前8个月保费收入降幅收窄 人身险行业由内而外全面转型

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在头八个月，保费收入的下降继续缩小，业务结构得到优化

个人保险业经历了一场由内向外的全面变革

今年以来，个人保险业保费收入持续下降。转型之痛的背后是行业回报的本质，它可以通过压缩高成本和高资本消耗的业务来实现健康增长。随着风险防范能力和服务实体经济能力的有效提高，人身保险行业由内向外的全面转型将开辟一个新的发展天地-

2018年，人身保险行业保费收入规模的负增长趋势持续至今，行业信心受到打击。然而，大多数市场参与者坚持在困难中前进，调整格局，抓住机遇，从内到外稳定有序地进行全面转型。

“在了解了人身保险行业改革发展的历史背景和近年来积极调整的内在逻辑后，我们将从长远的角度来看。从更广泛的历史角度来看，混乱和悲观是没有必要的。”中国银监会副主席黄宏表示。

主动调整数量会降低质量，但会提高

数据显示，中国寿险保费收入从1982年的160万元增加到2017年的3.2万亿元，年均增长率为49%，目前占全球市场份额的12%。2017年，寿险为全社会提供了1118万亿元的风险保障，城乡居民大病保险覆盖城乡居民10.6亿人。

然而，自今年年初以来，人身保险业务出现负增长，1-8月份同比分别下降25.5%、24.31%、16.82%、13.6%、11.54%、8.5%、7.39%和5.37%。“一个行业在经济快速发展后进行短期调整是正常的。目前，当经济增长率下降、金融去杠杆化和利率上升时，个人保险产品的竞争力也在意料之中。”一些市场分析师指出。

“行业增速回落，是落实保险返保性质，压缩高成本、高资本消耗业务，实现健康增长的积极调整。”黄宏说，在过去个人保险行业的发展中，存在着高消费、高成本的慢性病。资源配置效率低、人员成本高、管理运营成本高、销售成本高是影响保险业发展的普遍现象。经过这次积极的调整，服从服务的高质量发展将是该行业未来相当长一段时间的发展方向，寿险行业将会健康发展，防范风险和服务实体经济的能力将会得到有效提升，这种由内而外的全面转变将会为该行业开辟新的天地。

据了解，今年前8个月，人身保险行业保费收入下降幅度继续收窄，行业经历了一个调整期，复苏趋势显著。此外，2018年上半年，与2011年负增长相比，行业内含价值增长率提高了13个百分点，新业务价值提高了4个百分点，保险企业业务结构明显优化。

保证产品是主流回报

从年初各保险公司推出的产品来看，它们都在争夺“年金+全能”的双主保险模式。也就是说，除了年金保险之外，被保险客户还将拥有一个万能账户，其功能是第二次增加退钱的价值。普遍保险收入通常设定最低保证利率，但没有上限。根据《关于规范寿险公司产品开发和设计行为的通知》，首次返还保险费的时间应为保单生效后五年，这使得万能保险从短期金融保险转向中长期储蓄产品和证券产品。

此外，“加快发展以健康保险为核心的担保业务也是许多保险公司转型的战略定位。”业内人士指出，今年以来，许多人身保险公司积极增加健康保险产品比重，优化渠道结构，高标准培养营销人才。健康保险一度成为许多公司增长最快的产品类型。今年前7个月，行业健康保险保费收入同比实现34%的高增长率。几家大型个人保险公司直接关注健康保险战略，如平安人寿新推出的三大大病保险、三大医疗保险和一大保险。终身寿险，继续丰富保障产品；新华保险将健康保险强化为数以千计的活动，并升级其产品和服务，以满足更多消费者的保险保护需求。

这些保险公司通过积极调整业务结构和改进营销方式，极大地提升了产品和服务水平，更好地满足了保险消费者不断升级的需求，为公司带来了稳定的现金流，提高了利润预期。今年上半年，人身保险业利润总额超过1100亿元，同比大幅增长70%以上。

然而，随着人身保险产品转向长期保护，出现了不同的声音。有人认为，收益的来源是对纯粹风险损失的保证，在未来，人身保险公司只能开发风险保证产品。对此，黄宏给出了明确的回应:“生命、老年、疾病、死亡和伤残都是人身保险行业需要承保的风险，这就要求各种保险产品具有丰富的层次，以满足人们的不同需求。要旗帜鲜明地推进长期储蓄型养老保险和健康保险业务的发展。”

促进商业模式的升级

“实际上，当前行业的全面转型是行业服务领域和空的拓展，尤其是保险需求的深刻变化，促使保险公司不断改善保险供给，牢牢把握金融技术带来的变化，促进业务发展。模式升级，巩固产业发展基础。”据一家保险公司的相关负责人介绍，接下来，保险公司将继续以微服务架构产品为核心系统进行技术创新，使新技术成为行业转型升级的助推器，尤其是在客户、渠道、产品和风险控制等方面，并借助以人工智能、大数据、社交网络、可穿戴设备和云计算为代表的新技术，尽力加快发展。