后断直连时代 支付备付金业务生变

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随着第三方支付机构宣布完成准备金100%支付及相关支付账户的注销，第三方支付机构与银行直接连接的模式被彻底打破，银联和联网平台将成为银行与支付机构之间唯一的两个接口，由央行监管。在这种背景下，作为直接连接模式中的一方，银行也受到影响。在后断开和直接连接时代，银行的拨备支付业务发生了变化。一方面，揭露了银行与支付机构之间的违规操作；另一方面，双方的利益关系被打破，这部分银行的收入受到影响。此外，一种新的储备基金管理方法正在酝酿之中。分析人士认为，新方法将大大删除与储备基金账户相关的内容，储备基金账户管理方法的重要性将大大降低。

违规操作浮出水面

《北京商报》记者今天注意到，随着打破直接联系工作的推进，一些银行近日因违规操作支付准备金而浮出水面。分析人士指出，在银行与支付机构之间存在直接联系的情况下，双方之间存在着利益约束关系，支付储备资金的操作中存在许多花招。

根据中央银行杭州中心支行2月3日出具的客票，中国工商银行浙江省分行、上海浦东发展银行杭州分行未按要求提交支付机构客户储备资金的存放及使用情况等信息；对违反规定拒绝支付机构使用客户准备金的申请或指令以及其他违规行为进行处罚。此外，北京银行杭州分行因未能拒绝支付机构使用公积金支付银行费用的指令而受到处罚。

上述罚款也暴露了银行在支付准备金方面的重大违规行为。一位来自支付机构的人士向《今日北京》记者进一步介绍，该行的违规行为包括:不具备储备基金资格的银行开展储备基金业务，不按规定用途使用储备基金账户(如清算汇款账户、跨行清算收付款账户等)。)，并使用普通账户或内部银行账户来清算准备金等。此外，还有未能使用储备基金来抵消津贴费用等。

事实上，为了规范支付机构的储备资金管理，2013年6月7日，中央银行发布了《支付机构客户储备资金存管办法》(以下简称《办法》)，其中提出要探索构建中国人民银行政府监管、行业组织自律管理、商业银行外部监管、支付机构自我管理的多元化监管体系。

根据中央银行的规定，支付机构应将50%的储备基金存入储备基金存管银行，只有存管银行才能办理同业支付业务。银行应履行储备资金监管职能，具体包括要求双方通过储备资金协议约定权利、义务和责任，特别是要求支付机构的支付指令转移客户的储备资金；储备基金银行账户开立、变更或注销时，支付机构应向相关储备基金托管银行的法人或授权分支机构履行报告义务；储备银行应当为支付机构客户建立存款管理制度；支付机构和储备银行应建立客户储备资金核对信息机制，储备银行应定期或不定期与支付机构核对账户。

然而，事实上，一些支付机构没有做到这一点，存款制度没有得到严格执行。中国人民大学崇阳金融研究所副所长董希淼表示，一些商业银行经常对支付机构视而不见，甚至为非法活动开绿灯，以争夺存款准备金。在这种情况下，央行集中存放储备资金是最佳选择。

银行存款利润损失

在利润分享方面，众所周知，一些银行为了赢得第三方支付机构的备用金，愿意主动获利并降低渠道费用。直连断开后，一些银行不愿承担转账等服务费用，反而增加了第三方支付机构的渠道费。

在后分离和直接连接时代，银行和支付机构之间的利益联系已经减弱。董喜淼表示，这相当于银行存款的一部分。在支付储备资金并将其存入中央银行后，银行将失去这部分存款带来的收入。

从具体损失来看，上述支付机构指出，准备金上缴后，支付机构的存款直接存入中央银行开立的集中存款账户(acs)，银行存款减少近2万亿元。而这部分存款集中在20多家具有储备基金资格的银行，这对这些银行来说是一个很大的损失。此外，这部分存款基本上以活期存款、协议存款和少量定期存款等低息存款的形式存在。

支付机构的上述人士直言不讳地表示，在没有存款准备金的情况下，支付机构能给银行带来的好处很少，仅限于某些情况下的分流、活跃账户等。支付机构的主导力量大幅下降。存款(特别是低息存款)的减少对银行收入的减少有明显的影响，银行可能会提高手续费以弥补这些收入的减少。

然而，一些银行家表示，央行支付准备金的变化影响较小。一位银行家指出，上述处罚案件与本案没有直接联系。直连断开后，央行直接获得了支付机构的相关数据，上述银行没有违规操作行为。这位人士指出，在直接联系被切断之前，银行支付储备基金业务是一种爱与恨。一方面，爱是支付存款准备金将使银行存款数据看起来不错。然而，一些相对强大的支付机构有很强的议价能力，银行实际上并没有获得多少利润。

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