相互保成员数已超1400万 仍存保额不足和退出率问题

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它上线才十多天，会员人数就超过了1400万。蚂蚁保险和梅辛推出的“互助保险”堪称“非凡产品”。对于这种“风险互惠”的互保产品，业内人士认为其优势在于承保环节少、成本低、包容性强，同时应注意保险覆盖面不足、退保率高的问题。

网络互助的新模式

“相互保护”是支付宝在10月16日推出的一款健康保护产品。与传统保险不同，传统保险是根据疾病的发生率定价，并预先支付固定的保费，“互助保险”采用风险分担和互助的机制，即根据实际支付情况为所有用户分配费用。

根据“互助保险”的规定，60岁以下的“芝麻分数”为650分或以上的蚂蚁会员，只要符合健康条件，在签署一系列授权服务协议后，即可加入保险计划。当其他人生病时，所有用户平均支付费用，当他们生病时，他们还可以得到高达30万元的一次性保证。

至于分摊保费，《共同保险》规定，每月公布和分摊两次，每次保险最高限额为10美分，由保险公司硬性支付30万元。以“互助保险”为例，假设“互助保险”的成员人数为500万，第一阶段公示100个案例，最高赔偿金额为3000万元，外加规定的10%管理费300万元。那么，本期应支付的保证金总额为3300万，参与“互助担保”的500万用户分摊费用3300万，人均保费为6.6元。每月共两个评估周期。如果用户不愿意继续分配，他们可以在完成公共分配后随时选择退出。

由于“相互保险”是一种事后分配制度，与传统的商业保险相比，后者要求在精算定价后预付固定保费，因此分配成本是不确定的。运营后，各期分配的保费应根据各期实际赔偿案例数确定。

事实上，这种“互助”网络产品在几年前就开始兴起，“互助保险”并不是第一种情况。然而，“相互保险”的特点在于其发起者是有保险许可证的相互信任，而不是没有保险许可证的互联网公司。

2016年，许多网络互助平台开始建立。从最早的抗癌公社到几个大型互助平台，如简易互助、水滴互助等。在高峰期，建立了数百个网络互助平台，其中许多成功获得了融资互助平台。它的运作模式可以描述为“一个人有麻烦，大家互相帮助”。一般来说，成为会员只需要支付几美元。当平台成员病重时，其他成员可以为患病成员提供更高的救助基金。

随着网络互助平台的发展，一些中小互助平台逐渐陷入经营危机，一些网络互助平台也受到了是否涉嫌非法集资和是否合规的质疑。网络互助平台于2017年开始经历破产。

2016年12月，原中国保监会发布了针对网络互助计划非法保险业务的专项整治通知，重点明确了网络互助计划与保险的界限。这些包括不以任何形式承担风险保护责任，或诱导消费者产生保护支付预期；澄清平台的性质，并在官方网站和其他渠道向公众声明互助计划不是保险；不要使用任何保险条款；不得以保险费的名义向社会集资或者非法设立基金池。

与网络互助平台相比，互助保险方案通过保险合同提供刚性保障，这是互助保险的最大优势。在确保每个保险案例中每个用户的分摊金额不超过10美分的前提下，一旦总金额不包括已支付的总费用，梅辛互付承诺严格按照保险条款支付。信托和美国接受中国银行业监督管理委员会的偿付能力监管，支付行为由监管机构进行核算和管理，被保险人的利益得到更多的保护。

为什么“共同保险”会成为一个爆炸

中国社会科学院保险与经济发展研究中心秘书长王湘南认为，“互助保险”的优势在于承保和支付环节较少，节省了传统保险股东所需的营销费用、管理费用和回报。

保险产品高度依赖渠道，传统保险需要大规模的直销和分销渠道，导致客户获取成本高。而“互助保险”可以通过现有的网络渠道轻松获得客户，并且通过对用户大数据的分析，还可以将精算、承保、合规风险控制等成本降低到一个较低的水平。

一家中型保险公司的负责人表示，“互助保险”的低保费门槛和透明的运营流程也是该产品受欢迎的重要原因。

与传统商业保险的年保费门槛相比，“互助保险”可以在不预付任何费用的情况下加入，这样可以减轻前期的财务压力，后期根据宣传金额支付保费。根据“相互保证”的规则，付款的透明度也可以得到保证。建立了赔偿案件公示制度，接受了所有成员的监督，消除了消费者的担忧。

王湘南表示，以“互保”为例的保险产品有效提升了保险的包容性，保险与科技的结合正在改变保险业的格局。他说:“互助模式在全纳保险中意义重大。互助保险允许被保险人组成一个团体，筹集资金，组织和管理自己。从全球经验来看，这是科技推动普惠保险最典型的方式。传统保险也在利用各种金融技术、生物技术、空技术等手段降低成本和价格，做出更好的产品设计和理赔。相互保护拥有大数据和客户群，并利用这一点从另一端促进技术和保险的集成。”

存在保险覆盖面和退保率不足的问题