递信息的优势。非常适合销售条件简单、单位保费低的短期健康保险。该行业还在探索长期健康保险的互联网模式，其销售条款更加复杂，单位保费也更高。国外健康保险公司在科技应用方面的成功经验也值得国内保险公司进入健康保险领域时关注。

Oscarhealth成立于2012年，是一家以技术为导向的个人健康管理和保险公司，主要为个人客户提供健康保险计划。借助强大的数字平台，公司通过客户提供的信息实现产品推荐和定价，从而平衡保费收入和价格优势。同时，oscarhealth还通过租用其他小型医疗服务网络迅速扩张，摆脱了耗时耗力的自建医疗服务网络。互联网等先进技术也是oscarhealth改善用户体验的秘密武器。Oscarhealth主要在网上向个人销售医疗保险，手续简单，还提供多种互联网医疗服务(如提供健身和网上咨询等)。)。

然而，在借鉴国外经验的同时，我们也不能忽视国内外健康保险在许多方面的差异。中泰证券研究报告称，与海外代表性保险公司相比，国内领先保险公司的健康保险业务在客户准入渠道上属于泛寿险，主要采用大保险模式获取个人客户。成本更高；在盈利模式上，以大病保险为基础、以医疗保险为补充的国内健康保险产品模式注定具有一定的投资依赖性；从医疗保险的类型来看，国内商业医疗保险的类型相对简单，与传统医疗保险没有区别和互补。老年人的保险仍然面临着更多的不便；从协同性来看，除了部分公司外，国内健康保险公司的协同性较弱。因此，国内保险公司在充分借鉴国外成熟模式的同时，应从国内健康保险的生存土壤出发，更有针对性地发展健康生态场的布局，以更好地满足中国居民日益增长的健康保障需求。