中国户均资产161.7万 但住房占比77.7%

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近日，广发银行与西南财经大学联合发布了一份76页的《2018中国城市家庭财富健康报告》(以下简称“报告”)，通过对华北、华东、华中、华南、西南、东北和西北7个地区23个城市数万个家庭的调查分析，揭示了中国城市家庭财富管理的现状、特点和问题。

美国和每个家庭的资产有很大的差距

近年来，中国家庭人均资产规模快速增长，家庭人均生产总值从2011年的97万元增长到2017年的150.3万元，年均复合增长率为7.6%。

每户净资产从2011年的90.7万元增加到2017年的142.9万元，年均复合增长率为7.9%。

每户可投资资产规模从2011年的28.9万元增加到2017年的50.7万元，复合年增长率为9.8%。

据估计，2018年中国城镇居民家庭平均总资产、净资产和可投资资产分别为161.7万元、154.2万元和55.7万元。

在这方面，中美之间还有很大的差距。2017年，中国城镇居民家庭平均总资产为150.3万元，美国为530万元；中国城镇居民家庭平均净资产为142.9万元，而美国为467.2万元。

然而，值得注意的是，中国前20%城市家庭的平均资产规模与美国相似，为454.5万元。家庭平均净资产接近435.6万元。

这意味着，如果你的家庭在北方、广州和深圳四个一线城市拥有一套套房，你的家庭总资产将达到美国的平均水平。

家庭住房资产占相对较高的比例

根据上述数据，中国城市家庭长期以来一直是“百万富翁”，但事实上，住房资产占中国城市家庭资产的很大一部分。

根据《报告》中的数据，随着近年来我国房价的快速上涨，我国城镇居民家庭住房资产占总资产的比重已经达到77.7%，远远高于美国的34.6%。

金融资产仅占中国城镇居民家庭总资产的11.8%，而在美国，这一比例为42.6%。在我国城镇家庭金融资产中，银行存款占比最大，占42.9%，其次是理财产品，占13.4%，股票占8.1%；基金为3.2%；债券只有0.7%。

值得注意的是，该报告指出，中国城市家庭的财富管理总体上处于亚健康状态，近40%的家庭处于失败状态。

根据家庭客观风险容忍度、家庭主观风险偏好和家庭资产配置系统的数据，报告显示，本次调查的23个城市家庭财富健康平均得分为68.5分，全国城市家庭财富健康平均得分为66.1分，其中38.1%低于60分。

中年家庭收入最高

报告显示，中国城市家庭的收入和年龄呈倒U型分布。户主年龄在31-40岁的家庭平均年收入最高，达到25.2万元，其次是户主年龄在23-30岁的家庭，平均年收入为23.8万元。

虽然家庭总资产和可投资资产也随年龄呈倒U型，但此次峰值出现在户主年龄在41-50岁的家庭，其总资产和可投资资产分别达到325.2万元和138.9万元。

根据该报告，家庭财产分配与户主年龄之间呈U型分布，其中65岁以上的家庭财产分配最高，达到85.6%，而23-30岁的家庭最低，达到70.1%。

一般来说，受教育程度高的家庭有更多的金融知识，他们的收入也更高。户主工作的行业也影响家庭财富的健康得分，其中前三个行业是科学研究和技术服务、金融和教育。

中国家庭财富管理存在五大不合理之处

据广发银行副行长宗介绍，该报告详细列举了中国城镇居民家庭财富管理中的“五大不合理现象”:一是居民住房资产比重过高挤压了金融资产配置。其次，在投资理财产品时，超过一半的家庭不接受任何本金损失，因此要求严格赎回。第三，家庭可接受的银行理财产品的回报周期普遍较短，缺乏长期的财务规划。第四，家族投资类别缺乏多样性。第五，家庭商业保险的参与率较低，只有不到15%的家庭成员拥有商业保险。据《国家商业日报》报道