相互保”因创新不当被中保协点名 业内：BATJ等巨头入局保险行业意义不容忽视

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4月8日，Phoenix.com外管局从中国保险协会(以下简称“中国保险协会”)获悉，中国保险协会近日向会员单位发布了《2018年网络寿险市场运行分析报告》(以下简称“报告”)。

“相互保护”因创新不当而得名

报道称其为“互助保险”，称其产品创新不当，并将网络互助计划伪装成互助保险。“2018年，在互联网上广泛传播的‘互助保险’产品推出后的9天内，用户数量就超过了1000万。虽然该产品在短期内吸引了大量客户投保，但怀疑存在未能使用报告的条款和费率、误导性宣传和信息披露不足等问题。监管停止，也给公众对保险的理解和认识带来了很大的负面影响。”

2018年10月16日，蚂蚁金服有限公司和信息人寿保险有限公司推出了互助保险产品“互助保险”，并在支付宝上正式推出。然而，仅仅过了41天，蚂蚁金服就宣布收到了其合作伙伴梅辛人寿保险公司的通知，监管机构接受了采访，并指出“互助保险”涉嫌违规。“互助保险”升级为“互助保险”，由蚂蚁金服运营。新的“互助保险”是一个基于互联网的互助计划，与“梅辛人寿互助保险集团大病保险”没有对接。此前，JD.com还与中汇互保联合推出了“京东互保”，但在推出仅一天后就悄然下架。

业内人士指出，尽管中国消费者协会将“相互保险”定义为“不当创新”，但batj等巨头进入保险业的意义不容忽视。交通巨头主要关注医疗保险的大市场和大数据的价值。互联网巨头在资本、交通和技术方面有足够的优势。如果他们得到足够多的保险用户，这将不可避免地导致保险市场利益的重新分配。

报告还指出，目前网络寿险市场的竞争正在加剧。2017年7月，蚂蚁金服获得互联网巨头中第一个保险中介牌照，百度于2017年10月获得保险中介牌照，腾讯的“小额保险”于2017年11月正式推出。网络公司首先代理销售保险，自主研发产品，然后经营保险公司。互联网技术全面渗透到保险业，互联网寿险行业逐渐呈现出传统保险公司、专业互联网保险公司和互联网保险中介平台多渠道竞争发展的格局。

需要建立统一的保险数据共享平台

除了上述不适当的创新之外，网络寿险市场的发展还存在其他问题。报告指出，保险产品同质化严重。“产品缺乏创新，结构单一。每个保险公司的业务基本上都集中在简单的人寿保险、年金和意外保险上。同质化现象严重，替代性强，存在性弱，缺乏核心竞争力。被迫进入价格竞争的恶性循环不利于保险公司的长期稳定经营。”

报告还指出，保险技术的应用存在缺陷，这引起了市场的广泛关注。

一是保险技术的应用主要集中在技术门槛、运营管理、销售管理等低附加值的初级环节，产品研发定价、风险管理等对数据分析和应用能力要求较高的环节需要进一步深化；

其次，保险技术的应用离不开基础数据的支持。随着消费者对保险产品认识的不断提高，如何根据客户需求开发更适合网络销售的零散化、情景化产品，离不开对网络客户在产品开发初期的财务状况、健康状况和消费行为的分析。然而，由于相关法律法规对公民个人隐私的保护，行业目前缺乏统一的数据交换和共享平台。仅仅依靠保险公司自己的数据是远远不够的。在保护客户隐私的基础上，开展保险技术创新是保险公司的必要前提。

在报告的最后，它对上述问题提出了政策层面的解决办法。

为解决产品同质化问题，报告建议进一步放宽保底产品的销售限制，加大对网上寿险产品开发创新和合作方式的政策支持，科学引导和鼓励保险公司设计更能满足网上客户个性化需求的保底产品，充分发挥互联网平台的技术优势，实现“千人定制”产品开发，帮助保险公司通过产品创新实现价值转型。

针对保险技术应用中存在的不足，报告建议加快建立行业统一的保险数据共享平台，推进保险业与社保、医院、银行和第三方互联网平台的标准数据对接，构建适合互联网个人保险业务的独特数据模型。报告指出，这种方式不仅有利于对互联网用户进行综合评估，使承保和理赔更加智能化、准确化，使产品设计更加适合互联网用户的需求，而且有利于提高行业的风险识别能力和反欺诈水平，从根本上消除系统性风险，促进互联网寿险的健康发展。