深耕县域普惠金融 网商银行持续创新服务小农户

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最近，国务院办公厅印发了《关于促进小农户与现代农业有机结合的意见》，指出要进一步发展农村普惠金融，“提高小农户金融服务水平”。据了解，网上商业银行继续充分发挥自身技术优势，探索打破农村普惠金融的思路。到目前为止，他们已经服务了近600万农村小微企业、个体工商户、种农和其他“三农”用户。

长期以来，小微农户获得贷款是一个不可回避的问题。主要原因是信息获取成本过高，信息不对称带来的风险过大，导致金融资源进入农村的动力不足和农村金融服务的缺陷。据统计，2015年农村金融信贷可利用率为30%，比城市50%的信贷可利用率低20个百分点。截至2017年底，中国“三农”资金缺口仍高达3万多亿元。

数字化和信息化是解决农村普惠金融困境的关键，这正是网上银行相对于传统银行的优势所在。网上商业银行自2015年成立以来，一直致力于农村普惠金融，依靠技术手段，不断创新金融服务模式，更好地为农民服务。

该县网上商业银行的普惠金融业务满足了小农分散的信贷需求。该模型由网上商业银行自主开发，将大数据技术应用于风险信贷决策，为农户提供无担保的“310”信贷服务(农户在线申请3分钟，1秒钟收到资金，整个过程零人工干预)。

据介绍，近年来，网上商业银行在县域大力培育普惠金融，向地方政府提供自己的大数据技术和经验，整合当地三大农村用户数据，与地方政府合作建立区域专属信贷模式，为农民提供无担保、无担保的纯信贷，支持农民生产经营，全国许多县都从中受益。

河南省兰考县副县长王彦涛深受感动。据他说，兰考县一直在探索普惠金融。当与在线商业银行合作的数字解决方案解决的信贷方法刚刚推出时，它仅用了20天就获得了信贷。8000户，“在我们使用它之前的一年里，只有20000家商业金融机构，所以数字化的力量是无限的。”

目前，不仅河南的兰考、内乡、社旗、绥阳，湖北的巴东、利川，甘肃的通渭、临洮，山东的邹城、诸城、新泰，浙江的安吉，广西、四川、江苏、陕西等100多个县都开始探索这一模式。

同时，网上商业银行利用大数据服务农村金融的实践包括:根据我国农村的特点和基本国情，探索“基于数据的产业和金融模式”，针对农村的不同客户，开辟农村经济价值链，解决大规模农户在资金和销售上的后顾之忧。

以网上商业银行与江苏易科集团的合作为例，该公司与易科集团和天猫生鲜联手将其分发给合作农户

涉农贷款，但这笔钱只能用于购买商人指定的生产资料。如水产养殖产品，依可集团依市

以市场价格购买，加工后在天猫平台上销售。

实践证明，依靠大数据技术，网上商业银行使普通农民、小微涉农企业和其他农村用户能够享受到与城市用户相同、平等、便捷的普惠金融服务。截至2018年12月，网上招商银行及其前身阿里小额贷款(Ali Small Loan)已累计为1，300多万小微企业提供了超过2万亿的贷款支持，其中为近600万农村小微企业、农村个体工商户和农村种畜户提供了服务。