支付宝“相互保”：销售火爆走势待察

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“0元先加入并享受保护；一个人生病了，每个人都被平均分配；300，000保证帮助一个家庭。”支付宝推出的网络保险产品“互助保险”最近迅速走红。根据蚂蚁金融服务的数据，自10月16日推出“互助保险”以来，9天内用户数量已超过1000万。截至10月31日，已有1400多万人加入了“互助保险”。

然而，在“互助保险”用户数量迅速增长的同时，也出现了许多问题。这种新的互助保险模式是否可持续，这种保险产品是否可以替代大病保险，10%的管理费是否过高等。，已经成为市场关注的焦点。对此，业内人士表示，“互助保险”的低门槛能够真正解决部分人的基本保障需求，有利于公众健康保险理念的普及和保险用户的教育。为了未来的发展和可持续性，它需要更多的时间来观察。

低门槛和高报酬成为“受欢迎”的主要原因

所谓共同保险，是指具有相同风险保护需求的人通过订立合同并缴纳保险费而成为共同基金成员的保险活动，共同基金负责赔偿因合同约定的事故或被保险人死亡、伤残、患病或达到合同约定的年龄和期限而造成的损失。

作为支付宝的全新健康保障服务，蚂蚁保险与梅辛联合推出蚂蚁会员“互助保障”。根据产品介绍，年龄在60岁以下、芝麻分数在650以上的蚂蚁会员可以免费加入，并获得包括恶性肿瘤在内的100种严重疾病。一旦脱离危险，你可以享受100种严重疾病的保障基金，39岁以下30万元，40-59岁10万元。只有当其他成员生病时，加入“共同保险”的成员才会参与索赔的费用分摊。

“零成本”的加入是“互助保险”吸引如此多用户的一个重要原因。27岁的北京人王(音)说，“在加入‘互助保险’之前，我没有购买商业保险，主要是因为我觉得保险门槛比较高，再加上一年的投入成本很大，这种感觉简单而又灵活。”有不少用户和她相似。根据蚂蚁保险的最新调查，62.5%的被调查用户表示，他们在加入“互助保险”之前没有购买过商业健康保险。

一些加入“互助保险”的用户告诉记者，“无论如何都不需要花钱加入，如果评估金额过高，他们可以选择退出。”

根据“互助保险”规则，每月公布两次，共享两次。公示日，在适度隐瞒敏感信息的前提下，公示期间发生的所有确认赔偿案件，并受理异议申诉。通过无异议公开所有索赔产生的担保基金，加上规定的10%管理费，将在共享日由所有用户平均分摊。平均分配的实际金额取决于每期的实际宣传情况。在单一事故案例中，分配给每个用户的金额将不超过10美分。

不能取代的大病保险只是一个有用的补充

值得注意的是，“互助保险”推出后，很多人都以“互助保险”和商业大病保险为基准。看似更便宜的“互助保险”能取代现有的大病保险吗？

蚂蚁金融保险集团总裁尹明表示，“互助保险”绝不是与传统大病保险的替代关系，而是一个补充和使用前教育的过程。“一方面，‘相互保险’的金额不够高。39岁以下的保护金额为30万元，40-59岁的保护金额为10万元。实际上，患有严重疾病的病人和家庭的医疗费用远远高于这一数额。另一方面，“相互保证”的保证期不够长。互助保险将在60岁后自动退出，主要疾病的发病率将随着年龄的增长而增加。因此，“相互保护”更多的是对重大疾病保险的一种帮助，使更多缺乏商业健康保护的群体受益。”他说。

数据显示，大病保险的保险范围较高，但保费也较高。以支付宝推出的限额为50万元的医保大病保险为例。据估计，这位35岁的投保人每年需要支付近1万元的保费，而且必须连续支付20年。大都会人寿发布的《2017年理赔报告》建议，鉴于重大疾病保险存在明显缺口，人们应尽快制定全面的计划，尤其是对于作为家庭支柱的人群，需要分配足够的重大疾病保险。

因此，业内人士建议，“互保”只能是一个基本的补充产品，消费者应该珍惜最好的保险资格，购买适当的商业保险。国务院发展研究中心保险研究室副主任朱盛骏说,“互助保险”就是利用互联网技术对整个保险业的用户进行教育，增强公众的健康保护意识，最终拓展行业发展的空空间。“对于还没有部署大病保险的年轻人，他们可以先加入‘互助保险’。如果他们已经部署了重大疾病保险，加入‘互助保险’就相当于额外的保障。”“仅仅‘相互保险’是远远不够的。有必要部署一个期限更长、保险范围更广的大病保险。此外，您还可以购买医疗保险，解决医疗费用报销问题。”

业务前景仍有待观察

“互保”是中国市场上第一个互保产品。这种创新的保险产品能走多远？许多市场参与者对此提出质疑。