银行重构小微金融新路径 银行加力金融科技

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对金融技术的投资继续增加

银行重构小额信贷的新路径

小额金融是一个世界性的问题，金融技术为小微企业的普惠金融和金融服务提供了一条更加现实可行的路径。在26日举行的“2018天府金融论坛”上，许多业内人士表示，金融机构正在利用大数据、云计算和人工智能等新技术，提高小微金融服务的准确性，解决小微企业的融资问题。在政策大力推动和小微企业迫切需求的背景下，银行正加大努力，以创新的模式为小微企业服务。

嘉利金融科技银行

相关数据显示，自2013年以来，中国金融技术发展迅速，年均增长率超过50%。据估计，2020年中国市场的金融技术收入将超过1.97万亿。据业内人士透露，金融技术将逐步渗透到金融业务的中、后端和整个链条，并在未来迎来第二次加速。通过金融技术解决发展问题、帮助银行转型已成为全球银行业的共识。

中国工商银行副行长胡浩在论坛上表示，科技金融已成为工行新一代战略布局的重要组成部分。“银行业应抓住金融技术发展机遇，实现从凭经验判断到用数据说话的转变，更准确地实现客户画像和风险识别。”

除工行外，其他大银行都在积极开发金融技术，以实现转型。加快债务产品、供应链金融、移动支付等领域创新步伐，深化公共客户营销管理系统应用，充分利用大数据、云计算等新技术提升精准营销；建行整合总行直属R&D团队，组建建新金融科技公司，组建市场化的金融技术创新团队，编制并完成未来五年的金融技术战略规划；中国银行加大金融技术在财富管理和私人银行服务中的应用，推出新的“中银汇投”智能投资产品。截至6月底，该产品的销售额已达40亿元。

在严格控制成本的背景下，股份制银行也不吝啬对科技和转型的投资。2018年上半年，平安银行it资本支出同比增长165%，科技人员(含外包)同比增长25%以上；招商银行加大了对转型发展的投入，该报在报道中披露“招商银行进一步支持金融科技创新，巩固科技基础，加大了转型发展的成本投入，如数字网点改造、应用月度活跃用户等。”上半年，资讯科技软硬件的投资和开发人员的人力持续增加。”数据显示，今年上半年，其业务和管理费为338.59亿元，同比增长17.98%。

不难看出，金融科技创新正在给银行的产品和服务、业务模式和经营理念带来前所未有的深刻变化。中国邮政储蓄银行副行长曲在论坛上说:“这还不足以应对内外部变化的发展需要。还必须解决传统的组织流程和技术的快速迭代、业务和技术的高速集成以及机构机制。以及创新文化建设的系统性问题。”

小额信贷再次得到支持

值得注意的是，自今年年初以来，监管当局一直重点指导银行为小微企业提供融资支持。与会者表示，金融技术为小微企业的普惠金融和金融服务提供了更加现实可行的路径。

“只有通过小微企业和普惠金融，才能提高银行的竞争力。但现在如此困难的原因是，银行遭受了损失，却没有找到解决办法。后来，事实上，蚂蚁金服给了我们一条路，那就是金融技术，这可能是唯一的出路。”中信银行副行长于洋表示。

今年以来，中国人民银行四次下调RRR利率，两次增加再融资和再贴现，支持小微企业融资。随着银行金融技术的积极发展，越来越有可能利用创新模式为普惠金融服务并支持小微企业。一方面，商业银行将普惠金融作为战略转型的重要方向，深入培育小额信贷，继续努力提高企业融资的可获得性，降低融资成本；另一方面，出现了大量新的金融机构和非金融机构，为传统金融无法覆盖的低收入人群和中小企业提供金融服务。

于洋介绍，中信银行成立了创新委员会，研究如何发展普惠金融，加大科技投资和评估力度。此外，中信银行还推出了“中信大脑”，成立了百信银行，通过金融技术有效地扩大了客户范围，降低了运营成本。据报道，今年以来，中信银行普惠金融有效客户增加近3万人，达到近8万人，贷款利率低于行业平均水平，实现了成本降低和质量提升。

曲介绍说，目前，该行手机银行客户数量已超过2亿。依托自主开发的网上贷款平台，本行推出一系列产品，为工薪阶层、小微企业客户和农村小额信贷客户提供便捷的网上贷款。“我们利用移动互联网技术，在前端推出了3.2万多个移动展示终端，在后端开创了信贷工厂运营模式，实现了自动审批，大大简化了农村小额信贷审批流程。”

蚂蚁金服副总裁彭翼捷在主旨演讲中提到，基于大数据和互联网技术，支付宝已经能够实现面向农民的“310”贷款服务，即3分钟在线申请、1秒钟贷款、0次人工干预，帮助政府解决农村金融供给方的问题。

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