“相互保”持续走红

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“0元加入，先享受安全。一个人生病了，每个人都平分秋色。300，000保证帮助一个家庭。”最近，支付宝推出了另一款互联网金融产品——“互助保险”。由于互助互济和“零加入成本”的特点，这种互助保险产品几乎在一夜之间就爆炸了。启动的第一天，就有100多万人参加；在启动的第二天，超过200万人参加了活动；在发布的第三天，就有超过320万人参与……仅在9天内，“互助保险”的用户数量就超过了1000万，打破了近年来互联网产品的用户记录。然而，在业内人士看来，虽然其模式有很大创新，但它并不能真正取代传统的大病保险产品。

“零成本加入”吸引了用户

什么是相互保险？互助保险不是一种保险，而是一种保险经营的市场组织形式，它与股份制保险公司有许多不同之处。简而言之，互保是指具有相同风险保障需求的单位或个人为相互帮助、共担风险而订立为自己办理保险的合同的经济活动。互助保险公司没有股东，可以通过支付保费成为成员，投保人和保险人的身份是统一的。

从支付宝主页进入“蚂蚁保险”的服务入口，山西晚报记者发现该产品门槛确实很低，保证金也很有吸引力。“大病保险30万元可保0元”的“互助保险”要求确实不高。任何蚂蚁成员(60岁以下)芝麻信用评分650或以上可以加入，无需付费，并可享受保险。恶性肿瘤+99种严重疾病”；其他人生病后，因疾病支付赔偿金所产生的费用将由每个人分担。如果他们生病了，他们可以得到一次性的保障基金，40岁以下的保障金额为30万元，40-50岁的保障金额为10万元。

据悉，该产品是由支付宝蚂蚁保险和信息美国人寿互助保险公司推出的。根据“相互保险”规则，保险是一种大病保险，保险条款中只有100种疾病可以结算。虽然是以0元投保，但需要缴纳分摊的金额，每月公示两次，分摊两次。在公示日，在适度隐藏敏感信息的前提下，将公示该期间发生的所有已确认的索赔，并受理异议申诉，其中分摊金额=(本期公示通过的保险案件总保额+10%管理费)/公示时的会员人数，即公示所有无异议索赔产生的保证金，加上规定的10%管理费，在分摊日由所有用户平均分摊。钱花在哪里以及每个参与者需要分享多少钱是完全公开和透明的。此外，平均分配的实际金额取决于每期的实际宣传情况。

根据相互保险的分享机制，当成员人数超过330万时，每个用户在一个保险案例中分享的金额不得超过10美分。现在，加入互助保险的会员人数已经超过1000万。如果成员数量能够保持稳定，且支付比率在精算预测范围内，则每个成员的薪酬份额低于10美分的可能性很高。根据梅辛的相互介绍，“互助保险”的分担额与成员之间的实际重病发病率高度相关，估计每个参与成员在第一年的实际分担额约为一两百元。

不能替代长期保险产品

值得注意的是，一些业内人士指出，“互联网加相互保险”存在“分散会员”和“欺诈”等风险。例如，传统互助保险的许多成员都是基于“熟人圈子”并有类似的要求。

《山西晚报》记者注意到，“互助保险”似乎也有一些针对性的措施，比如对芝麻分数在650分以上的蚂蚁会员及其未成年子女开放，在申请加入时签署支付授权服务协议。

但是，与保费往往超过1000元的长期大病保险相比，成本较低的“互助保险”是不可替代的。从目前的市场情况来看，“互助保险”已经流行起来，但它离互助保险的“热”还很远。

由于“互助保险”的保险期限只有一年，且60岁以上(含)的消费者不能参加互助保险，此外，由于保险金额不高且成员的稳定性不确定，一些保险行业人士提醒参与者注意这些问题，并认为这些问题决定了“互助保险”不能替代传统的长期大病保险产品，而只能作为长期保险的补充。

此外，山西晚报记者还发现，互助保险的健康通知比同类保险更严格。在这里，我们可以比较爆炸性的一年期大病保险——小额医疗保险和大病保险。互助保险的第一个健康通知是"保险情况"，它不包括在小额医疗保险和大病保险中。互助保险第二条健康通知-医疗行为“被保险人最近两年内连续30天以上未服药或连续15天以上未住院”。小额医疗保险和大病保险的健康提示是“被保险人在过去1年内未因疾病住院或手术。”

寿险公司有人认为“互助保险”不是一种保险，而是一种新的网络互助形式，是“捐赠”与“商业保险”相结合的新时代的产物。你可以投赞成票，但是如果你想得到保护，你还是要为自己买一份人寿保险，因为保单不会随便过期，这样用户就可以看到绝对的保护。