飞单现象缘何屡禁不绝 监管部门要求加大违规销售打击力度

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近日，部分保险公司违反原中国保监会《关于严格规范非保险金融产品销售的通知》(以下简称《通知》)的要求，违规销售非保险金融产品，引发风险事件，暴露出保险机构在非保险金融产品销售管理、员工管控和风险处置等方面存在的严重问题。据媒体报道，银监会办公厅近日发布内部文件称，自收到文件之日起，保险公司和保险专业中介机构应在继续执行中进行自查，以省级分支机构为单位，全面查处重点人员非法销售非保险金融产品的行为。银监会还要求保险公司省级分支机构和专业保险中介机构在2019年4月30日前向当地银监局书面报告自查情况。

违规行为敲响了监管警钟

“当我第一次申请保险时，一个保险代理人在我保险公司的信誉保证下，给我推荐了一个保本度高、收益高的稳定理财产品。丰厚的收入让我想投资30万元。然而，后来发现结果与承诺完全不同。当我找到保险公司时，我被告知保险代理人已经走了，他的主管也躲了起来。”一位受访者向记者讲述了保险从业人员非法销售非保险理财产品的全部情况。

由于保险产品，特别是分红保险和万能保险具有一定的财务管理功能，过去银行业出现的“飞单”现象也蔓延到了保险业。针对近年来的“飞单”行为，监管部门不断关注并出台文件，强调保险从业人员不得出售“飞单”。然而，在高额佣金的诱导下，仍有保险公司和员工不断违规。

“目前，保险飞行订单已经成为一种普遍现象。销售人员以介绍保险产品的名义向消费者销售非保险金融产品，以“保证高回报”的方式吸引消费者投资购买。”有业内人士告诉记者，“保险宣传单的直接损失不仅在于客户主动放弃购买第三方理财产品造成的经济损失，还在于被曝光后给保险公司造成的品牌声誉损失。因此，为了保证公司业务可持续发展的需要，有必要杜绝保险‘飞单’行为。”

监管机构提醒消费者不要被愚弄

事实上，“飞订单”现象近年来一直存在。2018年4月，原中国保监会发布通知，要求保险公司、保险专业中介机构及其从业人员不得销售未经相关金融监管部门批准的非保险金融产品，销售人员在销售非保险金融产品前必须符合相应的资质要求。

据记者了解，一些保险公司、保险专业中介机构及其员工直接向客户推荐和销售包括第三方理财产品在内的非保险金融产品，或者通过介绍客户间接从事相关销售活动，不仅满足了客户多层次的金融需求，还暴露出销售行为不规范、金融风险交叉传递等问题，有的甚至构成金融欺诈和非法集资，导致消费者利益受损。

近日，中国保监会下发文件，要求保险公司和保险专业中介机构采取多种形式，加强依法经营理念、风险防范思想和合规守法意识的教育，用案例警示人们，表达自己的意见，切实提高基层组织的合规管理意识和从业人员的职业道德。据了解，在下一阶段，当地银监局也将加强对辖区内销售“飞单”的保险公司和员工的监管。对未落实监管要求并进行自查的机构，列为现场检查对象；对经查实的违法违规行为将依法从重处罚。

前不久，上海银监局向当地保险公司和专业保险中介机构发出通知，重申“严格禁止保险从业人员非法销售非保险金融产品”的相关要求，要求再次对非法销售非保险金融产品进行自查。

为什么“飞行命令”一再被禁止

许多保险公司已经明确表示，他们不会以佣金为基础销售非保险金融产品。那么，为什么导致风险的“飞行指令”仍然时有发生呢？

“这主要是因为许多非保险产品是无形的。”一位保险公司代理人告诉记者，一方面，保险代理人不符合相应的资质要求，私自销售非保险金融产品；另一方面，代理人通常混合搭配保险和非保险金融产品的推荐，以隐藏人们的耳目。此外，为了提高非保险金融产品的可信度，一些代理人为了保证保险公司的可信度，甚至故意设定一个门槛，即消费者只有先成为保险客户，才能购买他们所代表的非保险金融产品。需要特别注意的是，一些保险代理人经常以“保单升级”的名义让消费者放弃购买非保险金融产品，或者诱使消费者质押保单，用质押资金购买非保险金融产品。

这样的操作，保险公司一定会受到一定程度的影响。一家保险公司的营销负责人表示，与保险销售的返利佣金相比，一些非保险金融产品的返利佣金更高，因此一些保险代理人想尽办法偷偷销售非保险金融产品。一旦出了问题，就会影响保险业的声誉。然而，保险公司对在职代理人的管理非常困难，代理人的流失率也很高，因此离职代理人的管理失控也是一个很大的问题。因此，一方面，保险公司应该自我检查，严格防范死亡；另一方面，消费者应该睁大眼睛，以避免经济损失。