夫妻突击投保上亿引发预警：真爱保险还是生命豪赌？

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数亿对夫妇的意外保险引发了一个预警:真爱保险还是人生赌博？

最近，一个投保数亿意外保险的案例突然引发了保险公司的风险预警。

自2018年12月底以来，李明(化名)仅在两个月内就在几家保险公司投保了20多项保险。除了少数定期人寿保险外，大多数都是高额意外保险和驾驶保险。据报道，李明和他的妻子共投保了约1亿元的意外伤害保险。投保人在短时间内在几家保险公司投保如此高额的意外伤害保险是相当罕见的，这引起了保险公司的高度重视，许多公司正在进行风险调查。

爱情保险？

高价值短期意外保险是保险道德风险的高风险领域，也是保险承保中最受关注的领域。一位资深保险索赔人告诉《证券时报》记者，近年来，保险业出现了高额意外保险的案例，被保险人在购买保险后不久就因残疾而死亡。

意外保险逆向选择风险频繁发生的主要原因有二:一是互联网业务正在加速发展，各种短期意外保险都可以通过网络轻松购买；第二，一些保单持有人认为他们已经看到了所谓的“机会”，从商业保险中免费获得一些东西，一夜暴富。

目前，很多保险行业的人都非常担心一些具有特殊目的的高价值被保险人对保险规则的忽视所造成的不可挽回的悲剧。

然而，目前在保险承保方面仍然存在一个难题:在数以百万计的保单频繁出现的背景下，如何成功判断被保险人是否真的热爱保险或打算以生命为代价进行赌博？

事实上，随着生活水平的提高，高额的保险单是很常见的。《证券时报》记者发现，网上投保的人身保险已经从过去的10万和20万，现在超过100万的人身保险产品随处可见。一个人只需要十几份人寿保险和意外保险，就很容易“身价”超过1000万英镑。节假日期间，短期意外保险也有很好的市场。

一些保险行业的人认为，具体情况还是需要具体分析的，比如消费者行为习惯的变化。例如，李明的保险案例有几个特点:一是突发性保险覆盖率极高，二是覆盖面极广(保险公司)，三是短期保险覆盖率高。

许多保险行业人士告诉记者，在承保过程中确认被保险人的真实意愿确实有很多困难。在这种情况下，李明突然投保了上亿元的保险，这是高度怀疑逆向选择风险。保险公司需要密切关注，但目前不宜将其定性为“欺诈保险”。

有人认为生命是无价的，高保险覆盖率本身是伴随着经济的发展和人民生活水平的提高而来的，这有一定的市场需求。然而，如何在销售高价值保单的同时防范和控制风险，是目前保险业需要解决的一个现实问题。

例如，去年，一名被保险人在短短两个月内购买了保险金额为4000万元的意外伤害保险。保险期为三个月，当时保险业非常紧张。幸运的是，后来没有发生事故。

但现实生活中不乏赌博行为。周海，安徽三佳科技有限公司总经理，三佳索赔联盟创始人，有十多年的保险索赔经验。他表示，2015年，发生了两起“客户”在短时间内集中为几家保险公司投保的事件，投保的意外风险总额超过2300万英镑。当时，公司相关操作人员及时赶到客户家中，最终成功说服客户退保，杜绝了“意外风险”，成功挽救了两个家庭。

拯救空之前风险处置的真相

高额保单带来的道德风险一直是保险公司关注的焦点。除了核保中的风险控制措施外，保险公司在理赔中实现了一定程度的信息共享。特别是对于存在重大道德风险的保单，保险公司将对个案风险进行专项调查。

一些保险行业人士告诉记者，虽然在承保过程中无法发现许多保险欺诈行为，但当存在风险时，会有一个特殊的理赔验证流程。一旦发现是欺诈性保险，就不能得到赔偿。

也就是说，保险欺诈或欺诈的成功率非常低。然而，问题在于，严格的理赔审查并不能解决早期承保的风险积累问题，也难以解决消费者冒险冲动的问题。

一些索赔人表示，需要进一步研究如何提前干预被怀疑存在逆向选择风险的保单，避免投保人对自己的生命进行徒劳的赌博。

a6工作室的创始人魏冉在保险索赔方面有多年的经验。他提出了三点建议:第一，建立行业信息共享机制。构建全行业承销信息预警平台，设立承销预警线，提高行业整体承销效率；其次，对于极端风险的情况，保险公司需要成立专门的处置小组。不仅被动理赔，还积极从风险管理的角度与被保险人沟通，加强对高风险人员的保护；第三，加强普通百姓保险知识的普及。让更多的人知道保险是一种风险管理工具，不能错误地用于其他目的。