银行互联网贷款或将受限 联合贷款、属地余额是关注重点

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银行网上贷款或限制联合贷款和地域平衡是关注的焦点

商业银行网上贷款业务亟待规范。

《21世纪经济报道》记者获悉，监管部门正在制定商业银行开展网上贷款业务的管理办法。去年，监管部门就民营银行开展网上贷款的管理办法征求意见，考虑到商业银行普遍开展网上贷款业务，计划统一监管要求。

《21世纪经济报道》记者证实，相关管理措施仍处于征求监管部门意见的阶段。

“我们非常关注对这一块的监管要求，影响太大了。”华商业银行业务负责人告诉《21世纪经济报道》记者。目前，几乎所有的商业银行都推出了网上贷款业务。通常有三家网上银行，即网上银行、伟众银行和王新银行，以及一些商业银行手机银行或直接银行的纯网上信贷产品，许多商业银行通过与蚂蚁金服、京东金融、杜晓曼等金融技术公司合作推出信贷产品。

领土管理挑战

考虑到风险承受能力、便利性和实用性等因素，小额网上贷款是大多数银行网上贷款产品的特点。以招商银行闪贷为例，个人工资卡客户的额度不足30万元，企业主的授信额度一般不足20万元。小额信贷是伟众银行推出的个人小额信贷产品，最高额度为30万元。网上商业银行为电商推出的纯信用个人业务贷款的网上商业贷款金额为100万元。网上贷款的期限一般很短，一般不超过一年，大多数产品可以在借出时偿还，并按日计息。

网络贷款打破了地域限制，但与银行监管中的属地管理相冲突。以城市商业银行和农村商业银行为代表的区域性银行有将业务拓展到区域外的冲动，并担心监管机构会限制它们在区域外的业务。即使对本地客户来说，接触网络也是大势所趋。越来越少的客户去银行网点办理业务，而主要为本地客户服务的地区性银行也不例外。

如果监管机构重申地域管理，要求地区银行主要为当地客户服务，这会产生什么影响？根据市场传言，建议给予外省客户的网上贷款余额不超过网上贷款总余额的20%。根据上述华中城市商业银行人士的说法，如果遵循这一标准，将会限制许多银行的网上信贷业务。“超过20%太多了。”

然而，一些商业银行人士向《21世纪经济报道》表示，监管机构未来将限制该地区以外的信贷业务规模并不出人意料，但对于限制该地区以外业务的比例存在不同意见。

"现在人口流动性很大，网上交易受地区限制吗？"华东一家城市商业银行的行长告诉《21世纪经济报道》。

此外，如何在运营中识别区域外的业务也备受关注。“对于企业客户的网上贷款，工商注册通常是带头的地方。然而，对于个人客户来说，他们的住所大多与他们的工作和生活地点不同，那么如何识别他们呢？当然，住所是最易操作的，但它太简单和粗鲁了。”华北某城市商业银行网络金融业务负责人表示。

待监管的联合贷款

一些想拓展网上贷款业务的中小区域性银行缺乏科技人才、网上风险控制技术和客户获取能力，与实力雄厚的银行或金融科技公司合作成为普遍选择。

据《21世纪经济报道》记者了解，在与金融科技公司合作时，常见的模式是金融科技公司对系统中的客户进行风险评估，完成反欺诈验证后推荐给金融机构，然后金融机构对推荐的客户进行信用评估，验证信用额度和价格。

上述城市商业银行网络金融业务负责人工作的银行与多家金融科技公司进行了合作。他告诉《21世纪经济报道》记者，在与新金融技术公司的合作中，首先是重视彼此积累的信用报告的白人客户；另一方面，反欺诈和网络黑制作领域的技术能力普遍较强。但是，金融科技公司推荐的客户不能按订单接受，银行必须重新进行信用审核和风险控制程序。“风险控制能力是银行业务的核心。如果这些金融技术公司只向客户贷款，那么银行将成为一个资本渠道，监管机构永远不会允许这样做。”

原银监会在《商业银行信息技术外包活动风险监管指引》中也要求银行业金融机构在外包时“以核心能力建设为导向，积极掌握关键技术”。

在严格的金融监管要求下，要与外部机构合作放贷，它们必须是具备放贷业务资格的机构。《21世纪经济报道》记者了解到，在现金贷款蓬勃发展的同时，有许多小银行机构与网上信贷公司合作，银行提供资金赚取无风险利差。去年12月，中央银行等监管部门在整顿“现金贷款”业务时，明确要求银行业金融机构不得向无贷款业务资格的机构提供任何形式的贷款资金，不得与无贷款业务资格的机构联合融资贷款。