保险公司不能再为网贷承保了？

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近日，银监会发布了《2019年保险中介市场整顿工作方案》，明确重点整顿和检查保险机构是否与理财、p2p借贷、金融租赁等互联网金融第三方网络平台合作。记者多次登录小营金融和lufax，发现有保险公司履约担保的网上贷款产品供应正在减少。金鹿平安财产保险承保的网上贷款产品长期售罄，小营理财承保的中安保险网上贷款产品收益率也有所下降。

监管和严格控制p2p性能保险新订单

保险机构与p2p网络借贷平台的合作已经多次引起市场关注。这可以追溯到五年前，当时一些保险公司或其股东开始投资p2p平台。直到最近几年，在p2p行业快速发展之后，一些保险机构为网上借贷平台提供传统的风险保护，并试图提供履约担保来保护投资者的本金和利息收入。因此，“网上贷款+保险”模式已经逐渐被市场所接受。

有人认为，网上贷款和保险跨境联姻后，保险公司为p2p平台提供保险保障，而p2p平台为保险公司提供有价值的保费和排水，是一种双赢的选择。

然而，就在上个月，上海一项新的p2p性能保证保险政策被暂停的消息再次引起了共同黄金行业的关注。据了解，上海银监局表示，将对辖区内的保险公司进行约谈，坚决防范和控制保险业认可非法p2p金融管理的风险。

直到2018年下半年，p2p行业频繁经历“打雷”，一些保险公司纷纷“打雷”，引发了赔偿纠纷、紧急偿付能力等一系列问题。监管部门多次提醒相关风险防范措施。2018年9月初，监管部门还对p2p平台的履约保证保险业务进行了专项调查。

“网上贷款+保险”模式受到了关注

目前，保险公司与p2p平台的合作主要包括账户安全保险、人身安全保险、财产保险和履约保证保险。

具体而言，账户安全保险为个人账户安全提供保护。如果用户在p2p平台上充值和取款，保险公司将承担相应的损失。所以之前，阳光保险为很多p2p平台提供了交易资金损失保险，包括派派贷款、麦子金富和财贸网。

人身安全保险，也称为借款人意外保险，主要针对借款人。当借款人因死亡或伤残而无法偿还贷款时，保险公司可以提供相当于贷款金额的保险赔偿金，但受益人是借款人而不是投资人。

财产保险是为担保物提供保险。对于p2p平台上的抵押贷款支持资产，借款人为抵押物购买财产保险，以保证抵押物在贷款期间的安全性。一旦抵押物发生事故，保险公司将提供赔偿。

事实上，履约保证保险最受市场青睐。

履约保证保险，又称个人贷款保证保险，是一种保险形式，保险公司向履约保证保险的受益人(投资者)承诺，如果债务人(借款人)未能履行合同或法律规定的义务，保险公司将按照合同规定支付借款人不应偿还的本金或利息。

更常见的是，被保险人是在线贷款平台。在这种模式下，履约保证保险由网上贷款平台购买，投资者为被保险人。逾期后，保险公司还支付给投资者。

“生存空室”还是越来越小

然而，似乎能够解决网上贷款平台部分对象逾期还款问题的履约保证保险却不尽如人意。

据不完全统计，金鹿服务、好又多贷款、小营财富管理、裕富普惠、信贷、凤凰金融、邦融汇(部分逾期)、京融汇、小马金融、米罐金融(大部分逾期)、黄金投资银行(曝光逾期)、蜂钱(立案调查)等10多个平台与保险公司开展了履约保证保险业务合作，与之合作的保险公司包括永诚保险

在上述p2p平台中，2018年2月，邦荣辉暴露逾期2.4亿元，与保单质押和履约保证保险合作的保险公司包括安邦财产保险、福德财产保险、长安保险、易安财产保险、财产保险等12家公司；2018年8月，米缸金融经历了一次大规模的逾期。在支付过程中，米箱金融和安信财产保险反复相互推搡；2018年10月，深圳公众对涉嫌非法吸收公众存款的蜜蜂进行了立案调查。

目前，安信P&C保险、天安P&C保险、长安责任保险等多家保险机构因网上贷款平台提供的担保保险而遭受损失，偿付能力持续下降。

其中，长安责任保险是最“悲惨”的。2018年第三季度，长安责任保险的核心偿付能力充足率和综合偿付能力下降至-41.5%，综合风险评级为d级，在网上贷款平台项目支付近20亿元后，未偿付保险责任余额达到22亿元。

随着网上贷款行业违约率的不断上升，网上贷款履约保证保险在支付过程中出现了许多纠纷和投诉，引起了监管部门的高度关注。一些业内人士分析，p2p网上贷款行业的履约保证保险的“生存空空间”可能会越来越小。