4年试点承保不足百户 “以房养老”缘何频频遇冷？

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新政再次号召你“为老年人提供住房”！为期四年的试点覆盖面不到100个家庭。为何他们不愿意以房屋来供养老人

图像来源:卡通创意

30岁时，你买了房子，还了30年的抵押贷款，然后把你的余生都交给了银行。60岁时，当你退休时，把你用半辈子时间买的房子交给银行，银行会给你钱来赡养老人，房子最终会属于银行。

问题是:你一生中做过什么？

最近，随着中国银行业监督管理委员会发布的《关于扩大住房反向抵押贷款养老保险范围的通知》，关于“老年住房”的话题已经讨论得如火如荼。

日前，中国保监会发布《关于扩大老年人住房反向抵押贷款养老保险范围的通知》，要求进一步深化商业养老保险供给方的结构改革，积极发展老年人住房反向抵押贷款养老保险，形成对传统养老方式的有益补充，满足老年人差异化、多样化的养老保障需求，将老年人住房反向抵押贷款养老保险扩大到全国。

事实上，这不是一个新概念。早在五年前，国务院就出台了《关于加快发展养老服务业的若干意见》，首次明确提出“老年住房反向抵押贷款保险试点”；随后，2014年，原中国保险监督管理委员会发布了《关于试行住房反向抵押贷款养老保险的指导意见》，并正式试点“老年住房”。

该政策的初衷是满足老年人不同的和多样化的养老保障需求。然而，在过去的四年里，只有幸福人寿保险是由一家保险公司经营的。截至今年六月底，来自98个家庭的139名长者已完成承保手续。

在为期四年的试点项目中，只有不到100个家庭获得了贷款，这并不乐观。什么问题导致政策被推迟？中国券商记者发现，供需双方都充满了担忧。

为什么“居家养老”经常感冒？

在为期四年的试点项目中，只有不到100个家庭获得了贷款。什么问题导致政策被推迟？

让我们先看看网友的反馈:

图考1:每月的养老金低于房子的总价值

土草2:房子抵押后，你不会倒下

图考3:把房子留给孩子们

图考4:担心安全问题

图考5:如果房子大幅贬值或升值，利益应该如何分配

一些网民担心房子只有70年的产权，存在政策风险；有些人认为，为什么不直接把房子卖掉，搬到养老院去，觉得“给老人提供一套房子”是多余的。

此前，央视和腾讯联合进行了相关调查。在2861人的调查样本中，每个人都不愿意“以房养老”的原因有以下几点:

64%的人认为这种收入不划算，觉得这一辈子都很辛苦；

12%的人认为形式和术语过于复杂，难以理解；我觉得“养儿防老”更好，房子留给后代10%；3%的人认为所有权不完整，难以操作；

1%的人认为孩子的反对很容易导致家庭冲突；

其他原因，如假期增加，但养老金低，占10%。

另一方面，作为供给方，保险公司也有许多顾虑。孟晓苏，幸福人寿保险的前董事长，第一家实行“家庭养老”的保险公司，曾经说过，当这个产品作为试点推出时，有七八家公司愿意做，最后只有幸福人寿保险做到了。主要担心的是房子的贬值。

对此，国务院发展研究中心研究员刘为民总结了“居家养老”的四大风险:

资本风险:财产只能在老年人死亡后处置，并且对现金流有要求；

市场风险:假日波动下跌，担心贬值；

法律风险:老人去世后，孩子留下来，这被称为“唯一的房子”，很难处理掉；

政策风险:房子70年的产权，到期后如何处理。

它受到房价波动的影响吗？如何计算收入账户？

事实上，除了传统道德意义上的障碍，如住房养老金向子女的转移，最大的“难题”是房价的波动和房屋产权的处置。

首先，看看房子的产权处置:

2007年，中国颁布了《物权法》，规定土地使用权在转让时可以根据开发类型划分不同的使用年限。民用住宅用地最长年限为70年，工业建设用地和综合用地最长年限为50年，商业建设用地最长年限为40年。

然而，土地使用权并不等于房屋所有权。房屋所有权(即房屋产权)是永久性的，没有时间限制。《物权法》第149条规定，住宅建设用地的使用期限届满，将自动续期；土地上的房屋及其他不动产权属有约定的，以约定为准；没有约定或者约定不明确的房地产，依照法律、行政法规的规定办理。