前8月银行代销保险收4.5%手续费 期交是趸交的2倍多

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随着今年以来银行保险销售的不断转型，银行销售保险产品手续费的变化也引起了保险公司的关注，尤其是大量依赖银行保险渠道的保险公司，支付给银行的手续费和佣金费用直接关系到他们的业绩。

《证券日报》记者近日采访了多家银行和保险行业人士，发现今年前8个月，银行代销保险产品的手续费(根据不同条款的批发和期货产品综合计算得出)徘徊在4.5%左右，不同银行会因代销产品的支付条款和产品结构不同而上下波动。

但总的来说，寄售保险产品的手续费比交付产品低得多。据《证券日报》记者从某银行获得的数据，该行前8个月代理保险费平均收入水平为4.7%，但提前交付产品的综合费用是批量交付产品的两倍以上。

手续费是1 -3年来最低的

从今年银行委托保险的手续费收入来看，支付期限越长，手续费越高。例如，上述银行提供的数据显示，在今年的前八个月，寄售保险的期限为一年至三年。根据不同的支付期，手续费在2.2%至3.25%之间；4年批发产品的手续费为3.8%；5年及以上的批发产品手续费为4%-5.5%。

值得注意的是，保险手续费是最高的。根据不同的支付期，上述银行前8个月的综合费用在5.5%至20%之间。

为什么准时交货的产品，特别是长期交货的产品和批发交货的产品的手续费有很大的区别？这与产品的性质有关。例如，对于3年期的批发产品，在第一个保单年度，保险公司通过银行收取保费后，资金将在保险公司最多保留3年，然后通过付款、赔偿或到期退保的方式返还给投保人。大量的短期风险不利于保险资金的长期投资，也会给保险公司的现金流带来波动。

然而，长期交付产品是不同的。例如，30年支付期的终身大病保险不仅能为保险公司带来源源不断的续保保费，还能使保险公司进行长期保费投资带来更高的利差。

《东北证券研究报告》认为:“银行保险渠道的批发业务占总会累计支付风险以上。由于缺乏持续的现金流入，嵌入价值低，业务结构不平衡。此外，理财业务较为激进，手续费较高，对公司业务贡献不大。”

正因为产品的嵌入价值不同，近年来各大保险公司纷纷削减银行保险的批发支付，增加产品的交付。例如，刚刚退休的中国人寿总裁林毅仁在8月23日举行的中期业绩发布会上表示:“长期痛苦总比短期痛苦好。”今年上半年，该公司大幅降低了512亿元的保费。”

虽然没有前八个月银行保险渠道发展的数据，但今年上半年中国人寿、PICC人寿、太平人寿、新华保险、平安人寿五大寿险公司的银行保险保费增长率分别为-40%、-12%、-40%、6%和-45%。除新华保险略有上升外，其他四家保险公司均出现大幅下滑。

除大型保险公司外，其他中小保险公司也在减少对银行保险渠道的依赖，并通过发展网上销售、个人保险等渠道，以增加未来保费收入的比重。

个别银行仍专注于金融保险

无论从保险还是银行业的角度来看，期货产品的价值都高于批发产品，但据《证券日报》记者报道，这种转变并不容易。目前，银行保险期间支付的保费增速仍较慢，尤其是长期产品的增速。

《证券日报》记者近日获得一份银行分行前8个月的总结文件，其中显示:“从今年1-8月全省保险业务发展情况来看，分行的保险业务仍以短期和金融保险产品为主。这反映出保险业务转型发展仍然滞后，存在适应监管要求和适应市场形势变化的适应性不强的问题。”

从保险公司的角度来看，在银行渠道推广长期交割产品并不容易。例如，中国人寿保险股份有限公司半年度报告显示，2018年上半年，虽然银行保险渠道大幅减少，保费收入超过500亿元，但其新增单笔支付收入大部分来自5年及以下的产品，5年至9年及10年及以上的产品占比不高。

银行和保险公司都不容易在银行保险期间促进保费的支付，尤其是长期产品，这与保险产品的内在性质以及银行保险产品与其他理财产品在银行渠道上的竞争有关。

一家国有银行的财务经理告诉《证券日报》，一方面，重大疾病保险、传统人寿保险和年金保险等长期产品的设计本来就很复杂，销售长期产品比销售短期保险困难得多；另一方面，银行网点的许多客户喜欢将保险产品与银行理财产品进行比较。如果将它们与短期保险进行比较，它们是可比较的，而长期保险由于产品属性不同而无法进行比较。财富管理属性较弱的保险产品自然难以销售。

向安全性和复杂性的转变

自今年第三季度以来，许多保险公司加强了与银行的合作，通过各种方式加强长期产品的销售。