中国消费保持良好韧性 还呗以数字技术助力消费潜力释放

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在刚刚过去的国庆长假中，中国消费数据表现良好，旅游、健康等个性化、品质化需求明显增加，中高端消费热度不减。商务部近日预测，全年社零总额将达达到44万亿元，同比增长12.5%，比2019年增长8%。

庞大的长尾人群对中国消费保持良好韧性发挥着重要作用。90后、00后为代表的年轻一代群体正在成长为市场消费主体，但由于工作时间较短，收入相对有限，加上普遍存在房贷、车贷、子女教育等财务压力，消费潜力得不到充分释放。另一方面，长尾人群普遍缺乏足够的信用记录，导致银行等传统金融服务难以充分覆盖。

长尾人群普惠金融的供需矛盾，症结在于信用鸿沟。传统金融服务依赖于人工，放款慢、效率低，对于长尾用户实际信用水平无法有效评估，导致金融服务难以实现市场下沉，长尾人群特别是中小城镇、农村地区的消费信贷需求无法得到合理满足。

还呗依托先进的金融科技技术手段，实现对用户信用的精准甄别和智能化评估，进而向优质用户提供优质产品服务，助力向上青年早日实现人生小目标。目前，还呗APP注册用户已超过6500万，为超过1000万用户提供合理信贷服务。

智能风控提升服务能力

数字时代，通过人工智能技术、大数据手段赋能业务可持续发展是金融行业的重要趋势。围绕数量庞大的长尾客群，还呗依托智能风控技术，挖掘信用空白用户身上的闪光点，实现用户需求的合理满足，并帮助用户不断积累个人信用信息，形成良性循环。

信息时代，快捷是用户的主要诉求之一。还呗深度应用人工智能等金融科技，全方位提升工作效率。以图像检测模型为例，当用户提出申请上传照片后，系统通过深度学习技术进行精确的图像分类，对于不完整、模糊、电子翻拍、强反光等存在各类不合规问题的身份证照片，系统自动进行标注，并实时反馈给用户。用户根据系统提示及时补充合格照片后，接下来的申请环节得以顺利进行。

还呗图像检测模型上线以来，已经累计服务超800万人次，一方面确保了业务合规开展，另一方面也优化了用户使用体验，使得用户申请体验更加顺畅。

优质服务的背后：技术实力

当前，金融科技已经得到大规模应用，但不少机构对于金融科技的理解仍然局限于某个业务环节，缺少从完整流程出发的全面部署能力。还呗将金融科技的深度应用贯穿于整个业务流程，实现了从借款、放款、风控的全流程智能化，向用户提供无感知式的便捷服务。

在借款环节，还呗围绕提升客户感受度推出了丘比特计划。该计划的具体措施包括对原有的风险阻断的策略进行升级优化，将资方准入由串行改为并行调用处理，对依赖的输入项进行归类，对于非实时的输入项提前计算，并对依赖的输入项进行预加载处理等。通过上述一系列优化，目前还呗用户在借款第一步的耗时已经由原来的6秒左右，提升到了2秒左右，实现了借贷不等“贷”的理想效果。

数秒的提升，对于用户来说意味着更快捷的体验，但对于消费信贷系统来说，这是一个不小的考验。用户信息、资方要素和产品经营三者撮合匹配逻辑，风险阻断逻辑，数十家资方准入逻辑……一系列复杂逻辑将衍生成百上千个输入项，需要强大的接口性能和系统稳定性作为保障。近年来，还呗用户规模持续快速增长，对系统运行效率提出考验，丘比特计划确保了用户在借款第一步就能获得良好感受，并保障了后续流程环节的安全顺畅运行。

在风控环节，还呗建立了一整套严格的风险管理流程及风险评价体系，作为支撑信贷决策的基础设施。人工智能系统对于用户社会属性、生活习惯、消费行为等行为标签进行综合分析，能够准确评估用户还款能力和还款意愿，对于不具备还款能力和还款意愿的申请，直接从源头切断风险可能性，以保护其征信安全，同时减少坏账。对于符合条件的申请，系统根据用户信用水平给出相匹配的信贷产品，以帮助用户更好地实现消费意愿，从而有效避免人为主观因素干扰导致审核标准不统一的情况，彻底解决了传统模式下的消费信贷痛点。