大额存单产品销售现“秒光” 有银行大额存单利率“一浮到顶”

本篇文章1585字，读完约4分钟

记者调查发现，春节前后，20万元的大额存单再次被炒。随着银行理财产品收益率普遍下降，大额存单整体利率保持坚挺，许多银行甚至加息，许多“浮到顶”的利率比基准利率上升了55%。据了解，一些银行的存单产品往往一推出就“售罄”。

最近，记者发现，与以前相比，许多银行的财务经理之友圈增加了大额存单的推出。

不同期限大额存单平均利率逐月上升

一家城市商业银行的财务经理告诉记者，该行近期发行的大额存单利率全部“上浮”，比基准利率高出55%，而只有部分前期实现了“上浮”。据报道，三年累计收入可达4.2625%×3年≈12.78%，五年累计收入可达4.2625%×5年≈21.31%。当前的保本理财产品不会损失收入。

不少银行提高了大额存单的利率。根据荣360数据研究所的监测数据，1月份大额存单平均利率持续上升。同比增幅最大的是两年期定期存款平均利率，较2018年12月上升0.03个百分点，至3.161%。1月份，除6个月期外，大额存单平均利率比基准利率提高了49.62%。

荣360金融分析师表示，银行的财务管理打破了汇率，回报率下降，因此银行推出大额存单产品，一些银行的大额存单产品一推出就“告罄”。该分析师提醒，在购买大额存单时，建议尽可能选择3年期大额存单。一年内大额存单的利率太低，打不过货币基金。五年内大额存单期限过长，三年内大额存单利率相差不大。此外，我们还需要比较价格，并询问提前支取大额存单是否可以凭文件计息，以及如何依赖文件。

一家股份制银行的相关人士也指出，在新的资产管理规定下，资本保全和财富管理将退出舞台，对存款保险保护的存款产品的需求将会增加。许多银行加大了大额存单的推广力度，推出了结构性存款产品等创新存款产品，以替代保本和理财，缓解储蓄存款压力。

结构性存款的规模

上个月创下新高

荣360分析师还指出，除了热门的存款凭证外，结构性存款产品的发行规模最近也大幅增加，这两个因素推动了银行存款的大幅增长。

上个月，结构性存款的规模又回到了10万亿元。据荣360统计，2019年1月，结构性存款规模再创新高，达到10.98万亿元，环比增长14.19%，但仍比去年同期低0.5个百分点。

根据央行的数据，2019年1月，接受存款金融机构的家庭存款为75.46万亿元，比2018年12月增加了3.86万亿元，增长率为5.38%，为2016年以来的最高增长率(数据监测始于2016年)。

荣360分析师表示，总体而言，12月底和1月初是我行理财收益达到高点的时期，但今年以来，由于流动性和政策因素，我行理财收益和规模并未实现高增长，从而弱化了对居民储蓄存款的挤出效应。

分析师表示，自1月份以来，货币市场明显宽松，市场利率进一步下降，银行资产侧利率也逐渐下降。一方面，为了保持稳定的存贷款利差，另一方面，为了缓解债务方面的压力，银行会降低银行存款利率继续上升的动机。从长期来看，银行存款利率可能有下降趋势。从2月份开始，银行定期存款利率预计将保持稳定，而结构性存款和银行理财产品的收益率可能会下降。

金融联系

超过80%的商品基础收益率不到3%

此外，春节后，货币基金和银行的财务回报继续下降。荣360发布的监测数据显示，银行理财产品平均收益率为4.35%，较上周下降2个基点；婴儿产品的财务收益率为2.72%，比上周下降了11个基点，互联网婴儿产品连续三周下滑。

就货币基金而言，本周货币基金的平均预期回报率为2.70%，较上周下降了13个基点。其中，7日有116只货币基金年化收益率超过3%，占17.63%。换句话说，超过80%的基于商品的收益率低于3%。

荣360金融分析师认为，2019年，随着旧金融产品的不断到期，由于新的资产管理法规和新的金融法规的限制，新的非标准资产无法对接，难以实现高财务回报。加上市场利率下调，金融回报仍有下调的可能。